Страхование

Страхование – экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формирующихся из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страховой рынок – сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, где формируется предложение и спрос на нее.

Основные участники страховых отношений:

1. Страхователи – юридические лица, имеющие страховой интерес и вступающие во взаимоотношения со страховщиком в силу закона и на основании двухстороннего соглашения

2. Страховщики – юридические лица, создающие для осуществления страховой деятельности и получившие государственное разрешение на проведение операций страхования. (МАКС-М, РОСНО)

3. Страховые агенты – физические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставляемыми полномочиями

Функции страхования:

1. Перераспределение денежных средств среди участников страхования, связанное со страховыми событиями

2. Предупредительная – направлена на финансировании мероприятий по снижению страхового риска

3. Контрольная – заключается в строго целевом контроле за формированием и использованием средств страхового фонда

Виды страхования:

1. Обязательное – осуществляется в силу закона с позиции общественной целесообразности.

К сфере обязательного страхования относится:

• Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев (на самолетах, ж\д, морском и наземном транспорте)

• Обязательное государственное личное страхование (военные, работники МЧС, пожарные)

• Обязательное медицинское страхование

• Обязательное автомобильное страхование

2. Добровольное – осуществляется в силу закона и на добровольной основе:

• Личное

• Имущественное

Страховой фонд и виды страховых фондов

• Государственный страховой фонд (централизованный) – создается в форме резерва материальных и денежных средств. В этом фонде реализуются коллективные и личные интересы общества.

• Государственный фонд формируется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме и находится в распоряжении Правительства РФ.

• Фонд самосохранения создается в децентрализованном порядке каждым самостоятельно хозяйствующим субъектом.

• Страховой фонд страховщика создается непосредственно за счет страховых взносов участников страхового процесса за счет страхователей. Данный фонд выступает только в денежной форме и имеет строго целевой характер расхода средств на возмещение ущерба и выплату страховых сумм согласно условиям договора

Задача

Дано: Семья Морозовых в составе 4-х человек в июне 2010 года поехала отдыхать на юг, произошел несчастный случай по вине машиниста поезда, в результате чего:

1. Морозов А.П. – погиб

2. Морозова Н.Н. – получила травмы, ожоги, находилась на лечении 23 дня, получила II группу инвалидности

3. Морозова А.А. – получила травму лица, находилась на лечении 10 дней

4. Морозов Ю.А. (сын) – находился на лечении 17 дней, получил III группу инвалидности.

Страховая сумма – 300000 руб.

При наступлении несчастного случая страхователю выплачивается 0,003% от страховой суммы за каждый день непрерывного лечения.

При наступлении инвалидности:

I группа – 100% от страховой суммы

II группа – 70% от страховой суммы

III группа – 35% от страховой суммы

При наступлении смерти выплачивается 100% от страховой суммы.

Решение:

1. Морозов А.П. – 300000 руб.

2. Морозова Н.Н. – (300000*0,003*29)\100 = 26100 руб.

II группа = (300000*70)\100 = 210000 руб.

Общая сумма страхования = 210000+26100 = 236100 руб.

3. Морозова А.А. – (300000*0,003*10)\100 = 15000 руб.

4. Морозова Ю.А. – (300000*0,003*17)\100 = 15300 руб.

III группа = (300000*35)\100 = 105000 руб.

Общая сумма страхования = 105000+15300 = 120300 руб.

Страховое возмещение, полученное семьей Морозовых:

300000+236100+15000+120300 = 671400 руб.

Кредит

1. Понятие кредит

2. Виды и формы кредита

3. Принципы кредитования

4. Функции кредита

1.

Кредит – экономические отношения по распределению свободных денежных средств банка на принципах платности, срочности, возвратности.

Основным источником в банках является ссудный фонд, который включает все денежные средства физических и юридических лиц в банке.

Кредит выступает в следующих видах и формах:

1. Банковский кредит – функционирует в следующих видах:

• Краткосрочный – до 1 года

• Среднесрочный – до 3-х лет

• Долгосрочный – до 5-10 лет

2. Потребительский кредит - заемщиком является физическое лицо, а кредитором – банк

3. Натуральный кредит – с\х

4. Государственный кредит – заемщиком является государство, кредитором являются физические и юридические лица (банки, крупные компании)

Государство (МинФин) выпускает ценные бумаги (ГКО – государственные краткосрочные облигации; ОФЗ – облигации федерального займа) установлен %, номинальная стоимость и срок действия облигаций. По истечении срока действия облигаций идет их гашение – возвращение денег и %.

Основные цели получения кредита государством: финансирование дефицита бюджета, обслуживание государственного долга.

5. Международный кредит – кредиторы: «Парижский клуб», «Лондонский клуб», «МВФ», «МБРР», «ЕБРР»; заемщик – страна

Принципы кредитования:

1. Прямое банковское кредитование (прямое использование денежных средств)

2. Целевое банковское кредитование (цели)

3. Возвратность

4. Срочность

5. Платность (%)

6. Дифференцированность – банк выдает кредит только под гарантию его возвратности

Функции кредита:

1. Распределительная – целевое распределение денег из ссудного фонда на кредит

2. Контрольная – контроль банка за использованием кредита по целевому назначению

3. Стимулирующая – чем меньше срок кредита, тем меньше % по нему