15. Страхование жизни, условия и виды.

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окон­чании договора страхования.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжитель­ность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а вре­мя ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: 1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; 2. вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени; 3. вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолже­ния трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: 1. страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста; 2. страхование на случай смерти; 3. смешанное страхование жизни; 4. страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование); 5. страхование ренты (аннуитетов); 6. страхование негосударственных пенсий; 7. страхование средств для оплаты профессионального образо­вания.

Страхование жизни, предлагая человеку широкий набор стра­ховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет ему решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансо­вые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных дохо­дов, а с другой — предоставляет необходимые гарантии при осу­ществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

16. Задачи и классификация актуарных расчетов.

Актуарные расчеты – это система статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

Задачами актуарных расчетов являются: 1) Расчет математической вероятности наступле­ния страхового случая, определения частоты и сте­пени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по стра­ховой совокупности; 2) математическое обоснование необходимых рас­четов на ведение дела страховщиком, а также про­гнозирование тенденций их развития; 3) исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страхо­вой совокупности; 4) математическое обоснование необходимых ре­зервных фондов страховщика, предложение конкрет­ных методов и источников формирования этих фон­дов.

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования и по времени составления.

По времени составления они подразделяются на плановые и отчетные (последующие). Плановые актуарные расчеты составляются только в том слу­чае, когда предполагается введение нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В этом случае обычно используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся компанией. По истечении нескольких лет (обычно это 3-4 года) пла­новые актуарные расчеты корректируются с учетом анализа полученных статистических данных. Таким образом они превращаются в отчетные (последую­щие). Именно они составляются на практике по уже совершенным операциям страховщика. Эти расчеты ориентированы на деятельность страховщика в бу­дущем при проведении данного вида страхования.

Актуарные расчеты также могут быть общими (для всей страны), зональными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).