17. Договор страхования и его особенности.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

18. Права и обязанности сторон по договору страхования, взаимодействие при страховом случае.

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, то договор может быть расторгнут. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок - является главной. Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховщик фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте. Там же рассчитывается величина страховой выплаты. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая, страховщик должен перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Обязанность страхователя сообщить об обстоятельствах. Страховщик обязан сохранять тайну страхования.

19. Страховая премия и страховой тариф. Структура ставки страхового

тарифа.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале. Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах, а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Структура:

1) Нетто-ставка - основная часть брутто-ставки, при расчете которой учитываются только отчисления в фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

2) Нагрузка к нетто-ставке - Сумма, прибавляемая к чистой тарифной ставке страхования жизни или к сумме выплат по ренте для того, чтобы покрыть расходы, дивиденды и возможные непредвиденные расходы.

20. Методические основы определения тарифной ставки по страхованию жизни.

1. Страховой взнос (премия) = Страх сумма*Тарифн ставка\100%

Тарифн ставка = нетто-ставка\(100-f)*100,где f - доля в брутто-ставке страховой нагрузки, предназначенной для покрытия затрат на проведение страховых операций

2. Построение нетто-ставок по страхованию жизни:

Современная стоимость определяется с помощью дисконтирования. Дисконтирующий множитель V показывает, сколько нужно внести средств сегодня, чтобы через п лет иметь с учетом заданной нормы доходности /-Й денежный фонд в размере 1 д. е. :

3. Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие лица в возрасте х лет на срок n лет рассчитывается:

,где 1Х и 1х+„ — показатели таблицы смертности, характеризующие число лиц, доживающих до возраста х и (х + п) лет соответственно.

4. Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти начисляется по формуле:

где x— показатель таблицы смертности, характеризующий число доживающих до возраста х лет;V" — дисконтирующий множитель за и лет

5. Для облегчения техники расчетов по страхованию жизни используют специальные технические показатели — коммутационные числа, которые сводятся в специальные таблицы и зависят от показателей таблиц смертности и планируемой нормы доходности.

21. Методика построения нетто-ставок по рисковым видам страхования.

Показатель убыточности страховой суммы - соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов - лежит в основе расчета нетто-ставки по так называемым рисковым видам страхования.

Рассчитанное значение убыточности принимается в качестве основной части нетто-ставки — То. Для учета возможного повышения убыточности в отдельные неблагоприятные годы к основной части нетто-ставки добавляют рисковую надбавку— Тр, которая также рассчитывается страховщиком на основании имеющейся статистики. Таким образом нетто-ставка по рисковым видам страхования Тн складывается из основной части То — убыточности и рисковой надбавки Тр, т.е.: Тн = То + Тр. Долю нетто-премии, соответствующую То, в страховой литературе часто называют рисковой премией, а долю, соответствующую Тр, — гарантийной надбавкой. Этот показатель имеет интегральный характер и позволяет в общем виде учитывать многообразие факторов, влияющих на наступление страховых случаеви величину страховых выплат.

Расчет нетто-ставки страхового тарифа по рисковым видам страхования

1. Рисковая премия (или нетто-ставка без учета рисковой надбавки) =

Убыточность страховой суммы * Вероятность неблагопр события

2. Нетто-ставка = Рисковая премия + Рисковая надбавка

22. Перестрахование: назначение и формы проведения.

Перестрахование— система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования.

Формы:

-Факультативное-перестрахователь отдает только те риски перестраховщику, которые считает необходимым для себя, и факультативный договор заключается в отношении одного конкретного договора страхования

-облигаторное подлежит перестрахованию портфель договоров определённого вида (все и каждый):

А) Пропорциональное перестрахование:квотное и эксцедентное

Б)Непропорциональное перестрахование:на базе эксцедента убытка и на базе эксцедента убыточности

Назначение: основу составляет собственное удержание, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая организация оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

23. Виды договоров перестрахования.

1) Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу цеденту в решении вопроса относительно передачи (частичной или полной) определенного вида риска и условий этой передачи. Пэр-страховщик может принять это предложение или отклонить ее. Размер перестраховочных платежей по этому договору определяет рынок. За этим же видом договоров цедент должен передать часть риска к началу ответственности за него.

2) Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать перестраховщику в пределах определенной доли все риски одного и того же характера, взятые на страхование в той или другой стране, например, риски пожара и косвенные риски. Передача таких долей рисков перестраховщику осуществляется только тогда, когда страховая сумма превышает определенное раньше собственное участие страховщика. Облигаторное перестрахование дешевле факультативного. Оно предусматривает установление между цедентом и цессионарием отношений полного взаимного доверия.

3) Факультативно-облигаторные договоры перестрахования - это договоры "открытого покрытия". По этой форме цедент свободный в выборе риска (или групп риска), которые он хочет передать перестраховщику, а также в определении их размера. Перестрахованые платежи по этому договору определяются на индивидуальной основе по согласию сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при подписании первичного договора страхования.

Пропорциональные договора предусматривают, что ответственность по риску, подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках. Цена пропорционального перестраховочного покрытия рассчитывается как процент от оригинальной страховой премии, соответствующей доле ответственности перестраховщика за вычетом перестраховочной комиссии (плата перестраховщика перестрахователю за договор перестрахования).