Страхование (глава 48 гк рф)

1. Общие положения о страховании (понятие страхования, значение, страховое правоотношение, участники страхового правоотношения)

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков.

Значение: страхование – важнейший элемент системы рыночных отношений. Страхование представляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений. Страхование является стабильным источником долгосрочных инвестиций.

Страховое правоотношение – это общественное отношение, которое регулируется нормами страхового права.

Участники страхового правоотношения:

Страхователь- лицо, обязанное платить страховую премию.

Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая:

- при имущественном страховании – страховое возмещение,

- при личном – страховую сумму.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано.

Страховой риск – угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

Страховой случай – событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

2. Виды страхования

Первая классификация. Добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого указания закона. Это обязанность определенных лиц страховать за свой счет жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданско-правовую ответственность перед другими лицами (банки страхуют вклады физических лиц, владельцы транспортных средств страхуют свою гражданскую ответственность, страхование пассажиров, страхование людей, работающих в опасных условия). Осуществляется за счет страхователя.

Виды: обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование, обязательное страхование пассажиров.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, которое представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. Страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий (военнослужащие, сотрудники МВД, работники налоговых и таможенных служб и нек. др. категорий). При этом страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня, страхователем выступает соответствующий государственный орган исполнительной власти, страховщиком может быть специальная государственная страховая организация, размер страховой премии определяется законом, а страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК. Оно осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются в соответствии с ГК и Законом «Об организации страхового дела в РФ».

Вторая классификация. Имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование осуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить другой стороне причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе.

Имущественное страхование- это отрасль страхования, в которой объектами различных отношений выступают имущество и имущественные отношения.

Имущественное страхование включает в себя:

1. Страхование имущества.

2. Страхование гражданской ответственности (гражданская ответственность автовладельцев, предприятий – источников повышенной опасности для окружающих, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств).

3. Страхование предпринимательского риска.

Бывает добровольным (имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование домашнего имущества и средств транспорта) и обязательным (предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов с/х предприятий – государственных, коллективных, арендных, фермерских, арендованных предприятий, страхования с/х животных). На сегодня в с/х оно отсутствует.

Договор личного страхования предусматривает, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), платить единовременно или выплачивать периодически условленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти страхователя или другого лица, достижения им определенного возраста или наступления определенного события.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Бывает добровольным (пенсионное, медицинское) и обязательным (страхование военнослужащих). Публичный договор.

Страховые интересы касаются личности гражданина (жизнь, здоровье, возраст, событие).

При личном страховании ущерб не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей. При обязательном личном страховании – устанавливаются подзаконными актами.

Виды личного страхования:

1.Страхование жизни.

2.Страхование от несчастных случаев и болезней.

3. Медицинское страхование