74.Правовые основы банковского кредитования в рф.

Опр. Кредитование - Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковский кредит – в двух аспектах:

> экономическое содержание (движение ссудного капитала).

> правовая форма (договорное обязательство).

Основные принципы банковского кредитования: (первые три – основные, последние два – факультативные)

1) возвратность – ДС, полученные в виде кредита обязательно должны быть возвращены;

2) срочность – кредиты выдаются на определенный срок, возвращаются по истечении срока, иначе – финансовые санкции.

3) платность – кредитор (банк) получает плату за предоставление кредита, обычно – процент. Процентная ставка косвенно регулируется государством – ст.269 НК РФ позволяет относить на расходы суммы, которые не отклоняются существенно от среднего рыночного процента, а если его невозможно установить, то в зачет берется ставка рефинансирования *1,1. По состоянию на 20/04/2005 ставка рефинансирования – 13%.

4) определенность (целенаправленность) – ДС могут выдаваться на определенные цели, банк контролирует целевое использование ДС, иначе могут быть применены санкции, возврат кредита;

5) обеспеченность – кредит как правило выдается под обеспечение: залогом, поручительством, страхованием, может быть необеспеченный (бланковый). Особый вид кредита – ипотечный, когда залогом выступают объекты недвижимости.

75.Понятие и правовой статус кредитных организаций. Виды кредитных организаций.

Признаки (определение) кредитной организации Согласно ст. 1 Закона о БиБД:

- юридическое лицо, коммерческая организация;

- осуществляет банковские операции;

- имеет лицензию ЦБ;

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации делятся на:

1) банки - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: а) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, б) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и в) ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2) небанковские кредитные организации - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России

Статья 7 – ни одно юр.лицо не должно называться банк или КО, кроме получивших лицензию банка России.

Лицензирование кредитных организаций.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России, который ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено законом

Деятельность осуществляется только на основании лицензии ЦБ. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность

Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Кредитная организация может осуществлять только те банковские операции, которые указаны в лицензии. в ст.5 Зо БиБД дан исчерпывающий перечень

Виды лицензий на банковскую деятельность:

Вновь созданная кредитная организация может получить лицензии:

> лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

> лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

> лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

По истечение двух лет с момента госрегистрации, лицензия может быть расширена:

> разрешением привлекать во вклады средства физических лиц (в соответствующей валюте).

Банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций, выдается Генеральная лицензия.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право открывать филиалы и/или представительства за рубежом, а также дочерние банки. Для открытия филиала нужно истребовать разрешение у ЦБ, а при открытии представительства – уведомить ЦБ. Открытие дочерних банков и приобретение долей в иностранных связано в движением капитала в иностранной валюте, что регулируется также валютным законодательством.