Вопрос 8.

Сберегательные учреждения – один из распространенных видов кредитных учреждений, основная функция которых заключается в привлечении вкладов населения. Сберегательные учреждения в их традиционном понимании возникли в начале 19 века. В современных условиях сберегательные учреждения в развитых странах имеют разные формы и различные названия:

- сберегательные кассы;

- сберегательные банки;

- взаимосберегательные банки;

- почтово-сберегательные банки;

- ссудосберегательные ассоциации.

Сберегательные кассы – возникли в начале 19 в. и разделяются на государственные, частные и муниципальные. Основная функция сберкасс – привлечение сбережений населения. Сберегательные банки – представляют собой небольшие кредитные учреждения, осуществляющие свою деятельность, как правило, в региональном масштабе. Они обычно контролируются государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям. Взаимосберегательные банки – в США сберегательные банки представленные объединёнными в национальную ассоциацию. Характерна акционерная форма собственности. В пассивах преобладают вклады до востребования и срочные депозиты небольшого размера. Специализируются на выдаче ссуд под залог недвижимости. В настоящее время операции взаимосберегательных банков стали весьма сходными с операциями коммерческих банков, хотя их деятельность ориентирована в большей мере на физические лица. Почтово-сберегательные банки – один из наиболее распространенных типов сберегательных учреждений в организационном отношении объединённых с почтовой системой. Обычно не являются акционерными, их обязательства целиком гарантируются государством. Эти банки аккумулируют вклады населения через почтовые отделения. В активных операциях этих банков традиционно преобладают вложения в государственные ценные бумаги. Выступают в качестве кредитора государства и обслуживают население в районах, в которых отсутствуют коммерческие банки. Ссудно-сберегательные ассоциации – представляют собой акционерную форму собственности. Ресурсы формируются из сберегательных вкладов населения и не больших срочных вкладов. Основной вид активных операций кредитование на длительные сроки под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование. Сейчас можно предоставлять – др. виды кредитов.

Вопрос 9.

Первой попыткой создания учреждения подобного банку в России была предпринята в 1665 году в городе Псков с одновременным формированием банковской системы в Англии. Её инициатором был Псковский воевода. Роль ссудного банка для малоимущих купцов должна была использоваться Городская Управа при поддержке крупных торговцев. Эта попытка закончилась неудачно, так как воевода был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал нововведение. Банки как спец-экон институты начались создаваться 100 лет спустя в середине 18 века. В то время торговля велась исключительно за наличные деньги. Промышленность развивалась за счет гос средств. Первыми ссудозаемщиками выступало правительство и крупные землевладельцы, а в роли кредиторов – единоличные предприниматели, ростовщики. Подобная ситуация давала возможность бесконтрольно поднимать % за кредит, что явилось одним из стимулов к созданию казенных банков.

Их предшественницей стала учрежденная в 1733 году в Петербурге «Монетная канцелярия», которая выдавала ссуды всем желающим под залог золота и серебра под 8 % годовых. В царствование Елизаветы в 1754 году учреждены 2 основных банка: дворянский и коммерческий. Сферой деят-ти дворянского банка в основном было предоставление земельного кредита, ссуд помещикам под залог имений; помещик мог брать под залог недвижимого имущества до 10 тыс рублей под 6% с в 3 года. Плата за частый кредит - 20%.

В 1762 году эти банки были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возврата возвращения превращались в долгосрочные, а заемщиками были одни и те же лица. В 1764 году вновь были открыты 2 казенных коммерческих банка: в Петербурге и Астрахани, для содействия в внешней торговле и они просуществовали недолго.

В правление Александра первого отмечено развитием учетных контор и распространением по стране. Однако в связи со слабым развитием вексельного оборота и отсутствием средств они не оказали влияния на торговлю и промышленность России. В 1818 году место них был открыт Гос коммерческий банк. Учреждение данного банка было одной из мер оздоровления кредитных учреждений России. Положение которых подорвана чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачей долгосрочных ссуд и бессрочных вкладов. Предполагалось:

1. Полностью прекратить выпуск ассигнаций.

2. Банку придать форму АО.

3. Изъять все кредитные учреждения из ведения Минфина и придать им статус независимых организаций

Реформы в полном объеме осущ не были. Банк действовал до 1860 года и был реорганизован в первый Российский ГосБанк.

Отмена в 1861 году в России крепостного права дала импульс развитию банковского дела, возникла необходимость в кредитовании населении, которые требовало создания мелкого кредита. К 1873 году в России было открыто 39 АО банков с сетью филиалов из 409 отделений. Они неконкурировали с Госбанком ,а наоборот помогали обслуживать народное хозяйство.

Быстрый рост числа банков привел к конкуренции между ними, что «-» сказалось на них деятельности финан состоянии заемщиков. Эти явления усилили необходимость Гос регламентирования банковских операций. В уставах банков появились особые условия нормализующие эти операции:

1. Банки обязаны сформировать свой основной капитал в полном объеме в течение 2 лет своей деятельности.

2. Обязательства банка не должны превышать суммы собственного и привлеченного капитала банка.

3. Банка обязан сформирован запасный капитал и хранить его в Гос гарантированных ценных бумагах.

4. Банк подлежит ликвидации, если его убытки превысят запасный капитал.

Дальнейшие шаги реформирования банковского дела стало появления нового порядка утвержденного в уставах банка получившего наименования закона 1872 года:

1. Были установлены так называемые «образцовые уставы»

2. Было остановлено учреждение новых банков в станицах и тех городах подобные банки в которых уже существовали.

3. Не допускался учет векселей без обеспечения или с обеспечением недвижимого имущества.

Запрещалось:

1. Отчислять премии из прибыли банка на учредительские паи и акции.

2. Утверждать банки с капиталом менее 50000 рублей.

3. Выпускать акции стоимостью более 250 рублей.

Дальнейший рост деловой активности поставил новые задачи в области БД. На это были направлены законы 1883 и 1884 годов: Первый закон определял порядок открытия банков. Второй закон определял порядок их ликвидации.

По закону 1883 года учреждение новых банков разрешалось Минфином при следующих условиях:

1. Общий капитал должен составлять не менее 5 млн рублей

2. Число учредителей не менее 5 человек

3. Половина капитала вносится при подписке , вторая в течение 6 месяцев.

4. Наличной суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10 % его обязательств.

5. Кредит одному клиенту не должен превышать десятой части складочного капитала.

6. Члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке, кроме того было запрещено совмещение должностей в банке

В соответствии с законом 1884 года для ликвидации банков предусматривались 2 формы:

1. Без объявления банка несостоятельным. Закрытие вследствие понесенных убытков складочной, основной, оборотной или паевых капитал сократился до размера при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу.

2. В следствии несостоятельности

Законом 1884 года Минфином было предоставлено право ревизии КО в исключительных случаях.

Наиболее важную часть дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из источников (капитал- Ронтье), средства(вклады) населения и бюджетных отраслей Гос Казначейства. Вклады делились на срочные и бессрочные, лица имевшие чековые книжки которыми пользовались при получение денег со своего счета, выписывая для этого чек со своей подписью.

Чеками погашали долги , банк использовал чеки для зачета взаимных требований своих клиентов. Средства на текущих счетах составляли основную часть привлеченных средств банка. Вклады на срок имели незначительное место.

В общем операций по размещению ссудных капталов особое место занимает учет векселей, не менее важной операцией являлось выдача ссуд под залог товаров, ценных бумаг, ж/д квитанций и иных документов.

После погашения ссуды заложенные ценности возвращались заемщику, а в случае невозвращения в срок ссуды банк был вправе их продать и из вырученной суммы погасить задолженность клиента. В КБ России широкое распространение получили срочные ссуды в форме спец текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя. Из различных форм банковских ссуд распространенных в дореволюционной период были ссуды под акции и облигации. Из общей суммы средств размещенных 59 КБ ссуды по ценные бумаги на 1 января 1916 года составляли около 60 %.Такова практика в дореволюционной России.

Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных.

Широкое участие в наших Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы. Всех иностранных акционерных и облигационных капиталов, вложенных в наши кредитные, промышленные и торговые предприятия к 1 января 1917 г. состояло в России около 2242,97 млн. руб. На долю наших Коммерческих Банков приходилось 232,71 млн. руб., т.е. 10,5% от всей суммы иностранных капиталов (исключительно в качестве акционерных капиталов). Сопоставляя общую сумму иностранных капиталов с общей суммой основных капиталов наших Коммерческих банков (883,5 млн. руб.) получили, что иностранные капиталы на 1 января 1917 г. составляли 26,3%.

По национальности капиталов первое место занимала Франция - 48%, остальные 5 стран располагались в таком порядке: Германия - 35%, Англия - 10,8%, Голландия - 3,9%, Бельгия - 2%, Австрия - 0,5%.