Правовая природа

Договор является консенсуальным, взаимным, публичным и предполагается возмездным, если иное не установлено соглашением сторон.

Договор предполагает не просто соглашение об открытии счета, а такое соглашение, в соответствии с которым проводятся определенные платежные операции (перечисление средств, выдача клиенту наличных и т.п.).

Возмездность договора в науке породила дискуссию (на практике банки устанавливают тарифы, она зависит от вида банковской операции)

Публичность тоже вызывает дискуссию (банки могут установить различные условия для категорий лиц – это исключает публичность, если договор закл с гражданином, то договор публичный)

Правовое регулирование:

Гл 45 Гк

Специальные законы

Акты ЦБ

Элементы

Стороны договора - банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Данный вывод следует из положений ст. 861 ГК, в соответствии с которыми "расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться... в безналичном порядке", а "расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке".*(96)

В ряде случаев "владелец счета" может вообще не быть стороной договора. Так, это становится возможным, когда юридическое лицо, имеющее счет в банке, обращается к нему с просьбой открыть своему филиалу или представительству аналогичный банковский счет. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора, даже если последний заключается им по доверенности юридического лица. Клиентом банка остается именно соответствующее юридическое лицо.

Требования для счета устанавливаются не только законом, но и банковскими актами ст. 846

Отказ от закл договора допускается в искл случаях (нет филиала)

Количество счетов неограниченно

Предмет - операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете (банк осуществляет следующие операции по банковскому счету: расчеты клиентов со своими контрагентами; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание клиентов);

стоимость банковских услуг;

сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность за нарушение условий договора (см. ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности*(97) и ст. 845 ГК).

Клиент не имеет права собственности (иного вещного права) на переданные банку денежные средства. Права клиента носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

Принято выделять: расчетный счет, текущий счет, бюджетный счет, валютный счет, корреспондентский счет, контокоррентный счет.

Содержание

Обязанности банка

1. Заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях.

2. Обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счете, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств.

3. Выполнять операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

4. Зачислять на счет клиента поступившие денежные средства, выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

5. Хранить банковскую тайну (сведения могут быть выданы только самим клиентам или их представителям, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, налоговым органам, таможенным органам в специально установленных случаях, органам предварительного следствия с согласия прокурора; в случае смерти клиента сведения выдаются его наследникам, нотариусам и консульским учреждениям).

6. Информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.

7. Осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи при отсутствии денежных средств на его счете, если такое условие предусмотрено договором (вид контокоррента или овердрафт). В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка. Кроме этого, клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию.

Права банка

Использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Обязанности клиента

1. Соблюдать банковские правила при совершении операций по счету и оплаты расходов банка на совершение названных операций.

2. Оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.*(98)

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета обычно возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать оплаты своих услуг, возврата средств, связанных с кредитованием счета, а также уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование его денежными средствами.

Права клиента

1. Давать распоряжения банку о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Давать распоряжения банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

3. Требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

4. Расторгнуть договор в любое время. В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Списание средств банком со счета клиента осуществляется только на основании распоряжений клиента, а также в случаях, предусмотренных законом, договором или по решению суда. Списание средств, которое осуществляется на основании закона, называется бесспорным, а на основании договора - безакцептным.

Правила списания денежных ср-в со счета:

Договор аккредитива