24. Структура и стадии движения кредита.

Движение ссужаемой стоимости можно представить следующие образом:

- размещение кредита;

- получение кредита заемщиками;

- его использование;

- высвобождение ресурсов;

- возврат временно позаимствованной стоимости;

- получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Рассмотрим стадии движения кредита более подробно:

- размещение кредита - важный момент для практики, т.к. у кредитора должна быть уверенность в том, что выданный кредит является наибо­лее рациональным вложением кредитных ресурсов, а также в том, этот кредит будет возвращен и эффективно использован.

- получение кредита заемщиком может быть использовано для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее об­разовавшихся долгов.

- использование кредита позволяет заемщику реализовать потребительную стоимость объекта.

- высвобождение ресурсов характеризует завершение кругооборо­та стоимости в хозяйстве заемщика, она отражает процесс использования стоимости в инте­ресах удовлетворения его временных потребностей заемщика и лежит как бы вне отношений между кредитором и заемщиком.

- возврат кредита выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая опреде­ленную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору.

- получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование - завершающая стадия движения кредита. По време­ни возврат кредита и получение кредитором средств, размещенных в ссуду, могут совпадать.

Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с при­ращением в виде процента) получает кредитор.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение. Кредит как экономическая категория является единым по своей сути, по характеру движения.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, вклю­чающего стадии, относящиеся не только к кредиту. Собственно кре­дитные отношения, как уже отмечалось, возникают в сфере обращения, поэтому к кредиту можно отнести только акты перехода стоимости от кредитора к заемщику и обратно.

25. Методы кредитования.

Под методом кредитования понимаются способы погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В соответствии с положением ЦБ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» предоставление денежных средств осуществляется следующими методами:

1) разовый – кредит, который предоставляется заёмщику от случая к случаю на удовлетворение различных его потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором. Выдача разовых ссуд производится единовременно, кредит выдаётся с простого ссудного счёта с зачислением суммы кредита на расчетный счет заёмщика.

Заёмщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов. Погашение разовых ссуд производится как единовременно по окончании срока кредитования, так и периодически в согласованные с банком сроки и оговорённой суммой.

2) кредитная линия – обязательства КБ предоставить заёмщику денежную сумму в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий: - общая сумма предоставленного заёмщику кредита не превышает максимального размера, а именно лимита выдачи определенного договора (невозобновляемая кредитная линия)

- в период действия договора размер единовременной задолженности не превысит установленного ему договором лимита задолженности (возобновляемая).

Виды кредитных линий:

- под кредитной линией под лимит выдач (невозобновляемая) понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредитов несколькими суммами, а именно в пределах общей суммы договора (независимо от частичного погашения), общего срока договора. При этом способе выдачи оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором по кредитной линии. Эта максимальная сумма наз. лимитом выдачи по кредитной линии. По каждой отдельной выдаче кредита в счёт открытой кредитной линии под лимит выдач может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах срока пользования кредитных линий.

- под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заёмщику ссуды, которой определяется максимальный размер единовременной задолженности заёмщика по полученным кредитам и предусматривается возможность её полного или частичного погашения на протяжении срока действия кредитного договора с правом последующего кредитования до установленного лимита. В отличие от 1-ого, где лимитируется оборот по выдаче кредита, здесь лимитируются ежедневный остаток ссудной задолженности клиента банку.

Максимальная сумма кредита, которую заёмщик может получить не лимитируется.

3) кредитование в форме овердрафт – особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование р/с или текущего счёта клиента. Под кредитованием счёта понимается осуществление банком платежей со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств. Кредитование банком счёта клиента при недостаточности или отсутствии денежных средств осуществляется при установленном ему лимите, т.е. максимальная сумма, на которую могут быть проведены операции по счёту сверх остатка средств на нём и срока, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком. Максимальный лимит определяется потребностями клиента в денежных средствах на совершение платежей. В пределах установленного лимита задолженности предоставление заёмщику кредитов и их погашение может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия договора.