Современные банковские услуги: лизинговые, факторинговые, ипотечные

В настоящее время наблюдается рост доли доходов от предоставленных банком комиссионных банковских услуг. К наиболее распространенным можно отнести: выдачу гарантий, трастовые услуги, факторинговые услуги, лизинговые операции, ипотечные др.

Лизинг – безденежная форма кредита, а также разновидность аренды с последующей передачей пользования машин, оборудования, других материальных средств и постепенной выплатой их стоимости. Подобные сделки заключаются на срок от 1 до 15 лет. В качестве лизинговых компаний выступают банки, их подразделения или дочерние компании промышленных предприятий.

Факторинг – краткосрочное кредитование поставщика путем покупки у него требований покупателю. Факторинг организуется с целью своевременного инкассирования долгов для снижения потерь от отсрочки платежа и предоставления невозвратных долгов. В таком кредитовании участвуют три субъекта: фактор факторинга (фактор); поставщик, у которого имеются платежные требования к своим дебиторам; должник, то есть дебитор, обязанный оплатить платежное требование. Факторинг бывает конвенционным или конфиденциальным. Конвенционный факторинг представляет собой систему финансового обслуживания клиентов, включающую бухгалтерский учет, страхование, кредитование, расчеты с покупателями и поставщиками. Конфиденциальный факторинг рассматривает ограниченный перечень услуг: приобретение у поставщиков право на получение платежа по товарным операциям от определенного должника; покупка у поставщика просроченной дебиторской задолженности; покупка векселей. Факторинг может быть открытым, когда должник уведомляется о продажи выписанных на него требований, и скрытый, когда никто из контрагентов не знает о кредитовании продаж.

Факторинг осуществляется на платной основе, размер платы определяется исходя из ставки банковского процента и среднего срока оборачиваемости средств и размера комиссионного вознаграждения.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений организации и население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

- Непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

- Продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым направлением – финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции.

Вторичный рынок ипотечных кредитов представляет собой совокупность отношений между участниками ипотечного рынка, обеспечивающих формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации закладных в ипотечные ценные бумаги и размещения их среди инвесторов.

В зависимости от объекта кредитования банки предоставляют жилищные кредиты трех видов:

- земельный;

- строительный;

- кредит на приобретение жилья.

Субъектами рынка ипотечных кредитов выступают:

1. Система финансово-правового регулирования;

2. Заемщики;

3. Кредиторы;

4. Инвесторы;

5. Компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка.

В настоящее время ипотека в РФ регулируется частью первой ГК РФ, а также ФЗ от 16 июля 1998г. № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ от 21 июля 1997г. № 122 – ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ним» и др. В конце 2004 г. Государственная Дума приняла 28 «жилищных» законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья в стране.

В Российской Федерации на протяжении последних 5 лет объем ипотечных кредитов ежегодно возрастал и достиг на сегодняшний момент 1% от ВВП. К примеру, нас опережают не только развитые страны 57% Португалия, 67% США, 87% в Швеции, и 111% в Нидерландах, нас опередили и постсоветские и постсоциалистические страны, начинавшие с такого же низкого старта как и мы: В Казахстане этот показатель 2,1% от ВВП, в Эстонии 17%, в Словакии 2,5%.

Рынок ипотеки в 2008-2009 гг.

	Количество выданных кредитов	Объем выданных кредитов (млн. руб.)
Итого 2008	348 191	650 576
Январь	5 018	6 616
Февраль	6 194	8 590
Март	7 533	9 387
Апрель	8 224	9 782
Май	7 898	9 718
Июнь	9 306	11 339
Июль	10 719	11 947
Август	10 364	11 260
Сентябрь	12 109	12 904
Октябрь	14 769	16 245
Ноябрь	14 730	16 663
Итого 2009	106 864	124 451

Источник: По данным ЦБ РФ