59.Расчёты посредством банковских карт. Рынок банковских карт в России.

Платежная карта - основной инструмент безналичных розничных платежей.

С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем:

1.По материалу, из которого они изготовлены:

· бумажные (картонные);

· пластиковые;

· металлические.

2. На основании механизма расчетов:

· двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

· многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве пла-тежного средства. Многосторонние системы возглавляют националь-ные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

3. По виду проводимых расчетов:

· кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.

· дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла-дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;

4. По характеру использования:

· индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

· семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

· корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Схема расчетов

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк - эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк - эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт - это физические лица, которые по договору с кредитно - финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк - эмитент - учреждение банка, которое выпускает в обращение платежные карты.

40. Организация кассового обслуживания клиентов в банках. Порядок приёма и выдача наличных денег. План-прогноз кассовых оборотов банка.

Кассовая заявка показывает банку с одной стороны, сколько наличных денег поступит от данного клиента в банк; с другой стороны, сколько денег потребуется клиенту из кассы банка.

Кассовая заявка имеет 2 раздела:

1. Отражается все суммы поступления наличных денег в кассу предприятия. Указываются суммы денег, которые будут сданы в банк из выручки.

2. Приводится расчет ожидаемых выплат ЗП, выплат соц. характера и выдача на прочие цели.

На основании кассовых заявок банк составляет прогноз кассовых оборотов на очередной квартал.

Данный прогноз по своим клиентам каждый банк предоставляет в РКЦ, где у него открыт корреспондентский счет за 14 дней до начала квартала.

РКЦ составляют прогнозы кассовых оборотов по приходу и расходу в целом по обслуживаемым банкам и за 7 дней до начала квартала направляют эти прогнозы в территориальные учреждения ЦБ РФ.

ТУ ЦБ РФ составляют прогнозы кассовых оборотов по области, городу, региону и за 3 дня до квартала предоставляют в Департамент регулирования денежного обращения ЦБ.

Там составляется свободный расчет потребности экономики страны в денежной наличности.

Порядок приема наличных денег от клиента в кассу банка и выдача из кассы банка.

Документом на прием наличности в кассу банка от юр.лиц является объявление на взнос наличными (в рублях) и приходно-кассовый ордер (в валюте).

От физ.лиц – приходно-кассовый ордер.

Объявление на взнос наличными состоит из 3-х частей:

1. Объявление

2. Ордер

3. Квитанция

Из этих трех частей клиенту выдается ордер и объявление.

Если сумма наличных денег расходится с суммой казанной в объявлении на взнос наличными – то объявление переоформляется.

Все наличные деньги, поступившие в кассу банка в течении операционного дня зачисляется на счет клиента этим же днем. Наличные деньги поступившие после операционного дня – на следующий день.

Выдача наличных денег:

Юр. лицам – по денежным чекам (в рублях), по расходно-кассовым ордерам (в валюте).

Физ. лицам – расходно-кассовый ордер.

Совершение операций, при которых клиент не внося денег, предъявляет одновременно чек и объявление на взнос наличными, не допускается.

Операционная касса банка.

В операционную кассу банка водят:

- приходные кассы;

- расходные кассы;

- приходно-расходные кассы;

- вечерние кассы;

- кассы пересчета денежной наличности.

Для обеспечения своевременной выдачи наличных денег каждому банку устанавливается сумма минимально-дополнительного остатка в операционной кассе на конец дня (лимит остатка операционной кассы банка).

Если при установлении лимита остатка кассы клиенту, банк старается обеспечить максимальное привлечение наличных денег в банк, то при установлении лимита операционной кассы банка, должна быть обеспечена своевременная выдача наличных денег со счетов организации и физ. лиц.

Прогноз кассовых оборотов.

Составляется по символам прихода и расхода наличных денег.

Символы по приходу указывается клиентом в объявлении на взнос наличными.

По расходу – указывается в денежных чеках.

Работа РКЦ ЦБ по наличному обращению.

РКЦ ЦБ обязаны удовлетворять потребность КБ в денежной наличности в необходимой сумме и купюрном составе.

При этом КБ должны соблюдать 2 условия:

1. наличие необходимой суммы на корреспондентском счете (если их нет – то отказ в получении наличности).

2. составление КБ предварительной заявки на получение наличных денег в РКЦ ЦБ. Она составляется за несколько дней до получения наличности.

«+» этих условий:

1. заранее точно определены суммы выдаваемой наличности

2. гарантируется оплата получения денег в РКЦ

3. РКЦ имеет возможность подготовиться к выдаче наличных денег.