4.3. Особенности функционирования российского страхового рынка

Характеризуя плюсы и минусы конкурентной борьбы на российском страховом рынке, следует отметить следующие его особенности.

«Сильные стороны» крупных кэптивов в основном проистекают из возможности прямого финансирования и рефинансирования со стороны материнских организаций (ФПГ и т.д.). При этом под финансированием понимается не только прямое «вливание» средств учредителями, но и эксклюзивный доступ к выгодным страховым контрактам по операциям учредителей, что самым непосредственным образом влияет на объемы страховых сборов, уровень чистого дохода и прирост собственного капитала за счет накопленной прибыли у крупных страховых кэптивов.

Большие возможности финансирования и рефинансирования крупных кэптивных организаций определяют следующие их конкурентные преимущества по сравнению со средним страховым бизнесом:

‑ возможности масштабной разработки новых страховых продуктов;

‑ возможности «публичной раскрутки» торговой марки;

‑ возможности содержания развитой агентской и филиальной сети;

‑ возможности финансового обеспечения рисков по сделкам имущественного страхования и высокую долю собственного удержания при передаче договоров в перестрахование.

По сравнению с иностранными представительствами крупные кэптивы имеют лишь два основных преимущества:

‑ до сих пор существующие ограничения на деятельность иностранных страховщиков по ряду видов страховых услуг (внерыночный фактор конкуренции);

‑ больше реальной эффективности по «серийным продажам» через агентскую сеть, что в основном связано с лучшим знанием специфики рынка и российского менталитета, большей ориентацией на российского потребителя (иностранные представительства в основном до сих пор ориентируются на обслуживание страхователей из числа представительств и дочерних компаний иностранных же организаций).

Преимущества иностранных представительств перед крупными российскими кэптивами – сравнительно более высокий уровень финансовой надежности (как финансового обеспечения за счет материнских компаний, так и надежности «торговой марки» в глазах клиента), а также широкие возможности размещения страховых резервов в валютные инструменты, что важно для гарантий устойчивой доходности для клиентов по накопительным видам личного страхования (долгосрочному страхованию жизни, страхованию по дожитию, страхованию родителей и пр.).

Преимуществом среднего страхового бизнеса как перед крупными кэптивами, так и перед представительствами иностранных страховщиков является меньший уровень удельных затрат (в расчете на 1 договор), что связано в основном с меньшими операционными издержками и накладными расходами. Это обстоятельство позволяет среднему страховщику предлагать клиентам страховые услуги по меньшим тарифам, нежели у крупных кэптивных организаций и иностранных представительств.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2010 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций и 6 обществ взаимного страхования.

Таблица 5.

Общие сведения о страховых премиях и выплатах

за 1 полугодие 2010 года

Виды страхования	Страховые премии			Выплаты
	млрд. руб.	%к общей сумме	%к соответ. пер.пред. года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответ. Перпред. года
страхование жизни	8,97	1,7	126,2	2,74	0,7	93,5
личное страхование (кроме страхования жизни)	73,55	14,1	113,3	32,51	8,8	102,4
страхование имущества	135,92	26,1	99,5	68,99	18,8	95,5
страхование ответственности	14,13	2,7	110,5	1,3	0,4	101,6
страхование предпринимательских и финансовых рисков	3,37	0,6	110,9	1Д1	0,3	268,9
ИТОГО по добровольным видам страхования	235,94	45,2	105,1	106,75	29,0	98,3
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ЮСАГО)	43,56	8,4	109,0	26,18	7,1	112,4
обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО)*	6,45	1,2	99,4	2,74	0,8	93,8
обязательное медицинское страхование	235,56	45,2	106,3	232,33	63,1	107,1
ИТОГО по обязательным видам страхования*	285,57	54,8	106,5	261,25	71,0	107,5
ИТОГО по добровольным и обязательным видам страхования	521,51	100,0	105,9	368,00	100,0	104,6

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2010 года составила соответственно 521,51 и 368,0 млрд. руб. или 105,9 и 104,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года (таблица 5).

Показатели выплат страховых премий и выплат по обязательным видам страхования представлены в таблице 6.

Таблица 6.

Страховые премии и выплаты по обязательным видам страхования

Виды страхования	Страховые премии			Выплаты
	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соотв.периоду пред. года	млрд. руб.	% к общей сумме	% к соотв.периоду пред. года
личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,22	0,1	90,1	0,001	0,0003	102,0
личное страхование работников налоговых органов	0,01	0,004	95,3	0,01	0,004	75,4
личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	6,17	2,2	98,9	2,72	1,0	93,8
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	43,56	15,2	109,0	26,18	10,0	112,4
обязательное медицинское страхование	235,56	82,5	106,3	232,33	89,0	107,1
ИТОГО по обязательным видам страхования	285,57	100,0	106,5	261,25	100,0	107,5

Итак, оценивая современное состояние российского страхового рынка и его влияние на формирование финансовой среды предпринимательства, следует отметить несомненный рост объема страховых услуг, их востребованность, доступность, что соответствует о стабильно развивающейся экономике страны и формированию цивилизованных экономических отношений. Страхование, выполняя две основные функции - снижение предпринимательских рисков и способность аккумулировать значительные финансовые ресурсы, несомненно, оказывает положительное влияние для создания благоприятной предпринимательской среды в России.