2.6. Преимущества банковская пластиковая карточка перед наличностью

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у держателя такой карточки появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карточки. Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличностью такие:

Ø Надежность. Потеря банковской карточки не означает, что деньги пропали. Карточку могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут сохраняться на банковском счете. Если даже кто-то и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами благодаря надежной защите.

Ø Удобство. У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, и размеры бумажника не будут изменяться от размера суммы на карточке.

Ø Простота. При выезде за границу у держателя банковской карточки возникают намного меньше проблем, чем при вывозе наличности. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ему не нужно ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, поскольку при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

Ø Экономия. При осуществлении валютно-обменных операций за пределами Украины расходы, связанные с этим, снижаются, поскольку конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

Ø Доход. В отличие от наличности, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Ø Контроль. Имея карточку, очень удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не нужно вспоминать сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.

2.7. В зависимости от типа расчетной схемы

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карточки.

Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карточки может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличность не только за счет собственных средств, но и за счет кредита, предоставленного банком.

Главная особенность кредитной карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда осуществляется приобретение товара или берется кредит в денежной форме (выдача наличности). Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может использоваться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карточки индивидуально, в зависимости от финансового состояния клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку со счета, где указывается, какую часть использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возвращения кредита клиентом. В случае задержки возвращения кредита, банк имеет право взимать заранее обусловленные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей кредитными карточками определяют банки-эмитенты. Они могут заметно отличаться у разных эмитентов. Так, по одним карточкам предоставленный платежный кредит должен быть погашен на протяжении месяца, а по другим осуществленные платежи на протяжении 25 дней вообще не считаются кредитом и за них не взимается процент. По одним карточкам разовые платежи могут ограничиваться определенными суммами, по вторым - нет, а только общим лимитом кредитной линии, по третьим может допускаться даже превышение этого лимита. Конкурентная борьба между банками за своих клиентов вынуждает их постоянно совершенствовать кредитные карточки и делать их все более привлекательными для клиентов.

Рассмотрим более детально виды кредитных карточек и дадим им краткую характеристику.

Кредитные карточки можно разделить на две группы - банковские карточки и карточки для туризма и развлечений.

Банковские карточки могут быть личными и корпоративными.

Личная карточка (индивидуальная) выдается отдельным клиентам банка (эмитирована на физическое лицо) и может быть «Стандартной» (обычной), то есть рассчитанной на массовый рынок, или «Золотой» (элитной), рассчитанной на граждан с большими доходами и высоким кредитным рейтингом. Элитные (привилегированные) карточки предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для их владельцев много дополнительных услуг и льгот.

Корпоративная карточка выдается работникам юридического лица (фирмы, организации и т.п.) для оплаты расходов, связанных с их хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. На основе корпоративной карточки организация может выдавать индивидуальные карточки выбранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открывают персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Ответственность перед банком за корпоративный счет несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки для туризма и развлечений - выпускаются компаниями, которые специализируются на обслуживании туристических услуг, например American Express и Diners Club. Карточки принимаются к обслуживанию сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы на бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получения скидок из цены товара, страхованию жизни и др.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек - отсутствие разового лимита на покупки и обязанность владельца карточки погасить задолженность на протяжении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.