61. Операции на кредитном рынке, перспективы его развития.

Банковская услуга – деят-ть банка, осущ-мая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банк. обслуживании. Формируются на рынках банк. ресурсов, банк. активов и специфических услуг, содействуя платежному обороту и др.

Пассивные операции банков – операции, посредством которых банки формируют ресурсы, необходимые для проведения крет-х и др. актив. операций.

Ресурсы делятся на: 1) собственные источники банк. ресурсов – акцион. капитал, образ-ный при создании банка, фонда банка, нераспред-ная прибыль; 2) привлеченные ресурсы преобладают в материал. базе банков и форм-ся на депозитной и недепозитной основе.

К депозитам отн-ся ср-ва, которые размещаются в банках по желанию клиентов. В зав-ти от условий привлечения ресурсов депозитного хар-ра и возможностей их изъятия собственником различают срочные и до востребования. Обяз. условием явл-ся заключение депозитного договора или оформление депозитного сберегательного сертификата.

Ресурсы недепозитного хар-ра образ-ся у банков в результате выпуска и продажи иими собств. Долговых бумаг и при покупке ресурсов на межбанковском рынке. Межбанковский кредит предполагает предоставление одним банком другому кредитных ресурсов в любой форме. Основным признаком ранка межбанковского кредита становится перераспределение ресурсов между банками.

Банковские ресурсы классифицируют по их ст-ти, влиянию на ликвидность и доходность банка. Выделяют ресурсы бесплатные (собств. ср-ва банка), относительно дешевые (с низкой депозитной ставкой) и дорогие (срочные депозиты). Ст-ть ресурсов оказывает влияние на доходы банка, а ликвидность зависит от условий привлечения депозитов и межбанковских кредитов.

Активные операции банков – операции по размещению ресурсов, выдаче гарантий и поручительств, а также депозитные операции – размещение временно свободных ден. ср-в банков в др. кред. учрежд-ях, в том числе цент. Банке. Выделяют 2 глав. вида операций: инвестиционные и кредитные. Выдача кредитов –самый значительный актив банков, приносящий постоянный доход, но предлагающий достаточно высокий риск.

Банковские инвестиции – вложения ср-в в ценные бумаги, уставные фонды др. банков и пр-тий.

Кредитование закл-ся в предоставлении банком кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Основанием для данной операции служит составление кред. договора между банком и юрид. и физ. лицами.

Овердрафтное кредитование предоставление кредита на сумму, превышающий остаток ден. ср-в на текущем счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитопол-ля. Оно осущ-ся с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.

Краткосрочные кредиты имеют срок полного погашения до 1 года, долгосрочные – свыше года. Обе формы кредита, выдаваемого физ. лицам, классиф-ся как кредиты на финан-ние недвижимости и на потребит. нужды.

Микрокредиты предост-ся по упрощенной процедуре, однако совокупная сумма выдаваемых кредитопол-ля ден. ср-в не может превышать 7500 баз. величин.

Консорциальное кредитование предполагает объединение ден. ср-в банков-участников через банк-агент и закл-ние консорциального договора между банком-агентом и кредитополуч-лем.

Синдицированные кредиты предост-ся 1-му кредитопл-лю несколькими банками-участниками в рамках заключаемого с ним единого синдиционированного кредитного договора.

В современных условиях банки расширяют свою деят-ть, находя новые или развивая дейст-щие сегменты услуг банк. рынка. Среди них – розничная банковская услуга физ. лицам – сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физ. лиц в банковских услуг.

Перспективы развития кредитного рынка в РБ:

• повышение степени надежности банковского сектора и укрепление доверия к нему со стороны вкладчиков посредством выдачи им правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов;

• обеспечение привлекательных 5-х ставок по депозитам и банковским кредитам;

• дальнейшее развитие банковских услуг и повышение кач-ва;

• расширение залоговых отношений, прежде всего в части залога недвижимости для стимулирования развития ипотечного кредитования.