55 Финансовые основы страховой деятельности.

С юридической точки зрения страхование представляет собой соглашение о разделе риска в котором одна сторона (страховщик) соглашается застраховать другую сторону (страхователя) от определённых потерь, связанных с наступлением страхового случая указанных в данном договоре или страховом полюсе.

С экономической точки зрения – это система экономических отношений основанная на определении степени экономического риска отдельных субъектов и созданная в целях снижения финансовых потерь связанных с риском, по средствам создания целевых денежных фондов, которые формируются за счёт взносов заинтересованных юридических и физических лиц.

Источниками дохода страховой организации являются:1)Доходы от страховой деятельности, 2)Доходы от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и не производственной сферы деятельности, 3)Доходы от банковских депозитов, 4)Доходы от приобретаемых акций, облигаций.

56 Страховой рынок и его участники

Страховой рынок – это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) – плата за страхование. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги (страхователи) – это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

Продавцы страховой услуги (страховщики) – это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

• прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики – организации, которые страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;

• объединения страховщиков – это союзы, ассоциации, холдинги и пулы.

Союз – это объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Ассоциация – объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания. Холдинг – объединение финансово независимых юридических лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников. Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;

Географическое размещение страховых компаний неравномерное – почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «Ингосстрах», «Военно-страховая компания» и другие компании.

Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового агента: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях – выплата страхового возмещения. Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика. Страховой брокер должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего страховщика и варианта страхования, оформление договора страхования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.

Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.