4. Критерии оценки кредитоспособности клиента банка. (10 баллов).

Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков- на основе финансовых коэффицоентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

1. оценки делового риска;

2. наблюдения за работой клиента;

3. собеседований банкира с владельцем предприятия;

4. оценки личного финансового положения владельца;

5. анализа финансового положения предприятия на оснвое первичных документов.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1. скоррингова оценка;

2. изучение кредитной истории;

3. оценка на основе финансовых показателей платежоспособности.

5. Источники информации, используемые для оценки кредитоспособности клиентов, их оценка применительно к российским условиям. (10 баллов).

Источниками информации могут быть: бухгалтерский баланс, отчет о прыблиях и убытках и т.д.

Про оценку к рос. условиям распиши сам. Здесь нужны умные слова.

6. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика: сфера применения, типы моделей, порядок использования (10 баллов).

• Оценка репутации заемщика

• Оценка финансового положения

• Оценка делового риска, связанного с видом и сроком потребительского кредита

• Оценка обеспечения

Сущность скориногового метода заключается в определении системы критериев и соотвестсвуютщих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в перделах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности.

Имеет разные формы.

1. Модель построенная на оценке в баллас системы отдельных показателей.

При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференцацию уровня максимальной балльной оценки.

Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную.

2. Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица.

Три раздела например:

1. информация по кредиту;

2. данные о клиенте;

3. финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служаем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного поашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздвел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работадателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий разде содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

3. Модель скорринговой оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов кредитоспособности: отличая, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита.

Существуют два этапа

1. На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анекеты клиента. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды;

2. При сумме баллов более принятого уровная, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следющих дополнительных фактов: характер клиента(пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности, достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.