2) Страховой рынок, его социально-экономическое содержание, принципы и механизм функционирования

Атрибутами страхового рынка являются продавцы (страховщики), покупатели(страхователи), товар(страховая услуга).

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени или по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страх агенты представляют интересы определенной фирмы и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов, страховые агенты совершают операции по заключению договоров имущественного и личного страхования. Брокеры – юридические и физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляют интересы страхователя или страховщика. Они владеют информацией о конъюнктуре рынка, финансовом положении страховых компаний.

Страхование проводится специальными страховыми компаниями, которые могут быть как государственными, так и частными. Их деятельность заключается в формировании на основе договоров с юридическими и физическими лицами специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный) и внешний (смешанный) страховой рынок. Страховые компании различаются по величине активов, объему постоянных страховых взносов и другим экономическими положениями, определенным местом на рынке.

По сфере деятельности различают национальные и иностранные страховые компании, а также организации в форме предприятий с участием иностранного капитала.

Способы определения страхового возмещения:

1) Страхование по действительной стоимости имущества. Сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страх обеспечение равно величине ущерба.

2) Страхование по системе пропорциональной ответственности. Величина возмещаемого ущерба определяется по следующей формуле:

В = (С*У)/Ц

С – страховая сумма по договору в руб.

У – фактическая стоимость ущерба

Ц – стоимостная оценка объекта страхования.

3) Страхование по системе первого риска Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в приделах страх суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (1-ый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы вообще не возмещается.

4) При страховании по восстановительной величина страхового возмещения за объект равна цене нового имущества соответствующего вида. Износ при этом не учитывается.

В договор страхования вносятся такие различные дополнительные условия, оговорки, одной из которых является франшиза, это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Она может устанавливаться в процентах к страховой сумме или величине ущерба. Различают условную и безусловную франшизу. Условная означает освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы и его полное покрытие, если ущерб превышает франшизу.

Формулировка в страховом полисе вносится так «Свободно от Х процентов»

Безусловная означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке во всех случаях. В страховой полис вносится запись: «свободно от первых Х процентов».