34. Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев — совокупность ви­дов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговорен­ных событий.

Страхование от несчастных случаев распространяется на взрос­лых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные ка­тегории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхо­вание может проводиться на основании общих правил, предназна­ченных практически для всех граждан, и специальных правил, учи­тывающих особенности определенных групп населения (детей, пас­сажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев су­ществуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих де­нежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обуслов­ленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения до­ходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев прово­дится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязатель­ными являются такие виды страхования, как страхование пассажи­ров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, со­трудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного слу­чая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных слу­чаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхо­вания страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица. Почти аналогич­ный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются: 1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособ­ности; 2. постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспо­собности; 3. смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчаст­ного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: на не­сколько часов, от нескольких дней до года, на несколько лет, пожиз­ненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай про­изошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране страхование от несчастного случая обычно про­водится без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на медицинское освиде­тельствование застрахованного лица. Как правило, оно осуществля­ется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусло­вившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкрет­ной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.