47. Пожизненное страхование и его особенности, виды страхования на случай смерти.

К числу видов личного страхования относится страхование жизни на случай смерти. Наиболее часто используемые его разновидности: пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена, только неизвестно когда.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме, написанное страхователем.

Страховую компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.

Страхователь имеет право с согласия застрахованного поменять выгодоприобретателя, подав об этом письменное заявление в страховую компанию.

Размер страховых тарифов зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, жизненных привычек застрахованного, а также периода уплаты страховых премий.

Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период.

Срочное страхование на случай смерти. Если в течение действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в период действия договора при наступлении страхового случая (смерти застрахованного). Такие договоры заключаются на строк от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договор срочного страхования на случай смерти: 1. с неизменной страховой суммой; 2. с постоянно увеличивающейся страховой суммой; 3. с постоянно убывающей страховой суммой; 4. с правом возобновления договора; 5. с правом его перевода в пожизненное страхование; 6. с возвратом страховых взносов.

48. Методы перестрахования.

1. Квотное перестрахование – в договоре цедент обязуется передать перестраховочную долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли.

Доля участия в перестраховании выражается в % от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). По желанию перестраховщика в договорах этого типа устанавливаются для разных классов риска верхние границы ответственности перестраховщика. Комиссионное вознаграждение по договорам квотного перестрахования обычно выше предусмотренного по другим видам договоров перестрахования. Это связано с тем, что договоры квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления страховых платежей

2. Эксцедентное перестрахование - может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска.

Приступая к заключению договора эксцеденного перестрахования стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

Превышение страховых сумм за установленный уровень собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска переданных в перестрахование называется достоянием эксцедента.

3. Квотно-эксцедентное перестрахование - представляет собой сочетание двух вышеперечисленных договор страхования.

Портфель данного вида страхования перестрахуется квотно, а превышение суммы страхования рисков сверх установленной квоты в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.