Элементы.

Стороны: кредитор и заёмщик.

Кредитор – банк или иная кредитная организация.

Банк – кредитная организация которая имеет право осуществлять совокупность следующих банковских операций:

- привлечение во вклады денежных средств граждан и юр лиц

- размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

- открытие и ведение банковских счетов ю и физ лиц.

Небанковские кредитные организации – такие кредитные организации которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные ст 5 ФЗ.

Должна быть лицензия на заключение кредитного договора.

Заемщик – любой субъект ГП в том числе и сами банки, когда они берут кредиты в банке Росси. Такое кредитование должно быть обеспечено обязательством (залог векселей, поручительство другого банка).

Предмет – денежные средства. Мб как в наличной так и в безналичной форме, возможна выдача кредитов в иностранной валюте. Предмет существенное условие. Особенности в том что помимо предмета есть другие существенные условия. Установлены ст. 30 ФЗ о банка и банковской деятельности. Закон требует указать: процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договора.

Форма договора – простая письменная, форма разрабатывается кредитной организацией, модно рассматривать как договор присоединения и применять правила о договоре присоединения. При несоблюдении формы договор недействителен.

Если в кредитный договор включены условия об ипотеке то тоже простая письменная форма, но договор дБ зарегистрирован.

Содержание:

Обязанность кредитора предоставить кредит заемщику в порядок и сроки установленные договором. Регулируется положением №54-П. зависит от субъектного состава. Если речь о юр лице то им предоставляются в безналичном порядке. Если речь о физ лицах то могут получить как наличными, так и путем зачисления на банковский счет клиента. Если есть соглашение, то возможно перечисление кредита на счет третьего лица, делается по заявлению заемщика. Обязанность считается исполненной с момента перечисления.

Кредитор м отказаться от предоставления кредита заемщику полностью или в части. Но при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих что сума не буде возвращена в срок.

Обстоятельства:

- возбуждение дела о банкротстве

- уход крупных акционеров

- Снижение цен на акции

- возбуждение исполнительного производства

Это обстоятельства дБ очевидными, они должны наступить после заключения договора или стали известны кредитору после этого момента, бремя доказывания их наличия лежит на кредиторе.

ФЗ о кредитных историях, согласно нему созданы бюро кредитных историй. У них есть сведения как выплачивал кредиты тот или иной гражданин. Субъекты заемщики, а ведет банк. Информация предоставляется с согласия заемщика. Пользователи юр лица, кот дали согласие.

Ответственность банка за необоснованный отказ в выдаче кредита – уплачиваются проценты плюс уплачиваются убытки, непокрытые процентами.

Ответственность если перечислили с опозданием.

Обязанности должника:

- получить кредит. В случае необоснованного отказа д возместить убытки. Отказ от получения кредита м б при условии уведомления кредитора, до наступления срока предоставления кредита.

После получения кредита отказаться от него можно только с согласия кредитора

- вернуть кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование им. В случае нарушения данной обязанности наступает ответственность аналогичная договору займа. В иске банк требует если использовалась неустойка: вернуть сумму основного долга (самого кредита); проценты за пользование кредитом; неустойка на сумму основного долга; неустойка на сумму процентов. В судебном заседании можно снизить 3,4 элементы.

- должен предоставить к-либо обеспечение в соответствии с законом или договором. Если используется не по назначении, то кредитор м потребовать досрочного возврата кредита, м отказаться от дальнейшего кредитования этого клиента.

Постановление ФАС западного сибирского округа от 20.10.2006 №Ф04-4308\2006

Постановление ФАС дальневосточного округа 25.10.2007 №п-о3А04\07-2\4432

Банки требуют включения в договор с дополнительной оплатой:

- Комиссии за обслуживание ссудного счета

- комиссии за досрочный возврат кредита

- комиссии за выдачу кредита

Виды

Ипотечный жилищный кредит устанавливается ФЗ – кредит которые предоставляется на определенный срок гражданину на приобретение жилья под залог недвижимости

Инвестиционный кредит – заемщик обязуется выплатить банку в случае удачной инвестиции наряду с процентами за пользование кретитом, так же часть прибыли

Открытие кредитной линии клиента – соглашение по которому заемщик имеет право на получении и использование в течение обусловленного срока денежных средств банка с определенного счета. При этом банк может определить лимит

Кредитование банковского счета клиента – имеет место при недостаточности или отсутствии средств на его банковском счете.

В законодательстве 2 вида: товарный и коммерческий кредит.

Товарный кредит (ст 822) – это есть самостоятельный договор который сочетает в себе признаки договора купли-продажи и кредитного договора.

Стороны – любые юр и физ лица. Продавец является кредитором, а покупатель заемщиком. Суть в том что покупатель вместо денег получает взаймы вещи определяемые родовыми признаками. Покупателю предоставляется отсрочка или рассрочка оплаты данного товара.

Садиков считает что кредитные организации не могут выступать в качестве продавца. Суханов считает что могут, но не всегда, тогда когда речь идет о валютных ценностях. Толстой Сергеев – любые субъекты.

Банкам запрещено заниматься страховой, торговой деятельностью, т.е. не могут выступать продавцом.

Смешанный договор. Регулируется приоритетно условиями самого договора. В остальном пар 2 гл 42 о кредите субсидиарно, ст. 465-485 из купли-продажи. К кредитным отношениям сторон применяются правила займа в силу п. 2 ст. 819. Всегда является возмездным. Размер платы определяется самим договором. Форма письменная.

Коммерческий кредит – условие об авансе (предоплате, отсрочке или рассрочки оплаты) за товары работы или услуги. Это не самостоятельный договор это обязательство которое возникло из другого договора.

Регулирование: гл 42 если иное не предусмотрено правилами об основном договоре и не противоречит существу основного договора (пп 13\14)