2) Выдача разрешения на доступ к ресурсам или службам.

POS-терминал (POS от англ. PointofSale — торговая точка, предприя¬тие сферы торговли) или торговые терминалы — электронные устрой¬ства, предназначенью для обработки трансакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт в традиционной торговой сети и существенно умень¬шить время обслуживания. В отличие от банкомата, работающего автоном¬но, POS-терминал обслуживается кассиром.

Возможности и комплектация POS-терминалов варьируют в широких пределах, однако типичный терминал обязательно снабжен устройствами чтения смарт-карт и магнитных карт порталами для подключения ГТИН- клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом. POS- терминал обладает “интеллектуальными” возможностями — его можно про¬граммировать. Все это позволяет проводить не только онлайновуюавтори¬

зацию магнитных карт и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами офлайновый режим с накоплением протоколов трансак¬ций. Последние передаются в процессинговый центр во время сеансов свя¬зи, в процессе которых POS-терминал может также принимать и запоми¬нать другую информацию, передаваемую процессинговым центром. В основном так передаются стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

№41 Структура и порядок функционирования систем взаиморасчетов по пластиковым картам

В развитую платежную систему на основе пластиковых карт входят:

• банки-эмитенты карт;

• банки-эквайеры;

• сервисные учреждения (магазины и т. д.);

• расчетные банки; процессинговые центры.

Так, магазин, отпуская товар клиенту, получает от него взамен слип на соответствующую сумму. Банк магазина (эквайер) возмещает последнему стоимость проданных товаров строго в соответствии с предъявленным слипом. Переводя данные слипа (операции) в электронную форму, эквайер создает из них файл, который от­правляет в процессинговый центр и получает через расчетный банк возме­щение на соответствующую сумму. Документ на этом этапе — электронный файл, созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный.

В процессинговом центре обрабатываются все принятые файлы, сорти­руются операции, представленные к оплате в систему за этот день и фор­мируются файлы (электронные журналы трансакций) для банков-эмитентов. Эти файлы являются документами, на основании которых процессинговый центр получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эми­тент на основании электронных журналов проводит дебитование карточ­ных счетов клиентов.

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету (стейтмент), включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, за 1 месяц). Для держателей кредитных карт стейтмент — документ, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми карта­ми стейтмент лишь информирует клиента о движении средств на его счету.

При большом объеме операций в платежной системе создают несколь­ко процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинго­вую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк — от лишних движений средств.

Банк, одновременно работающий по выпуску карт и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой “автономизации”, по­скольку ему не приходится выплачивать комиссию за обслуживание про­цессинговому центру. Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой платежной систе­ме банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить рас­четным центром для других банков, работающих в данной платежной си­стеме.

Для держателя пластиковой карты самое главное — это условия, на которых обслуживается его карточный счет, т. е., иначе говоря, принятая в банке платежная (расчетная) схема. В данную схему входят:

• условия начисления процентов по остатку на карт-счете и взимания процентов за кредитование;

• условия взимания комиссий за трансакции;

• комиссия за выдачу наличных с карт-счета;

• условия предоставления скидок и банковских премий

Поэтому для банка грамотное построение платежной схемы — важный фактор эффективности карточной программы

В платежной системе пластиковых карт не только начисляются процен­ты и переводятся средства клиента, но и взимаются комиссии за трансакции. Банк-эквайер, обслуживающий держателя карточки, фактически его кредитует, и в международных системах эту операцию называют кассовым авансом. Поэтому банк клиента при возмещении суммы кассового аванса выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произве­дено при обслуживании его клиента. Ее цель — компенсировать банку- эквайеру отвлечение финансовых ресурсов на период между списанием суммы в пользу магазина и поступлением средств с карт-счета держателя карты. При этом взимание комиссии при получении наличных денег отли­чается от взимания комиссии при оплате покупок в магазинах на величину комиссии за выдачу наличных с карт-счета.Скидки при осуществлении платежей по пластиковым картам могут существенно повысить привлекательность данного платежного инструмента. Скидка может быть предоставлена непосредственно при совершении платежа (благодаря специальной программе POS-терминала) либо выпла­чена клиенту в виде банковской премии

№42 Пластиковые карты. Использование пластиковых карт в функциональной розничной торговле.

Технология на базе смарт-карт. Она позволяет комплексно решать проблемы ускорения платежей, авто­матизации бухгалтерского учета и аналитического планирования.

В случае продажи товара через интернет-магазин банк получает инфор­мацию о покупателе, магазине и сумме платежа. Если к этой информации автоматически добавить сведения о дистрибуторе, то банк может взять на себя функцию полного расчета: перечисление торговой наценки магази­ну, стоимости взятых на реализацию товаров дистрибутору.

Эта (авторская) схема способна повысить коммерческую активность и товарооборот в торговле потребительскими товарами, увеличить конку­рентоспособность крупных оптовых предприятий, ведь именно трудности с получением денег за предоставленный на реализацию товар — причина финансовых затруднений многих крупных внешнеторговых фирм.

Таким образом, использование электронных систем взаиморасчетов способно не просто упростить и ускорить процесс возврата средств за ре­ализованные товары из розничной товаропроводящей сети в оптовую, но

и, наладив безотказный механизм взаиморасчетов, увеличить степень до­верия оптовых предприятий к розничным, а значит, снизить оптовую тор­говую наценку и устранить ограничения на объем берущихся на реализа­цию товаров или запреты на предоставление товаров неизвестным розничным торговым предприятиям.

Достоинства систем безналичных расчетов по пластиковым картам в традиционной торговой сети для держателей карт: получение краткосрочного кредита; получение процентного дохода по средствам на вкладе и тд. Пластиковые карты (особенно смарт-карты) сложно подделать, а кража карточки, без знания пароля владельца, не позволяет ею воспользоваться. Кроме того, путь ук­раденной карточки легко отслеживается, попытавшись использовать укра­денную карточку, вор раскрывает себя перед работниками банка или ма­газина.

Покупателю при получении товара нужно лишь зарегистрировать с помощью карты платеж в POS-терминале магазина. Это сопровождается одновременным формированием в POS-терминале и на карте покупателя определенной информации, которая служит основой оперативных финан­совых расчетов.

Преимущества данной системы для торговых предприятий:

• увеличение скорости оборота денежных средств;

• гарантия оплаты товаров в срок;

• привлечение новых клиентов (за счет скидок и банковского кре­дита);

• эффективная схема учета движения средств;

• снижение накладных расходов;

• повышение конфиденциальности и безопасности расчетов;

• снижение объемов наличного денежного оборота вследствие пе­ревода части розничного денежного оборота на безналичную ос­нову;

• автоматизация документооборота.

№43 Система распределения рисков и страхования платежей в сети взаиморасчетов по пластиковым картам.

Важная часть системы взаиморасчетов по пластиковым картам — стра­хование финансовых рисков. Основная проблема состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически кредитует организацию, выдавшую карточку. Поэтому система взаиморасчетов должна предостав­лять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распре­делять ресурсы, самостоятельно определять риски и управлять ими. В зависимости от функциональной роли каждому участнику системы во время трансакции присваивается соответствующий статус: эмитента, эквайера или гаранта.

Каждый эквайер определяет лимиты и “белые списки" эквайера для точек обслуживания. Каждый эмитент определяет лимиты и “черные списки” эмитента для клиентов.

Рассмотрим два режима трансакции: офлайновый и онлайновый.

В случае, если авторизация была произведена в офлайновом режиме, поиск гаранта по трансакции производится в последовательности, заданной системой приоритетов эквайера.

В этой последовательности выбирается наиболее приоритетный гарант, который с учетом данной трансакции не превысил установленный:

• эквайером лимит гаранта;

• гарантом гарантированный лимит эмитента.

Лимиты гаранта и эмитента устанавливаются на основе рассчитываемых финансовыми службами лимитов кредитования.

Система автоматически формирует документ о данной трансакции для расчетов между эмитентом и эквайером. Документ предоставляется эми­тенту, эквайеру и гаранту, задействованным в платеже поданной трансакции. Ответственность за несвоевременные расчеты перед эквайером несет гарант. Эквайер имеет полный инструментарий для снижения и даже ликвидации рисков неплатежеспособности эмитента и гаранта с помощью маневрирования лимитами и “белыми списками”.

Итак, при построении лимитов гаранта эквайер учитывает свои инте­ресы по снижению финансовых рисков. В то же время существуют интере­сы эмитента по нераспылению своих средств для обеспечения платежей у различных эквайеров, они учитываются при онлайновой трансакции. Пред­полагается, что при выборе допустимого гаранта для трансакции эти ин­тересы будут учтены с помощью системы приоритетов эмитента.

Таким образом, система взаиморасчетов по пластиковым картам с точ­ки зрения управления рисками обладает следующими качествами:

• эквайер имеет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков, связанных с неплатежеспособностью гарантов (лимиты гарантов, “белые списки”, система приоритетов эквайе­ра);

• гарант имеет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков, связанных с неплатежеспособностью эмитен­тов (гарантированные лимиты эмитентов);

• эмитент имеет инструментарий оптимизации распределения средств для финансового обеспечения взаиморасчетов (система приорите­тов эмитента). Кроме того, используя тот же инструментарий, эми­тент может влиять на географию оплаты трансакций своих клиентов.

№44 ТЕХНОЛОГИИ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В ИНТЕРНЕТЕ

В настоящее время наиболее универсальная и распространенная разно­видность пластиковых карт — кредитные карты. Схема оплаты по картам, разработанная под традиционные формы продажи, не подходит для ин­тернет-торговли. Основной ее недостаток — низкая надежность. Существу­ет три схемы передачи информации о реквизитах пластиковых карт при оплате в Интернете.

1. Передача данных открытым текстом. Это самый простой способ пере­дачи информации (как при телефонном или почтовом заказе). Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специ­альных фильтров и использована во вред владельцу карты. У продавца воз­можны неприятности, связанные с отказами от оплаты. Этот способ утра­тил свою практическую ценность.

2. Шифрование передаваемых реквизитов карты. Несколько более за­щищенный вариант по сравнению с предыдущим — передача с помощью защищенных протоколов (например, протокола SSL). Хотя воспользовать­ся перехваченной во время трансакции информацией практически невоз­можно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере про­давца. К тому же существует возможность мошенничества у покупателя: приобрести информационные товары, а затем инициировать процедуру возврата платежа (чарджбэк), поскольку доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не мошенник, магазину весьма трудно.

Использование электронных удостоверений — специальных защи­щенных протоколов обмена информацией с удостоверяющими клиента и продавца электронными сертификатами и ЭЦП, исключающих возмож­ность отказа от выполнения условий соглашения и “подмену” идентифи­катора клиента. В таких системах информация о реквизитах пластиковой карты попадает в процессинговый центр, минуя сервер продавца, на ос­нове защищенных протоколов обмена.

№45 Стандарты и протоколы — SSL, SET, OBI,OFX, IOTP

Протокол SSL был создан для обеспечения безопасного обмена за­шифрованными сообщениями по Интернету. SSL не только обеспечивает защиту данных в Интернете, но также идентифицирует сервер и клиента. Традиционно документы пересылаются по Интернету обычными не­шифрованными пакетами и могут быть перехвачены и прочитаны. В случае же использования протокола SSL сообщения перед отправкой шифруются и таким образом становятся бесполезными для того, кто их перехватит. Во время соединения сервера с компь­ютером клиента производится верификация (при наличии электронных сертификатов) подлинности как сервера, гак и клиента.

Для того чтобы отправить кому-либо зашифрованное сообщение, необхо­дима копия открытого ключа, принадлежащего адресату. Перед этим следует убедиться, что этот открытый ключ действительно принадлежит данному ад­ресату. Эта проблема решается при помощи электронных сертификатов.

Ввиду технических и лицензионных особенностей протокола SSL он считается менее надежным, поэтому в настоящее время постепенно вводится стандарт защищенных электронных трансакций SET, призванный со временем за­менить SSL при обработке трансакций, связанных с расчетами по пласти­ковым картам в Интернете. SET разработан консорциумом во главе с Visa и MasterCard и представляет собой набор протоколов, предназначенный для использования веб-браузерами и другими приложениями. В отличие от предыдущих данный стандарт предусматривает обязатель­ное использование электронных сертификатов для идентификации всех сторон, участвующих в сделке, и предоставление каждому участнику толь­ко необходимой для совершения сделки информации. Среди плюсов данного стандарта можно отметить усиление безопасно­сти, включая возможность аутентификации всех участников трансакции. Его минусами являются технологическая сложность и высокая стоимость использования.

Стандарт “Открытые приобретения в Интернете” OBI предсташшет набор спецификаций, гарантирующих возможность взаимодействия между элект­ронными коммерческими интернет-системами. Главная идея стандарта ОВ1 — ориентация на открытые системы. Стандарт OBI обеспечивает взаи­модействие и существенно упрощает процесс электронных закупок, снижа­ет стоимость и повышает уровень обслуживания при проведении торговых операций между производителями и конечными потребителями. OBI позво­ляет привести в соответствие существующую инфраструктуру электронного обмена данными (EDI) и содержимое коммерческих веб-ресурсов. Одно из преимуществ использования стандарта OBI — экономия на обработке трансакций. Стандарт OFX — унифицированная спецификация по электронному обмену фи­нансовыми данными между финансовыми учреждениями, коммерчески­ми предприятиями и потребителями через Интернет. OFX поддерживает

широкий диапазон финансовых операций, включая банковские операции, представление счетов, инвестирование в акции, облигации, совместные фонды и т. д. OFX обес­печивает поддержку следующих операций: перевод средств; потребительские платежи; платежи юридических лиц; выставление и оплата счетов и тд.

OFX представляет спецификацию для функционирования клиент-сер­верной интернет-ориентированной системы, обеспечивающей прямое со­единение клиента с сервером финансовой организации на основании мо­дели “запрос—ответ”. Она обладает достаточным уровнем безопасности и полной синхронизацией данных, а также возможностью восстановления после ошибок, возникших при аппаратных сбоях.

IOTP обеспечивает возможность проведения электронных торговых операций, в которых участвуют, с одной стороны, продавец (он подразу­мевает определенный состав участников торговой сделки: виртуальный магазин, платежная система, поставщик товаров и услуг) и, с другой сто­роны, покупатель, в ходе одной или нескольких торговых сессий.

Протокол ЮТР описывает содержимое, формат и последовательность сообщений, которыми обмениваются между собой участники электрон­ной торговли.

Конструкция ЮТР предоставляет “виртуальные” возможности, в точнос­ти отражающие обычные реальные условия осуществления коммерции, основанные на бумажных деньгах, традиционных и общедоступных мето­дах торговли и финансового обмена. Целью создания ЮТР является структурная формализация взаимодей­ствий в электронной коммерции, обеспечивающая независимость проце­дур торговли от способа осуществления торговой сделки между участника­ми, т. е. предоставление индустрии финансовых услуг протокола электронной торговли, который интегрирует любые существующие и перспективные платежные схемы (системы).

Кроме того, ЮТР обеспечивает оформление и отслеживание доставки товаров и прохождения платежей. Обмен данными между участниками электронной торговли в рамках ЮТР включает:

• запрос информации о товарах (услугах);

• предложение — выставление продавцом покупателю оферты на про­дажу товара или предоставление услуг;

• аутентификацию — используется любым из контрагентов для выяс­нения, являются ли другие контрагенты теми, за кого они себя вы­дают;

• оплату — осуществление финансовых рассчетов между покупателем и оператором платежей;

• доставку — транспортировку и передачу товаров агентом доставки покупателю.

Создание перечисленных стандартов способствовало упрощению и ро­сту популярности услуг онлайнового банковского и финансового обслу­живания, позволило сократить число мошеннических трансакций, но слож­ность внедрения и использования ряда стандартов (например, SET) сдерживает их повсеместное применение.

№46 Технологии микропроцессорных карт (смарт-карт)

Основные преимущества, которые дает использование микропроцес­сорных карт по сравнению с магнитными (другим распространенным клас­сом пластиковых карт), можно сформулировать следующим образом:

• значительно более надежная система защиты от несанкционирован­ного использования, копирования информации и других видов мо­шенничества;

• возможность безопасного использования офлайнового режима авто­ризации трансакций;

• возможность использования на рынке малых платежей (микропла­тежей);

• возможность хранения и обработки на карте большого количества информации (в памяти одной смарт-карты могут одновременно хра­ниться персональные данные клиента, информация об остатках на счетах, ряде последних операций, произведенных по карте, и т. п.);

• по надежности хранения информации смарт-карта значительно пре­восходит магнитную карту, поскольку не подвержена воздействию магнитных полей и атмосферных влияний.

. В смарт-картах достоверность информации и финансовая подкрепленность платежей обеспечиваются несколькими эффективными механизмами, а именно:

• аппаратными возможностями карты: использование микропроцес­сорных карт на сегодняшний день превращает возможность их под­делки в чисто теоретическую, но микрочипы пластиковых карт до­ступны для злонамеренного исследования вне стен банка-эмитента, что делает потенциально возможным их “взлом”;

• проверкой принадлежности карты предъявителю;

• проверкой действительности карты и ее принадлежности к данной системе взаиморасчетов по пластиковым картам;

• проверкой по “черному списку”, т. е. списку карт, запрещенных к приему. Этот механизм защиты позволяет надежно обезопасить пла­тежную систему от украденных и потерянных карг, а также от карт банков, выбывших из системы;

• проверкой по “белому списку” эквайера, т. е. списку эмитентов, карты которых разрешены к приему в инфраструктуре данного эквайера;

• проверкой по набору лимитов расходования;

• онлайновой авторизацией внелимитных операций;

• страхованием финансовых рисков участников платежной системы.

Немаловажным преимуществом смарт-карт по сравнению с магнит­ными картами является возможность применения офлайнового режима авторизации трансакций. При использовании смарт-карт для проведения авторизации не требу­ется связь с банком, поскольку вся информация, необходимая для раз­решения и проведения платежа, хранится в памяти микросхемы карты. Разрешение операции проводится на уровне карты, что позволяет суще­ственно экономить время. Работа смарт-карт в офлайновом режиме значительно экономит фи­нансовые средства, которые тратятся на оплату линий связи. Кроме того, информация о произведенных за день (смену) операциях по смарт-картам может передаваться в процессинговый центр не только по телефонной сети, но и специальными инкассационными картами Все перечисленные выше преимущества смарт-карт используются в разра­ботанной в России (“Центром финансовых технологий”, г. Новосибирск) сис­теме взаиморасчетов по пластиковым картам “Золотая корона". Участие в данной системе принимает около двухсот российских банков.

Использование технологии микропроцессорных карт широко распрос­транено на сегодняшний день и способно понизить себестоимость безна­личных операций по пластиковым картам в десятки раз и составить конку­ренцию наличным деньгам на рынке малых платежей.

№47 Системы управления счетом.

В рамках технологии управления счетом альтернативой магнитным кар­там могут служить электронные чеки и системы “Клиент-Банк”. Основные принципы таких систем:

• .использование специальной программы-клиента для доступа к сче­ту или управление через браузер

• локальная защита данных (на компьютере пользователя) и в про­цессе передачи;

• идентификация пользователей (продавцов и покупателей) по симмет­ричному или закрытому ключу или по электронному сертификату;

• привязка счета к реальной личности, организации или их аноним­ность.

Системы управления счетом имеют ряд технологических ограничений и нерешенных вопросов безопасности осуществления операций в Интер­нете. Эти проблемы могут быть описаны следующим образом:

• перевод (снятие) со счета всей суммы злоумышленником, получив­шим доступ к счету;

• отсутствие специальной информационной среды для проведения оперативных расчетов. Традиционная система межбанковских расче­тов, использующая неттинг, в случае если счета продавца и поку­пателя находятся в разных банках, не позволяет продавцу получить подтверждение факта оплаты в момент ее совершения (в отличие от технологии использования авторизационных серверов в системах на основе пластиковых карт).

• трудности обеспечения

• рост нагрузки на банковские серверы. С развитием платежных систем спрос на трансакции будет расти из-за большого объема микроплатежей и обрабатывать их будет труднее.

Принцип удаленного управления счетом используется в системах на основе электронных чеков, которые позволяют управлять счетом посред­ством электронных сертификатов-обязательств. Электронный чек в этом смысле ничем от бумажного чека не отличается. Электронная чековая книжка в данном случае представляет собой специальное ПО, выполняющее функцию офор­мления электронных чеков.

Электронные чеки незначительно отличаются от электронных денег, некоторые эксперты называют их разновидностью электронных денег. С экономической точки зрения клиент в обоих случаях размещает деньги на счете в банке и получает электронные платежные обязательства на предъя­вителя, далее он может передавать их в качестве оплаты. Разница только в том, что в случае с электронными деньгами соблюдается анонимность пла­тельщика, а чек по определению на это не способен. Технически все про­цессы тоже можно считать одинаковыми, только ПО, находящееся у пользо­вателя, в одном случае носит название “электронная чековая книжка”, а в другом — “электронный кошелек”.

№48 Электронные наличные

По сравнению с остальными данный платежный инструмент обеспе­чивает наиболее высокую защиту от мошенничества. В основу идеи созда­ния электронных денег положена схема долговых обязательств (векселя, деньги, чеки и т. д.), эмитированных в форме электронных сертификатов, представляющих файл с обязательством выплатить предъявителю опреде­ленную сумму денег, подписанный ЭЦП эмитента. Очевидно, что при ста­бильности банка-эмитента и надежной технической реализации платеж­ной системы такое обязательство полностью эквивалентно обычным деньгам.

Применение электронных сертификатов значительно упрощает кли­ринг между эмитентами. В рамках таких схем возможна полная аноним­ность пользователей. Электронные сертификаты хорошо сращиваются со счетами, в результате появляются достаточно гибкие и эффективные гиб­ридные платежные системы. Оборотная сторона этих достоинств — техно­логическая сложность и высокая патентуемость таких систем.

№49 ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Интернет-банкинг — система предоставления банковских услуг клиен­там, обеспечивающая возможность совершать через Интернет все стандар­тные банковские операции, за исключением операций с наличными. Раз­витие интернет-банкинга привело к появлению сетевых банков.

Сетевой банк — банк, осуществляющий деятельность исключительно через компьютерные сети, не имеющий реальных представительств, за исключением юридического адреса.

Развитие интернет-банкинга приносит значительные выгоды крупным банкам. Они получают воз­можность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпри­нимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информа­ции).

Крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необ­ходимыми для комплексного внедрения новейших информационных техноологий

Электронные технологии дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях системы:

• “Клиент-Банк”, которая обеспечивает подготовку и обмен банков­скими документами между клиентом и банком при непосредствен­ном модемном соединении компьютера клиента с расчетным цент­ром банка. Такая система требует дополнительного канала связи помимо того, который используется при работе с системами интер­нет-коммерции. “Клиент-Банк” — самостоятельное программное средство. Такие системы имеют самое широкое распространение, они могут интегрироваться с существующими бухгалтерскими сис­темами, что облегчает построение комплексных информационных систем предприятия;

• “Интернет-Банк” организует взаимодействие клиента с банком че­рез Интернет и, как правило, использует для взаимодействия с бан­ком стандартный браузер, что делает такую систему платформоне­зависимой и, более того, позволяет использовать для работы любой доступный компьютер (при наличии носителя с закрытым ключом ЭЦП). Системы интернет-банкинга более удобны при работе с элек­тронными торговыми площадками, так как не требуют организации дополнительного канала связи и используют с системами интернет- коммерции единую среду информационного обмена;

• мобильного банкинга (телефонного банкинга и пр.) организуют вза­имодействие клиента с банком посредством мобильных устройств передачи данных

• В настоящее время сформировалось несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

• интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, до­полняющее сеть офлайновых филиалов;

• интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоя­тельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии банки такой модели называются директ-банками);

• виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небан­ковской компанией — чаще всего страховой или технологической);

• агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуще­ствляющий веб-продажи как своих, так и нредтагаемых другими фи­нансовыми институтами услуг).

• В системах интернет-банкинга фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия пользователей. В ряде банков предусмотрена ус­луга мониторинга счетов. Как только на счетах клиента начинается движе­ние, система автоматически посылает сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик — по выбору клиента. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и в случае несанкцио­нированного доступа к его счету может сообщить об этом службе безопас­ности банка.

• В отличие от западных компаний с системами интернет-банкинга в России работают чаще всего главные бухгалтера компаний-клиентов, ко­торые занимаются в основном взаиморасчетами и уплатой налогов. В идеа­ле пользователем электронного банка должен быть финансовый директор компании, а банк должен оказывать весь спектр услуг, составляющих тех­нологию финансового менеджмента. Кроме непосредственно платежей, это управление активами, инвестиционное кредитование, страхование, кон­салтинг и многое другое.

• Для успешного ведения бизнеса в информационном веке банкам необ­ходимо освоить технологии CRM (CRM-система).

• Для полноценной поддержки концепции CRM банкам необходимо ис­пользовать следующие три категории инструментов:

• CSS (от англ. customer service and support — обслуживание и под­держка клиента). Инструменты этой группы предназначены для пре­доставления клиенту финансовых услуг по выполнению трансак­ций и платежей, получению кредитного и депозитного обслужива­ния и т. п.;

• SFA (от англ. sales force automation — автоматизация продаж банков­ских продуктов). Эта категория инструментов предназначена для ав­томатизации заключения договорных отношений с клиентами, со­вершения первичных и вторичных продаж банковских продуктов;

• ЕМА (от англ. enterprise marketing automation — автоматизация мар­кетинга банковских продуктов). Эти инструменты позволяют прово­дить рекламу услуг банка и маркетинговый анализ спроса на отдель­ные банковские продукты.

• Эти и другие аналогичные механизмы позволяют банкам вести пере­крестный сбыт услуг. Персонифицированные рекомендации и специаль­ные предложения помогают клиенту принимать важные финансовые ре­шения.

• Перспективы активизации рынка интернет-банкинга связаны также с появлением совершенно нового сервиса — услуг банковского аутсорсинга, например по организации банковского обслуживания частных клиентов через Интернет. Банки могут воспользоваться готовой информационно- технологической инфраструктурой для предоставления клиентам услуг интернет-банкинга. Преимущества использования готовых решений на ус­ловиях аутсорсинга особенно очевидны для небольших и средних банков, которым высокая стоимость создания собственных интернет-систем и их продвижения на рынок не позволяет внедрять эти системы.

• Чтобы успешно распространить интернет-сервис на сегмент крупных корпоративных клиентов, банки должны стандартизи­ровать и интегрировать все свои программы по отдельным видам слож­ных операций и обеспечить доступ к этому комплексу через единый веб­интерфейс.

Другим активно развивающимся направлением электронного банкинга являются услуги по оплате счетов через Интернет, которые устраняют зат­раты на организацию документооборота. В будущем можно будет отказаться от бумажных документов (в настоя­щее время во всех вышеперечисленных случаях они требуются законода­тельством), уже сейчас можно предоставить клиентам возможность запол­нять все договоры на сайте банка, после чего распечатывать их для подписания и одновременно передавать все данные в банк в электронном виде. После этого по приходе клиента в банк для совершения сделки вся информация уже будет в компьютере у соответствующего служащего и ему лишь останется сверить ее с бумажным оригиналом.

Экономия времени и повышение производительности труда здесь оче­видны. Подобная технология используется рядом банков при приеме через Интернет заявлений на выдачу пластиковых карг и открытие карт-счетов, с последующим предоставлением бумажного оригинала при получении карты.

• №50 Электронные деньги.

• Электронные деньги (синонимы — цифровые деньги, цифровые на­личные, электронные наличные) — это бессрочные денежные обязатель­ства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через ком­пьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средства­ми в момент предъявления обязательства его эмитенту.

• Поскольку вся поддержка системы электронных денег ложится на про­токолы передачи данных, никаких дополнительных расходов на аппаратное обеспечение не требуется. Система работает на обычных ПК с передачей данных по открытым сетям, например Интернету. Теоретически такие сис­темы могут занять нишу удаленных платежей в целом, включая и область, занимаемую пластиковыми карточками, чеками и другими средствами оп­латы.

• С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система элек­тронных денег — это сеть цифровых кошельков (электронных кошельков), каждый из которых представляет защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить или получать электронные деньги из других ко­шельков, хранить ее у пользователя или в интернет-банке, конвертиро­вать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в дру­гие платежные системы и т. д.

Электронная коммерция создала возможность микроплатежей, соот­ветствующих продажам очень дешевых товаров и услуг, низкая стоимость которых компенсируется большим числом продаж. Такой способ торговли преодолевает психологический барьер, стоящий между бесплатным и плат­ным действием. Наиболее эффективный инструмент осуществления мик­роплатежей — электронные деньги.

№51 Алгоритмы электронных денег Девида Чауна

Чтобы сделать платежи анонимными Девид Чаун предложил технологию так называемой слепой подписи,позволяющей подписывать анонимные купюры.

Слепая подпись – технология,позволяющая идентифицировать полученную инфо, т.е. убедиться, что она пришла от конкретного клиента в неизменном виде, и подписать ее,не зная содержания.

Применение слепой подписи сделало платежи электронными деньгами полностью анонимными.

Технология слепой подписи, предоставляет клиенту возможность выпустить специальную электронную банкноту следующим образом:

1 клиент с помощью полученного ПО генерирует большое случайное число,используемые в качестве номера банкноты. Затем это число помещается в цифровой конверт на котором указывается номинал,все это подписывает ЭЦП клиента и посылается в банк.(цифровой конверт-электр. документ, создаваемый на основе шифрования другого документа с использованием технологии слепой подписи, позволяющей идентифицировать полученую инфор ).

2 после проверки подлинности ЭЦП формируется и подписывается банком и направляется клиенту заказанная электронная банкнота.Соответст. сумма списывается с банков. Счета.

3 клиент «вскрывает конверт» (декодирует номер банкноты) и записывает на диске компьютера (в электр. кошельке) полученную таким образом банкноту. Благодаря тому, что электронная банкнота сделана пользователем, он всегда может доказать ее принадлежность, имея в электр. кошельке банк. Квитанции о проведенных операциях.

Минус:1 в ней не предусматр. механизмы независимой от бана проверки использования ранее цифровой банкноты. При этом клиенты вынуждены полагаться на честность банка, что создает потенциал возможность их обмана. 2Покупатель не имеет возможность доказать факт оплаты конкретного товара.3 неделимость суммы электр. купюры (клиент дополнительно обращается в банк за разменом купюр)

№52 Осуществление расчетов с помощью электронных денег

1 простейшая схема – одноразовые купюры. Каждая купюра живет только один цикл оплаты : безналичные деньги с обычного банковского счета клиента конвертируется в элек купюру и передаются клиенту – клиент передает купюру покупателю, напр, интернет-продавцу-продавец передает ее в банк-эмитент-купюра конвертируется в деньги на обычном банк счету продавца, при этом банк- эмитент заносит данные купюры в базу данных испол купюр,ее дальнейшее хождение запрещается.

2 метод офлайновой верификации. Ее идея состоит в том, чтобы обеспечить идентификацию мошенника,повторно использ электр купюру. В наиболее распр схеме при каждом предъявлении плательщик модифицирует купюру по запросу получателя.

Все платежи протоколируются сторонами. Это дает возможность всегда подтвердить факт платежа перед третьей стороной(независимым арбитром).

В системе элект денег в любом платеже задейств три скр ключа – покупателя, продавца, банка. Системы устройчивы к попыткам мошенничества.

Для работы с электронными наличными пользователь устанавливает у себя программу — электронный кошелек, которая умеет выполнять не­сколько простых операций:

• получать электронные купюры от другого электронного кошелька или банка-эмитента (для ввода в платежную систему);

• хранить электронные купюры;

• проверять их подлинность;

• передавать их в другой электронный кошелек или в банк-эмитент (для погашения — вывода из платежной системы);

• вести журнал платежей (операций);

• предоставлять информацию о состоянии кошелька и т. п.

№53 ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА САЙТПРОМОУТИНГА.

Сайтпромоутинг — совокупность методов интернет-коммерции, направ­ленных на увеличение популярности сайтов и включающих в себя:интернет-рекламу и другие формы привлечения посетителей;

методы удержания посетителей на сайте, обеспечения покупки ими товаров или услуг, предлагаемых на сайте, либо выполнения других действий (регистрации, подписки на новости и т. п.);

методы создания постоянной аудитории сайта и (или) сетевого со­общества (комьюнити).

Подходя с такой точки зрения к процессу сайтпромоутинга, мы ви­дим, что на долю традиционных методов “продвижения” сайта — исполь­зования баннерообменных сетей, регистрации в каталогах, участия в рей­тингах и тому подобного приходится только первая составляющая сайтпромоутинга. Эти технологии направляют клиентов на веб-сайт. И число посетителей, приходящих благодаря их использованию, определяется не достоинствами используемого комплекса сайтпромоутинга, а исключитель­но профессионализмом специалистов по интернет-рекламе.

Специалисты в сфере электронной коммерции должны умело использо­вать все существующие инструменты сайтпромоутинга. Только комплексное их использование дает существенное преимущество в конкурентной борьбе.

Первыми будут даны те методы, к которым прибегают на начальной стадии сайтпромоутинга интернет-про­екта, когда веб-сайт еще только создан и никому неизвестен. Далее, в со­ответствии с фазами развития интернет-проекта будут даны остальные методы сайтпромоутинга. Структура главы наглядно отражает классифика­цию средств сайтпромоутинга.

Исходя из классического определения рекламы (как безличностного средства презентации товара, услуги, предприятия), можно заключить, что создание партнерских программ, формирование постоянной аудито­рии, построение сетевых сообществ и тому подобного, являясь частью сайт­промоутинга, не могут быть непосредственно отнесены к интернет-рекла­ме. Однако технологии вирусного маркетинга, построенные на использо­вании е-таП-рекламы, анонсирование веб-сайтов в поисковых системах, участие в рейтингах, регистрация в каталогах могут являться составными частями интернет-рекламы.

№54 Понятие интернет-рекламы

Реклама — неперсонифицированное представление (презентация) това­ра, услуг или предприятия, обычно оплачиваемая, адресованная массовому клиенту и имеющая характер убеждения. Интернет-реклама — реклама в сети Интернет. Интернет-реклама име­ет, как правило, двухступенчатый характер. Первая ступень — внешняя реклама, размещаемая рекламодателем у издателей. Среди возможных ви­дов этой рекламы можно выделить баннеры, текстовые блоки, байрики, мини-сайты, Interstitials. Эта реклама обычно имеет ссылку непосредствен­но на сайт рекламодателя (вторая ступень).

Веб-издатель — владелец рекламной площадки, которая может быть сайтом или другим электронным изданием, например листом рассылки, публикующим рекламу.

По сравнению с традиционной рекламой интернет-рекламу отличают следующие качества:

1)Базируясь на современных компьютерных тех­нологиях, интернет-реклама предоставляет возможность предельно точно и оперативно оценивать результативность рекламной кампа­нии;

2) Появляются новые товары и услуги, изменя­ются цены и т.д. Интернет- реклама дает возможность менять содержание рекламных обраще­ний предельно оперативно и с минимальными накладными расхо­дами;

3) таргетинг: показ рекламы на определенных тематических серверах, показ только пользователям из определенных регионов, показ только в определенное время и с заданной интенсивностью и т. д.;

4) Специалисты по рекламе утверждают, что потребители “любят глазами”: лучше всего воспринимается анимационная рек­лама, легко распространяемая через Сеть.