15 Кредитование корпоративных клиентов: основные понятия, виды ссуд, заключение кредитного договора.

Банковский кредит – это экономические отношения, в процессе которых банк предоставляет заемщикам сумму денежных средств с условием возврата основной суммы и процентов за ее использование.

Кредитование корпоративных клиентов осуществляется в основном для финансирования текущей деятельности предприятия, представленной кругооборотом их оборотных средств. Т.о. кредитование корпоративных клиентов осуществляется в виде краткосрочных банковских кредитов, сроки которых, как правило, не выходят за пределы 12 месяцев. Основные условия кредита: возвратность, срочность, платность.

Классификация кредитов осуществляется на основе различных критериев, например:

1. По экономическому назначению кредита:

   • на текущие (оборотные) затраты (временные нужды);

   • увеличение основного капитала (долгосрочные программы)

2. По категории заемщиков:

   • Коммерческие предприятия, Промышленные предприятия, Кредитно-финансовые учреждения и т.д.

3. По срокам кредита:

   • Онкольные или до востребования, Краткосрочные (до 1 года), Среднесрочные (от 1- 3 лет), Долгосрочные (свыше 5 лет)

4. По валюте кредита:

   • Национальная ден ед. – рубль, Иностраная ден. ед. – доллар США, Евро

5. По методу погашения кредитов:

   • Единым платежом в конце периода (осн. долг + %)

   • Периодические платежи ( осн. долг +%)

   • Единым платежом осн. долга и период-ми платежами %

6. По наличию и виду обеспечения:

   • Залог, -Поручительство, гарантия,-Необеспеченные

Все условия кредита определяются на договорной основе.

Для получения банковского кредита предприятию необходимо следующее:

• предоставление пакета документов в соответствии с утвержденным перечнем;

• положительная кредитная история (отсутствие просроченной задолженности по платежам);

• с момента регистрации юридического лица прошло не менее 1 года;

• (в нек-рых случаях) открытие расчетного счета в банке.

Пакет документов должен содержать информацию о заемщике и запрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, обеспечение.

Кредитный инспектор изучает кредитоспособность заемщика и пакет документов и делает заключение о возможности выдачи кредита.

При анализе кредитоспособности учитываются след. факторы: дееспособность в отношении ссуд; деловая репутация; способность получить доход (финансовая устойчивость- платежеспособность, ликвидность обеспечения) и т.д.

Срок рассмотрения заявок - в среднем 2 недели.

Виды предоставляемых кредитов

- кредитные линии с лимитом выдачи (невозобновляемая) и с лимитом задолженности (возобновляемая);- единовременный кредит (до 1 года); - овердрафт (до 3 мес.)

Виды обеспечения- залога: недвижимость; товар в обороте; товар на складе; оборудование и основные средств; ценные бумаги.

Оценка обеспечения. В банк предоставляется документ о независимой оценке предметов залога. Залоговая стоимость определяется по договоренности сторон, но не превышает по объектам недвижимости - 50% от рыночной стоимости, по товарам и оборудованию 30 % от балансовой стоимости (без учета НДС).

От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Часто применяются комбинации разных видов обеспечения в зависимости от их качества. Качество обеспечения — вопрос ликвидности залогов и/или приемлемости для Банка риска поручителей. К дополнительным факторам ликвидности залогов относятся обязательство поставщика выкупить обратно заложенное оборудование (buy-back agreement) и обязательства третьих компаний о выкупе заложенных акций.

После вынесения положительного решения по выдаче кредита оформляется кредитный договор включающий взаимные обязательства и ответственность сторон( целевой характер, срок, условия, размер, % ставка, перечень фин. док-в, механизм кредитования

Выдача кредита включает орган. и техн. условия кредитования, к-ые опред-ют форму ссудного счета, порядок оформления выдачи, способы предоставления ссуд.

Применяются след. виды ссудных счетов: простой ссудный счет (разовая потребность в ссуде; метод кредитования по остатку); специальный ссудный счет (постоянная потребность в ссуде- кредитная линия; метод кредитования по обороту); контокоррентный счет (акт-пас. счет, все операции с клиентом через этот счет; овердрафт)

Банк контролирует ход погашения ссуды и выплату процентов по ней.