10.2. Основные направления развития страхования в

БЕЛАРУСИ

Рынок страховых услуг является частью финансового рынка, а следовательно, и экономической системы общества. Поэтому развитие страхования неразрывно связано с теми условиями, которые складываются в экономике государства. А они в последние годы были весьма сложными. Стране пришлось действовать в условиях ухудшения рыночной конъюнктуры, роста цен и снижения платежной способности субъектов хозяйствования.

Страховой рынок Беларуси как совокупность взаимодействующих субъектов страхования начал формироваться в 1990 году. С тех пор в стране было создано свыше 120 страховых компаний негосударственной формы собственности, из которых уже более половины прекратили свою деятельность в основном по причине финансовой неустойчивости. По состоянию на 01.10.1999 на страховом рынке республики работала 51 страховая организация, из них две – государственные: Белгосстрах и Белгосвнешстрах. Все страховые организации республики имеют 270 обособленных подразделений, которые открыты во всех областных центрах и городах. В основном –это отделения Белгосстраха. Другие страховые компании имеют свои подразделения, как правило, в населенных пунктах, прилегающих к западной границе, а также в крупных городах.

Декретом Президента Республики Беларусь от 19.02.1999 №8 с 1 июля 1999 года введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Девять страховых компаний (Альвена, Белгосстрах, Белингосстрах, Бролли, Богач, Купала, ТАСК и др.), являющихся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию, приступили к проведению данного вида обязательного страхования, цель которого – защита имущественных интересов пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях.

Для проведения страхования гражданской ответственности иностранных владельцев транспортных средств, въезжающих на территорию Беларуси через нашу государственную границу, страховыми организациями – членами Белорусского бюро по транспортному страхованию создан страховой пул. В настоящий момент в составе пула выделены два ведущих страховщика – Белгосстрах и Белгосвнешстрах. Белгосстрах проводит данное страхование на пограничном переходе через госграницу с Российской Федерацией, а Белгосвнешстрах – в пунктах пропуска через границу с Польшей, Украиной, Латвией, Литвой. Страховые премии, поступающие в рамках пула, распределяются между его членами пропорционально доле, сложившейся при проведении страхования на внутреннем рынке республики.

Страхование финансово-кредитных рынков в РБ сыграло большую роль в становлении и развитии страхового бизнеса. Именно эта сфера демонополизации страхового рынка (начало 90-х годов), в силу своей высокой доходности привлекла внимание многих страховщиков, а также случайных людей, которые пришли в страхование с одной единственной целью – за короткий срок любыми путями и средствами заработать большие деньги. В то же время начала бурно развиваться банковская система. Многие банки становились учредителями страховых компаний. Именно на этот период приходится начало бурного подъема в страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита.

В настоящее время наибольшего развития в Республике Беларусь получили такие виды финансово-кредитного и банковского страхования, как:

• страхование риска непогашения кредита, когда страхователем является банк. Вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении и устранении кредитного риска;

• страхование финансового риска убытков из-за нарушения контрагентом обязательств по договору. Объектом страхования служит финансовый риск страхователя, т.е. риск убытков (в большинстве случаев, за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентом (другой стороной по договору) страхователя своих обязательств по договорам купли - продажи (поставки товаров, поставки для государственных нужд, контрактации, продажи недвижимости, предприятий), мены, аренды, найма, подряда, возмездного оказания услуг и др.;

• страхование вкладов и депозитов граждан и др. Вид страхования, осуществляемый банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными или их банкротства.

Активную работу по разработке и внедрению новых страховых продуктов, которые обеспечивали бы полную защиту участников внешнеэкономической деятельности, проводит Белгосвнешстрах. Подняты вопросы страхования рисков, возникающих при реализации проектов в рамках Союза Беларуси и России, страхования медицинских расходов лиц, временно находящихся на территории Беларуси, страхование рисков по проектам, реализуемым за счет ссуд из бюджета и кредитов коммерческих банков, выданных под гарантии правительства, и другие аспекты. Белингосстрах принят в Бернский союз страховщиков кредитов и инвестиций, аккредитованный в Лондоне, что позволяет налаживать связи с другими странами в области внешнеэкономического страхования.

Одной из важнейших стратегических задач, которую предстоит в ближайшем будущем решить страховому рынку Беларуси, является переход на принятую во всем мире систему формирования страховых технических резервов. Действующая сегодня система резервирования страховых премий, несмотря на свою простоту, представляет определенную угрозу финансовой устойчивости страховых компаний, поскольку не позволяет адекватно с высокой точностью оценить свое финансовое состояние.

Система технических резервов предполагает формирование их в размере невыполненных обязательств страховщика по каждому конкретному договору страхования и по всему страховому портфелю. Страховые технические резервы формируются по иным видам страхования, чем страхование жизни. Порядок формирования технических резервов предусматривает формирование двух видов обязательных резервов: не заработанной премии и убытков. Кроме того, возможно образование и других резервов. Такой подход с использованием методов актуарной математики позволяет с достаточной точностью определить сумму резервов, которую страховщик должен иметь для того, чтобы обеспечить выполнение своих обязательств по действующим договорам страхования.

К концу 1999 года наш страховой рынок в определенной степени приблизился к цивилизованным европейским страховым рынкам, прежде всего благодаря введению обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако белорусский страховой рынок отстал от принятых европейских стандартов, поэтому в ближайшие годы нам предстоит пройти что называется “экстерном” ряд вех, которые позволят ликвидировать этот разрыв. Это – вступление страны в систему страхования гражданской ответственности “Зеленая карта” с неизбежным повышением лимитов ответственности и страховых штрафов, внедрение на рынке таких видов страхования, как страхование строительно-монтажных рисков и ответственности при строительно-монтажных работах, медицинского, ипотечного страхования, возрождение страхования жизни и страхования дополнительной пенсии, повышение уровня охвата страхованием имущественных интересов граждан и предприятий.

Сегодня страхованием охвачена лишь незначительная часть возможных объектов на территории Беларуси. Это связано с низким уровнем страховой культуры большей части субъектов хозяйствования и населения.

На этапе становления страхового рынка большое значение имеют регулирующая функция государства, которое должно оказывать поддержку отечественным страховщикам в создании нормативно-правовой базы, а также большая деловая активность каждой в отдельности страховой организации.