Тема 8. Банковская пластиковая карточка – инструмент расчетов и кредитования

1. Сущность платежных карточек

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Позже система карточных расчетов была введена в банках многих стран.

В США возникли общенациональные ассоциации, которые объединяли тысячи банков-участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов приобрели распространение во многих странах мира, а расчеты приобрели международный характер.

С технической точки зрения, кредитная карточка не является платежным инструментом. Потребитель не переводит средства, когда использует кредитную карточку. Она гарантирует продавцу, который предоставляет услугу покупателю, что последний оплатит счет позже другим платежным инструментом.

Платежи карточками - это вид платежей по дебету в том понимании, что после того, как плательщик подпишет документ или сообщит о своем согласии электронным каналом, получатель платежа или его банк получат от банка плательщика назначенную сумму путем дебетования его счета.

Сначала такие платежи сопровождались выпуском в обращение документа, подобного чеку: клиент, расплачиваясь с продавцом карточкой, подписывал (и в некоторых случаях еще подписывает) квитанцию, на которой продавец предварительно напечатал при помощи небольшого штамповочного средства, а теперь чаще всего с помощью электронного кассового аппарата, оборудованного специальным устройством, имя и банковские реквизиты клиента, нанесенные на его карточку.

Подписанные документы (квитанции) продавец периодически передает в центральный пункт сети платежных карточек, который через свой банк дебетует счета клиентов, которые подписали квитанции, соответственно, в их банках. Хотя эта операция внедряла в обращение такой же документ, как и чек, «пионеры» платежных карточек - Diners Club, American Express - смогли успешно распространить их благодаря ряду преимуществ.

Во-первых, по своим размерам платежная карточка значительно меньше, чем чековая книжка.

Во-вторых, ее сразу же начали использовать в международном масштабе, потому что обе эти компании с самого начала были обеспечены сетью коммерсантов, которые принимали карточки.

Третьим преимуществом стала возможность забронировать или заказать что-то по телефону, назвав только номер своей карточки, и пользоваться определенными льготами у коммерсантов, которые входят в эту сеть.

Кроме этого, такой способ оплаты почти обязательно предусматривал предоставление кредита уже в силу того факта, что передача «квитанции» и дебетование счета владельца карточки требует определенного времени. В ряде стран, в том числе и в США, эмитентам часто удавалось сделать это преимущество законным, принудив владельца карточки платить за нее взнос в виде процентов, которые сначала были очень высокими и постепенно снижались. Таким образом, «расчетная» карточка также становилась и «кредитной».

В последние годы кредит при помощи карточек стал очень цениться банками, поскольку он менее рискованный и прибыльный.

На следующем этапе эти карточки начали использоваться для снятия денег со счета. Достаточно было нанести на карточку магнитную информацию, закодировать ее секретным кодом и установить автоматы для выдачи наличности, которые читают информацию, расшифровывая и контролируя секретный код, и выдают деньги. С этого времени карточка приобрела еще одну функцию - функции «снятия денег со счета». Тогда же банки приняли важное нововведение, которое только теперь начинает использоваться, что касается чеков: банк продавца и банк покупателя не обмениваются «квитанциями», они передают друг другу только магнитные «изображения» этих «квитанций».

Наконец, эти сами карточки, которые служат для снятия денег со счета, сегодня часто оборудованы микропроцессором и получили возможность использоваться в терминалах для розничной торговли. С того времени (в частности при дебетовании счета покупателя в режиме реального времени) функции оплаты и снятия денег со счета совмещаются, а функция предоставления кредита исчезает.

Пластиковая карточка - обобщающий термин, который означает все виды карточек, которые различают по назначению, по видам услуг, предоставляемым с их помощью, по своим техническим возможностям и организациям, что их выпускают. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек, независимо от степени их совершенства, заключается в том, что они содержат определенный набор информации, который используется в разных прикладных системах. Карточка может служить не только платежным инструментом, с помощью которого можно осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги и получать наличность, но и пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, удостоверением водителя и т.д.

В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особенный класс средств платежа, которые могут владеть качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Пластиковая карточка являет собой пластину стандартных размеров (длина 85,6 мм, ширина 53,9 мм, а толщина не более 0,76 мм), изготовленную из специальной, стойкой к любым повреждениям пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации лица, которое ее использует в качестве субъекта (участника) платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка эмитента и платежной системы, которая обслуживает карточку, имя владельца карточки, номер его счета, срок действия карточки. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотокарточка владельца и его подпись.