!Учебный год 2024 / Трофим

Страхователь – юридическое лицо любой организационноправовой формы (в том числе иностранная организация) либо физическое лицо. Страховщик – Фонд социального страхования РФ.

Застрахованный – физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.

Страхованию подлежат: 1) физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем; 2) физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем; 3) физические лица, выполняющие работу на основании гражданскоправового договора, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Страховой случай – подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Обеспечение по страхованию – страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право. Обеспечение по страхованию осуществляется: 1) в виде пособия по временной нетрудоспособности. Пособие выплачивается за весь период временной нетрудоспособности в размере 100 % его среднего заработка; 2) в виде единовременной или ежемесячных страховых выплат в случае смерти застрахованного; 3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, на: а) лечение; б) приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода и т.п.

201

Страховой взнос – обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику. Страховой тариф – ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных1. Контроль за правильностью исчисления и за уплатой страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется Фондом социального страхования РФ.

Выплата соответствующих пособий военнослужащим из средств обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний не осуществляется, а обеспечивается за счет средств федерального бюджета. Особенности страхования жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности будут рассмотрены в третьем параграфе данной главы.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ2. Цель – защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Страхователи – банки, внесенные в реестр банков – участников системы. Страховщик – Агентство по страхованию вкладов, либо ЦБ РФ в случае банкротства банков, не участву-

1 О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов : федер. закон от 30 нояб. 2011 г. № 356-ФЗ // Рос. газ. – 2011. – 2 дек.; Об утверждении Классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска : приказ Минздравсоцразвития Рос. Федерации от 18 дек. 2006 г. № 857 // Документы и комментарии. – 2007. – 9 апр.

2 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер. закон от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ // Рос. газ. – 2003. – 27 дек.

202

ющих в системе обязательного страхования вкладов. Выгодоприобретатели – вкладчики (граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства).

Не подлежат страхованию денежные средства: 1) раз-

мещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования вкладов.

К страховым случаям относятся: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1)страховых взносов. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. Расчетная база определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию. Ставка взносов не может превышать 0,15 % расчетной базы за последний расчетный период. Расчет взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата взносов производится в течение 25 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет Агентства в ЦБ РФ;

2)средств федерального бюджета. Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем ука-

203

занных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета;

3) иных источников (пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств и др.).

Порядок обращения за возмещением по вкладам. Вклад-

чик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: 1) заявление по форме, определенной Агентством; 2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника – также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику уста-

навливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Порядок выплаты возмещения по вкладам. Банк, в отно-

шении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, под-

204

лежащих страхованию. Агентство в течение 7 дней со дня получения из реестра направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Выплаты ЦБ РФ по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, производятся в схожем порядке.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств1. Цель – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответ-

1 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : федер. закон от 25 апр. 2002 г. № 40-ФЗ // Рос. газ. – 2002. – 7 мая.

205

ственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном порядке. Страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. Страховые тарифы – ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов1. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Объект страхования – имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Страховой риск – наступление гражданской ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) его владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права владения им. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час; б) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск,

1 Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии : пост. Правительства Рос. Федерации от 8 дек. 2005 г. № 739 // Рос. газ. – 2005. – 16 дек.

206

воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов и др.

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. В случае, если страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Без участия уполномоченных на то сотрудников полиции

оформление документов о ДТП может осуществляться в по-

рядке, определенном Правительством РФ1, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате ДТП вред причинен только имуществу; б) ДТП произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, ха-

1 Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств : пост. Правительства Рос. Федерации от 7 мая 2003 г. № 263 // Рос. газ. – 2003. – 13 мая.

207

рактер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению. При этом размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. рублей.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.

Страховая сумма составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. рублей; в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. рублей. При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 135 тыс. рублей – лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тыс. рублей на возмещение расходов на погребение – лицам, понесшим эти расходы.

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательно-

208

го страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

8.3. Правовые основы обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности

Обязательное страхование может выступать в виде обязательного страхования, осуществляемого за счет самих страхователей, и обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.

Рассмотрим более подробно особенности обязательного государственного страхования военнослужащих федеральной службы безопасности, которое осуществляется за счет средств федерального бюджета в соответствии с Инструкцией об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы1, разработанной на основе соответствующего закона и постановления Правительства РФ2.

Объектами страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих органов безопасности (в том числе направленных не на воинские должности без приостановления им военной

1Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы : приказ ФСБ России от 21 сент. 2009 г. № 477 // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.

–2009. – 14 дек.

2Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы : федер. закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ // Рос. газ. – 1998. – 7 апр.

209

службы и прикомандированных) и граждан, призванных на во-

енные сборы (далее – застрахованные лица).

Жизнь и здоровье подлежат страхованию со дня начала военной службы, военных сборов по день окончания военной службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов. В случае гибели (смерти) застрахованных лиц, а также при установлении застрахованным лицам инвалидности указанные лица считаются застрахованными в течение 1 года после окончания военной службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения военной службы, военных сборов.

Страховщики – страховые организации, имеющие соответствующие разрешения (лицензии) и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством РФ о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд. Страхователь – ФСБ России.

Выгодоприобретатели – помимо застрахованных лиц, в случае их гибели (смерти) – супруг (супруга), родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка – при условии отсутствия родителей, если они воспитывали или содержали его не менее 3 лет, отчим и мачеха – при условии, если они воспитывали или содержали его не менее 5 лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.

Страховые случаи:

а) гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения 1 года после увольнения с военной службы, со служ-

210