2.1.4. Коллекторские агентства как инструмент регулирования потребительского кредитования

За последние пять лет в РФ наблюдалось стремительное развитие рынка потребительского кредитования. Как из­вестно, потребительский кредит имеет важное социаль­но-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары на­родного потребления, стимулируя тем самым их произ­водство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потре­бительским кредитам.

До недавнего времени в России наблюдался быстрый рост объемов розничного кредитования, за 2006 г. объем выданных населению кредитов вырос на 47%, за 2007 г. -на 50%, в 2008 г. этот объем увеличился только на 38% из-за финансового кризиса. До середины 2008 г. кредитова­ние населения было одним из самых популярных направ­лений у банков. Разница между ставками привлечения денег из-за рубежа и ставками выдаваемых кредитов су­лила хорошую прибыль, а солидный портфель таких кре­дитов существенно увеличивал стоимость банка. Поэтому стоимость кредитов снижалась, а граждане все охотнее жили в долг.

Особое место в работе банковской инфраструктуры, связно с функционированием коллекторских агентств. В ситуации, когда кредиторы не справляются с взыска­нием просроченной дебиторской задолженности, кол­лекторские агентства представляют собой перспектив­ный элемент банковской инфраструктуры. Они способны принести ощутимую пользу, как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способ­ствуя предотвращению возможного кризиса «плохих» долгов.

Коллекторский бизнес, будучи широко распространен­ным в развитых странах и являющийся неотъемлемой ча­стью банковской инфраструктуры, еще только формиру­ется в Российской Федерации.

Среди факторов, оказывающих влияние на развитие коллекторской деятельности в РФ, можно выделить:

1. Развитие потребительского кредитования.

2. Рост не возвратов задолженности по потребитель­ским кредитам.

3. Отсутствие законов, строго регламентирующих кол-лекторскую деятельность, подобно тем, которые сущест­вуют за рубежом.

Характерной чертой коллекторского бизнеса является конвейерный, высокотехнологичный подход к работе с большим количеством просроченных кредитов и ориен­тированность на конечный результат - возврат денежных средств, Вначале основной акцент в своей работе ставил­ся на оказании услуг только банкам, впоследствии в круг клиентов коллекторских агентств стали входить страхо­вые и телекоммуникационные компании. Наметилась тен­денция расширения спектра оказываемых услуг коллекторскими агентствами, которые стали предлагать полный цикл, начиная от внедосудебного взыскания долгов и за­канчивая исполнительным производством.

На сегодняшний день некоторые передовые коллектор­ские агентства, расширяя диапазон своей деятельности, начинают сотрудничать с клиентами из всевозможных сфер бизнеса, где актуальны существенные просрочки с оплатой товаров и услуг.

Сравнивая с мировой практикой, можно сказать, что на Западе подавляющее большинство банков, финансовых торговых компаний обращаются к услугам независимых коллекторских агентств уже на начальной стадии возник­новения задолженности. Это объясняется тем, что зачас­тую гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взыска­ния задолженности с помощью специализированных организаций, чем создавать собственную службу, содер­жать соответствующий штат сотрудников и нести нема­лые расходы по обеспечению ее работы.

Наиболее востребованными коллекторские услуги яв­ляются для организаций, обладающих большими портфе­лями однотипной просроченной дебиторской задолжен­ности. В первую очередь речь идет о: банках, операторах связи, страховых компаниях. Именно спрос со стороны банков инициировал возникновение рынка коллекторских услуг.

Полный цикл услуг по возврату долга включает четыре составляющие:

- дистанционное взыскание долга пу­тем проведения переговоров по телефону и претензион­ной переписки;

- взыскание задолженности путем личного контакта с должником («выездной коллегии»);

- судебное взыскание задолженности;

- сопровождение исполнительного производства.

Одним из главных факторов, определяющих эффектив­ность возврата кредитной задолженности, является ее срок, т.е. давность образования просроченной задолжен­ности. Чем срок меньше, тем выше эффективность рабо­ты по ее взысканию.

Коллекторские агентства заинтересованы во взыска­нии задолженности до передачи дела в суд. Практика по­казывает, что эффективнее взыскиваются долги на досу­дебной стадии, Из-за отсутствия системы использования гражданско-правовых мер, а в необходимом случае и мер уголовного права должник тянет время для сокрытия иму­щества и других источников, реализация которых может быть использована для погашения кредита.

Из-за стремительного ухудшения качества розничных кредитных портфелей услуги коллекторских агентств пользуются все большим спросом: с начала 2009 г. объем коллекторского рынка вырос почти на 17%. При этом дол­ги, передаваемые коллекторам, стали иметь меньший срок. Если раньше минимальная просрочка достигала 180 дней, то сейчас есть портфели, где она меньше 90 дней.

Основной причиной роста объема задолженности, пе­редаваемой банками в работу коллекторским агентствам, является рост просроченной задолженности на фоне спа­да розничного кредитования.

На сегодняшний день, несмотря на заверения властей о том, что российская экономика постепенно выходит из кризиса, объемы кредитования физических лиц по-преж­нему сокращаются. По состоянию на 1 августа Банк Рос­сии зафиксировал отрицательную динамику за 12 меся­цев: объемы кредитного портфеля сократились на 1,5%. Для сравнения - в 2008 г. по итогам за аналогичный пери­од рост кредитования составил 25,8%.

Показатели по кредитованию физических лиц также не радуют. Так, на апрель 2009 г. объем кредитования физи­ческих лиц банками составил 3,87 трлн. руб., (показатель находится на этом уровне в течение полугода), при этом прирост просроченной задолженности за первые три ме­сяца 2009 г. составил 22,9%, таким образом, на апрель доля просрочки составила 4,7% всего розничного порт­феля (182,1 млрд руб.)¹⁰. С начала года объем рынка коллекторских услуг ( по розничным кредитам) вырос на 16,7 % (на 15 млрд. руб.) и составил 90 млрд. руб.¹¹.

Если банки раньше сами предпочитали работать с кредитами, обеспеченными залогами, теперь все охотнее передают их коллекторам. По итогам 2007 года доля проблемных ипотечных кредитов составляла в портфеле коллекторов 1,2%, по итогам первого квартала 2009 года – уже 3 %, а в автокредитовании она увеличилась с 11,2 % до 15,9%.

Все это доказывает высокий потенциал и темпы развития коллекторской деятельности в России.

В целом можно отметить, что аффективно организован­ная система коллекторской деятельности способствует снижению ставок по кредитам, уменьшая количество не возвращенных денежных средств и соответственно, снижая риски, которые банки закладывают в процент­ные ставки; положительно влияет на деловой оборот в целом, так как обеспечивает исполнение сторонами обязательств по сделкам, увеличивая тем самым рост торгового оборота; способствует разгрузке судебной системы, так как большая часть задолженности пога­шается в досудебном порядке; повышает эффектив­ность исполнительного производства за счет помощи, оказываемой коллекторскими агентствами судебным приставам