Задача 31.

Страховая компания планирует заключить договоры ДМС по различным вариантам программ амбулаторно-поликлинической помощи (таблицы 20, 21), причем на одно обращение в ЛПУ по данным медицинской статистики, затем следует несколько посещений (обследования, консультации, процедуры и т.п.). Нагрузка в структуре тарифа составляет 18 %, α(γ)=1,645.

Определить брутто-ставки и страховые премии по вариантам А,В,С,Д (таблица 21).

1. С помощью каких статистических данных страховщик может рассчитать тарифы ДМС по страхованию расходов на лечение в стационаре?

2. В чем состоит процедура андеррайтинга в ДМС?

3. Какие страховые продукты ДМС представлены на региональном рынке?

4. Какие преимущества получает юридическое лицо при страховании персонала по программам ДМС?

5. Почему принято считать, что ДМС относится к "дорогим" разновидностям добровольного страхования?

6. В чем отличия систем ОМС и ДМС? Графически укажите структурные связи между основными субъектами ОМС (ДМС).

7. Какие основные требования выдвигает законодательство к страховым организациям, включенным в систему ОМС?

8. Каковы функции иностранных страховых организаций при сотрудничестве с отечественными страховщиками в рамках ДМС?

Таблица 20 Исходные данные

Классы болезней	Число обращений на 1000 чел. населения в амбулаторно-поликлинические организации
1	2
1. Инфекционные и паразитарные болезни	57,98
2. Новообразования	18,02
3. Нарушения обмена веществ	14,67
4. Болезни крови и кроветворных органов	1,70
5. Психические расстройства	53,17
6. Болезни нервной системы	84,25
Продолжение таблицы 20
1	2
7. Болезни кровообращения	72,99
8. Болезни органов дыхания	405,91
9. Болезни органов пищеварения	54,74
10. Болезни кожи и подкожной клетчатки	54,00
11. Болезни костно-мышечной системы	62,30
12. Врожденные аномалии	4,08
13. Симптомы, признаки и неточно обозначенные состояния	3,84
14. Травмы и отравления	28,02

Таблица 21 Исходные данные

Вариант программы ДМС	NN классов болезней, включенных в программу ДМС	Планируемое количество договоров ДМС	Средняя страховая сумма по договору, д.е.	Среднее число посещений на одно обращение	Стоимость одного посещения, д.е.
А	1,2,3,5,6,11,12	3000	5000	9	520
В	4,7,9,10,12,13,14	4000	10000	8	470
С	2,3,7,8,9,10,11,13,14	4500	15000	8	760
Д	5,6,8,10,11,13,14	5000	15000	6	610

Определение размеров страховой суммы

и страховой выплаты в имущественном страховании

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте нахождения в день заключения договора страхования, т.е. стороны первоначально должны прийти к соглашению о рыночной стоимости объекта.

Оценка страхового интереса, как правило, совпадает со стоимостью возмещения объекта в том качественном состоянии, в котором он находился на момент заключения договора страхования, т.е. действительная (остаточная) стоимость - это восстановительная стоимость объекта за вычетом износа.

Рассмотрим определение действительной стоимости объекта и на ее основе страховой суммы по договору на примере страхования автотранспортных средств (авто-КАСКО).

Для расчета действительной (остаточной) стоимости транспортного средства С_ОСТ в месте оценки и на дату оценки использована методика Минтранса Российской Федерации.

где - остаточная стоимость неразукомплектованного транспортного средства в работоспособном состоянии, на котором не производились замена агрегатов и переоборудование, а также отсутствуют неисправности и эксплуатационные дефекты на дату оценки, тыс.руб.;

Определение на дату оценки стоимости расчетным методом проводится по формуле:

,

где - значение стоимости нового транспортного средства базовой комплектации на дату оценки, тыс.руб.

n - число агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, замененных на аналогичные, на дату оценки, ед.;

- стоимость нового i - го агрегата (узла, системы, механизма) базовой комплектации, установленного при замене аналогичного агрегата, на дату оценки, тыс.руб.;

- физический износ транспортного средства на дату оценки, %;

- физический износ i - го агрегата (узла, системы, механизма) базовой комплектации, установленного при замене аналогичного агрегата, на дату оценки, %.;

w - общее количество агрегатов (узлов, систем, элементов) базовой комплектации, отсутствующих на транспортном средстве на дату оценки в результате его разукомплектации (кроме замененных при переоборудовании);

- стоимость нового i - го агрегата (узла, системы, элемента) базовой комплектации, отсутствующего на транспортном средстве в результате его разукомплектации (кроме замененных при переоборудовании), на дату оценки, тыс.руб.;

- затраты на установку i - го агрегата (узла, системы, элемента) базовой комплектации, отсутствующего на транспортном средстве в результате его разукомплектации, на дату оценки, тыс.руб.;

s - количество оборудования, дополнительно установленного при переоборудовании транспортного средства взамен агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, на дату оценки, ед.;

- стоимость нового t - го оборудования, дополнительно установленного при переоборудовании транспортного средства взамен агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, на дату оценки, тыс.руб.;

- затраты на переоборудование транспортного средства при замене агрегата (узла, системы, механизма) базовой комплектации на дополнительно установленное t - ое оборудование, на дату оценки, тыс.руб.;

- физический износ t - го оборудования, дополнительно установленного при переоборудовании транспортного средства взамен агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, на дату оценки, %;

- стоимость нового агрегата (узла, системы, механизма) базовой комплектации, который заменен при переоборудовании транспортного средства на t-ое оборудование, на дату оценки, тыс.руб.;

- моральный износ транспортного средства на дату оценки, %;

- количество оборудования, дополнительно установленного при переоборудовании транспортного средства без замены агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, на дату оценки, ед.;

- стоимость нового j - го оборудования, дополнительно установленного при переоборудовании транспортного средства без замены агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, включая затраты на установку, на дату оценки, тыс.руб.;

- физический износ j - го оборудования, дополнительно установленного при переоборудовании транспортного средства без замены агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, на дату оценки, %;

- стоимость устранения отказов, неисправностей и эксплуатационных дефектов на дату оценки, тыс.руб.

Расчет физического износа с учетом возраста и пробега транспортного средства с начала эксплуатации проводится по формуле:

,

где е - основание натуральных логарифмов, е ≈ 2,72;

Ω - функция. зависящая от возраста и фактического пробега транспортного средства с начала эксплуатации (таблица 22).

Таблица 22 Параметрическое описание функции Ω,

зависящей от фактического возраста Т_Ф (лет) и

фактического пробега с начала эксплуатации L_Ф (тыс.км),

для различных видов транспортных средств

Вариант	Вид транспортного средства	Вид зависимости Ω
А	Легковые автомобили отечественные	Ω=0,07∙ТФ+0,0035∙LФ
Б	Грузовые бортовые автомобили отечественные	Ω=0,1∙ТФ+0,003∙LФ
В	Тягачи отечественные	Ω=0,09∙ТФ+0,002∙LФ
Г	Самосвалы отечественные	Ω=0,15∙ТФ+0,0025∙LФ
Д	Специализированные отечественные	Ω=0,14∙ТФ+0,002∙LФ
Е	Автобусы отечественные	Ω=0,16∙ТФ+0,001∙LФ
Ж	Легковые автомобили европейского производства	Ω=0,05∙ТФ+0,0025∙LФ
З	Легковые автомобили американского производства	Ω=0,055∙ТФ+0,003∙LФ
И	Легковые автомобили азиатского производства (кроме Японии)	Ω=0,065∙ТФ+0,0032∙LФ
К	Легковые автомобили производства Японии	Ω=0,045∙ТФ+0,002∙LФ
Л	Грузовые автомобили зарубежного производства	Ω=0,09∙ТФ+0,002∙LФ
М	Автобусы зарубежного производства	Ω=0,12∙ТФ+0,001∙LФ

Расчет морального износа транспортного средства М_ТС::

,

где: М₁ - фактор, учитывающий на дату оценки снятие транспортного средства с производства, %:

- срок, прошедший с даты снятия транспортного средства с производства до даты оценки, лет.

- фактор, учитывающий прекращение выпуска запчастей к транспортному средству:

= 20 %, если выпуск прекращен;

= 0, если не прекращен.

- фактор, учитывающий попадание ранее (до даты оценки) транспортного средства в ДТП:

= 5 %, если было ДТП;

= 0, если не было ДТП.

- фактор, учитывающий количество владельцев транспортного средства:

= 5 %, если по данным регистрационных документов их было более 3;

= 0, если менее 3 владельцев.