Закон «о банках и банковской деятельности» (взято из лекций по Основам банковского дела, остальное - сами)

Роль коммерческих банков (КБ) в кредитной системе

Банковская система – ключевое звено каждой экономической системы.

Коммерческие банки представляют широкий диапазон финансовых услуг, они относятся к особой категории деловых услуг, называемые финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобожденные в процессе хозяйственной деятельности, коммерческие банки предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Таким образом КБ выполняют функции аккумуляции и мобилизации денежных средств. Эта деятельность КБ приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам.

КБ выступает в качестве финансовых посредников, в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся на денежном рынке товаром. Привлекая вклады клиентов, банк создает новые обязательства – депозит, а выдавая, создает новые обязательства – кредит заемщику. Суть финансового посредничества КБ заключается в процессе создания новых требований и обязательств, и аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.

Термин «КБ»возник на ранних этапах развития банковского дела, тогда банки обслуживали торговлю; постепенно с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин «КБ» стал означать «деловой» характер банка, т.е. банк обслуживал все виды хозяйственной деятельности.

Виды банковских операций.

Принципы их осуществления

1. Порядок регистрации коммерческой организации (КО) и лицензирование банковской деятельности.

Банковская деятельность регламентируется более подробно, чем любая другая сфера деятельности. Для организации работы банка ЦБ РФ издал инструкцию №75-и «О порядке применения ФЗ, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности».

КО осуществляют банковские операции на основе лицензии, выданной ЦБ РФ, который также осуществляет государственную регистрацию банка. КО образуются на основе любой формы собственности, как АО, так и ОАО и ОДО. Учредителями банка могут быть лица, участие которых не запрещено законодательством. Инициаторами создания банка могут быть юридические и физические лица, за исключением представителей органов власти всех уровней и их исполнительных органов, политические организации, общественные организации, а также предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс. Учредители не имеют право выходить из состава банка в течение 3-х лет со дня регистрации; учредители – юридические лица должны быть финансово устойчивы, не иметь задолженностей перед бюджетом и работать не менее 3-х лет.

Для того, чтобы получить регистрацию и лицензию, должны не позднее, чем через месяц после принятия устава, предоставить в Главное Территориальное Управление (ГТУ):

• Заявление о государственной регистрации и выдаче лицензии

• Бизнес-план

• Учредительный договор, подписанный учредителями

• Устав КО

-полное наименование организации, местонахождение

-перечень банковских организаций

-сведения о размере уставного капитала (минимальным размером капитала создаваемого банка является 5 млн. Евро)

-органы управления

-номинальная стоимость акции (доли), дающей право голоса на собрании

• Протокол общего собрания учредителей

• Свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию (0,1% от уставного капитала)(приносят копию платежного поручения)

• Копии свидетельств о государственной регистрации юридических лиц – учредителей (нотариально заверенная)

• Анкеты кандидатов на должности руководителей банка и главного бухгалтера (копия диплома о высшем экономическом или юридическом образовании, стаж работы – не менее 1 года; при отсутствии специального образования, то стаж – не менее 3-х лет)

После 100% оплаты уставного капитала Банк России вновь созданному банку может выдать следующие виды лицензий:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; действующему банку для расширения деятельности Банк России может выдать следующие лицензии (утверждение)

4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях

5. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и валюте

6. Генеральная лицензия – может быть выдана банку, имеющему лицензию на осуществление всех банковских операций в рублях и валюте (наличие лицензии на операции с драгоценными металлами не обязательно)

ГТУ ведет реестр выданных лицензий: один экземпляр лицензии выдается председателю совета директоров банка, другой остается в ГТУ.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк РФ может отзывать лицензию в следующих случаях:

1. Установление недостоверности сведений, на основе которых выдана лицензия. Банковские операции стали осуществляться спустя год после выдачи лицензии

2. Неисполнение требований ФЗ, нормативных актов Банка РФ

3. Неудовлетворительное финансовое положение, неисполнение своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами

Сообщение об отзыве лицензии также, как и о ее выдаче публикуется в вестнике Банка РФ.

Минимальный размер уставного капитала устанавливается ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

• УК АО равен номинальной стоимости акций учредителей

• УК банка в форме ООО равен стоимости долей его учредителей

Вклады в УК могут быть в виде денежных средств (в рублях, в валюте) и материальных активов (банковские здания, сооружения).

Не могут использоваться для формирования УК:

1. Средства Федерального бюджета

2. Свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении структурного органа власти

3. Привлеченные денежные средства

Классификация банковских операций и их краткая характеристика

Банк – кредитная организация, целью деятельности которой является получение прибыли. Для достижения этой цели банки имеют право совершать следующие операции:

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Банк имеет право открывать:

• Филиалы

• Представительства

Банки имеют право создавать:

• Союзы и ассоциации

• Холдинги

Банки имеют право создавать:

• Дочерние банки и небанковые кредитные учреждения

Дочерним банком РФ считается банк, в котором головным банком за счет своей прибыли приобретено более 50% УК.

Взаимоотношения регулируются учредительным договором и уставом.

Дочерний банк является их лицом, имеет обособленное имущество и свой определенный счет в РКЦ

Типы банков

1. По принадлежности УК:

• Государственные

• Муниципальные

• Частные

• Смешанные

-совместные банки

-иностранные банки

-филиалы банков нерезидентов

2. По организационно-правовой форме:

• АО

• ООО и ОДО

• Полные товарищества

3. По видам совершаемых операций:

• Универсальные

• Специализированные