4. Электронные деньги на базе смарт-карт

Как было сказано выше, электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как при помощи специаль­но разработанных электронных устройств, так и при помощи обыкно­венного персонального компьютера.

Среди первых можно назвать так называемые смарт-карты (Smart Card) - пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональ­ных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хра­нящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Операционная си­стема поддерживает файловую систему, базирующуюся в запоминаю­щем устройстве ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диа­пазоне 1-8 Кбайт, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карты, что вместе со встро­енными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть ис­пользован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Микропроцессор­ные карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перс­пективный вид пластиковых карт. Смарт-карты являют­ся наиболее перспективным типом пластиковых карт и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможно­сти смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме подключения и как электрон­ный кошелек. Их широкое внедрение в системах Visa и Еuгорау/ Маster Card начнется уже в ближайшие годы, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.

Из наиболее развитых международных проектов, использующих смарт-карты, можно отметить проект Моndex. Первый крупномасштабный пилотный проект платежной схемы Моndex реализован в г. Суиндон в Великобритании (июль 1995 года). Сейчас Моndex поддерживается АТ&Т, Сhase Manhattan, Dean Witter Discover, First Chicago NBD, MasterCard, Michigan National Bank, Wells Fargo.

В настоящее время в России развитием проекта с использованием различ­ных смарт-карт как регионального платежного средства занимается множество региональных банков. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России - Сберкарт.

Сберкарт предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру через 115В или СОМ-порт.

Деньги хранятся в виде записей в памяти компь­ютера, помещенного на карте, и могут передаваться с одного кошелька в другой через специальное устройство- кассу. При необходимости при помощи другого специального устройства- банкомата - электрон­ные деньги могут быть помещены на банковский счет, получены на­личными в кассе или банкомате.

Торговля через Интернет при помо­щи смарт-карт Сбербанка совершается средствами самой смарт-карты и специального устройства для связи смарт-карты с компьютером.

Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является до­статочно низкое их распространение по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферий­ного устройства для персонального компьютера. Его стоимость сегод­ня составляет более 50 долларов.