3. Принцип клиринга

Для уменьшения потребности в денежных средствах и для упрощения процесса обмена платежными сообщениями банки используют системы взаимозачета на основании клиринга. Клиринг включает обмен платежными инструментами между банком плательщика и банком получателя или их агентами.

Сальдо могли бы быть просто двухсторонними, когда банки регулировали бы взаимные требования на двухсторонней основе (распределенный клиринг). Однако очень быстро банки создали более простую процедуру многостороннего (централизованного) клиринга, когда участники обмениваются платежными инструментами на многосторонней основе. Между банками действует учреждение-посредник, так называемая клиринговая палата, относительно которой они ежедневно являются или чистыми дебиторами, или чистыми кредиторами.

Клиринговые трансакции осуществляются ежедневно в клиринговых палатах, организованных банковскими центрами или государственными учреждениями. Часто организация, управление и руководство клиринговыми палатами принадлежат к сфере деятельности центрального банка в лице его местных отделений. Раньше такие палаты были тесно связаны с проведением расчетов на местном уровне, но в последнее временя состав и база клиринговых палат больше зависят от типа платежей, по которым выполняются расчеты, а не от местонахождения участников. Различают местные, региональные и общенациональные расчетные палаты. Это деление предопределяет значительные отличия в формах, суммах и объемах платежей.

Деятельность клиринговых палат определяется внутренним уставом или регламентом - совокупностью правил и положений, которые регулируют условия выполнения ежедневных операций. Этот регламент должен отвечать требованиям законодательства и отраслевых нормативов соответствующего государства и в общем имеет стандартную форму. Отдельные отличия могут быть обусловлены особенностями функционирования определенной палаты.

Как уже указывалось, в конце каждого цикла клиринговая палата рассчитывает чистую позицию каждого участника клиринга, принимая во внимание платежи, которые этот участник отправил всем другим банкам-участникам, а также платежи, которые он получил от всех других банков. В результате каждый банк переводит только сумму чистой позиции относительно всех других участников клиринга. Этот перевод происходит в конце дня, когда операции в клиринговой палате заканчиваются, и в определенное время, которое зависит от страны, региона и города. Сальдо по дебету и по кредиту проводится по счетам, которые все учреждения, участвующие в клиринге, должны иметь у общего агента расчетов, роль которого, по большей части, принадлежит центральному банку.

Когда клирингом руководит центральный банк, то он может непосредственно дебетовать и кредитовать счета учреждений, поскольку сразу же имеет сведения о размерах сальдо; если клиринг проводит частная организация, то центральный банк получает информацию о сальдо от организатора клиринга.

Банки, которые по результатам многостороннего клиринга оказались чистыми должниками, покрывают свои обязательства путем перевода соответствующей суммы средств на счет клиринговой палаты в учреждение, являющееся агентом расчетов. Потом клиринговая палата выплачивает полученные средства тем банкам, которые по результатам многостороннего клиринга оказались чистыми кредиторами. В конце расчетов сумма всех обязательств участников должна равняться нулю.

Если на счете какого-то учреждения недостаточно средств, то возможны два пути: если это независимое учреждение, то оно должно искать средства на денежном рынке или обратиться за помощью в центральный банк для получения необходимой суммы, а если это филиал, то он обращается к казначею головной фирмы для кредитования на необходимую сумму своего местного счета, или приходится дебетовать на эту сумму центральный счет головной фирмы в центральном банке.

Клиринговые палаты упрощают процесс расчетов. Вследствие того, что платежи клиентов могут выполняться в определенных географических областях, бумажные инструменты обрабатываются на местном уровне, чтобы избежать задержек во время их транспортировки или для сокращения расходов на пересылку сообщений средствами телекоммуникаций для электронных платежей. Электронные платежи могут осуществляться как на уровне общенациональной системы расчетов, так и средствами большинства региональных клиринговых палат.