51. Понятие и элементы кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и дву-сторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Сторонами кредитного договора являются:

— банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

- заемщик - любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора - простая письменная независимо от суммы предоставленного кредита. Правовые последствия несоблюдения данной нормы установлены в ст. 820 ГК РФ — сделка признается недействительной.

52. Форма кредитного договора. Срок возврата кредита

Банковское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме — кредитном договоре, правоотношения по которому, как уже было отмечено, в общих чертах регулируются §2 гл. 42 ГК РФ. Под кредитным договором законодатель понимает такое соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как это следует из приведенной нормы, договор является консенсуальньм, возмездным и двусторонне обязывающим.

Кредитный договор должен быть заключен во всех случаях банковского кредитования клиентов независимо от формы кредитования. Он может носить и в некоторой степени организационный характер и предусматривать кредитование в виде кредитной линии, онкольного, или вексельного, кредита, контокорентного кредита и др. Дело в том, что все эти формы отличаются друг от друга не правовой сущностью, а способами взаимодействия кредитора и должника. В любом случае для их реализации необходимо вначале заключить кредитный договор и только после этого предоставлять кредит в той или иной форме. Такой договор будет носить организационный характер потому, что он будет устанавливать, на основании каких документов и какие действия может совершать каждая из сторон в договоре, в какие сроки должны эти действия совершаться, на каких условиях. Само же совершение тех или иных действий будет означать не заключение, а реализацию договора, хотя отдельные правовые последствия могут быть связаны с этими действиями.

Правовые формы предоставления и погашения кредита включают в себя те действия, посредством которых осуществляются эти процедуры, и те правовые конструкции, которые при этом используются. Специалисты в области банковского дела отмечают, что в настоящее время коммерческие банки могут использовать три варианта передачи кредитных ресурсов заемщику:

— перечисление суммы кредита со счетов банка на расчетный счет заемщика, при этом банк практически теряет контроль за использованием предоставленных денег;

— перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый ссудный счет заемщика, относительно которого банк осуществляет контроль общих параметров использования кредита;

— перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый ссудный (спецссудный) счет, относительно которого банк осуществляет детальный контроль расходуемых средств путем акцепта специальной службой банка платежей заемщика в адрес своих контрагентов.