54. Проценты по кредитному договору.

Третий раздел кредитного договора отражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитом. В этом разделе целесообразно зафиксировать процентную ставку: а) в период предусмотренный договором срока пользования ссудой; б) в случае пролонгации ссуд; в) в случае просрочки погашения ссуды; г) в случае ухудшения кредитоспособности клиента или возникновения других факторов, увеличивай кредитный риск сделки. Кроме того, в кредитном договоре необходимо предусмотреть сроки начисления и взыскания процентов за кредит. В условиях инфляции в одном из пунктов кредитного договора с предусматривается порядок изменения первоначально установленных процентных ставок в зависимости от темпов инфляции. Основанием для пересмотра процентной ставки может быть изменение учетной с ЦБ РФ. При этом в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие варианты изменения соответствующих процентных ставок: без дополнительного согласования уровня платы за кредит на основе фиксации маржи по отношению к учетной ставке ЦБ РФ с последующим уведомлением клиента; б) после согласования нового уровня платы за кредит с клиентом с указанием их срока пересмотра.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размере и в порядке, оговоренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

55. Ответственность сторон кредитного договора

1. Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере (определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части), предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части существующими в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другой размер процентов.

2. Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований Банка России включительно) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (п. 3.2. Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России

кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг»),

3. В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на который увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

4. При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита, либо по обеспечению данных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).