34) Государственный кредит

Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к физическим и юридическим лицам. Государство через ЦБ РФ или казначейскую систему может производить кредитование:

1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов;

2) коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Отличительная особенность государственного кредита — участие в кредитных отношениях государства (обычно в лице его органов власти различных уровней) в качестве кредитора или заемщика. Госкредит предоставляется на условиях возвратности и платности. Государственный кредит отличается от банковского и коммерческого кредитов. Аккумулируемые посредством государственного кредита финансовые ресурсы не участвуют в кругообороте производительного капитала, в производстве материальных ценностей, а используются для покрытия бюджетного дефицита. Государственный кредит возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Основной формой государственного заимствования является государственный кредит.

Денежные средства, привлекаемые на основе государственного кредита, поступают в распоряжение государственной власти. Эти дополнительные финансовые ресурсы формируются за счет мобилизации временно свободных средств населения, предприятий и организаций, не предназначенных для текущего потребления. Источником государственного кредита могут быть средства, предназначенные для текущего потребления, при этом физические и юридические

лица сознательно ограничивают текущие потребности. За время существования государственного кредита в нашей стране государственные займы использовались как одна из форм принудительного изъятия части средств предприятий и заработной платы населения. Одной из положительных сторон государственного кредита является мобилизация заемщиком дополнительных денежных ресурсов для покрытия бюджетного дефицита без использования бумажно-денежной эмиссии в условиях тяжелого финансового положения государства. Средства, взятые государством взаймы, направляются на общегосударственные нужды и обезличиваются в общей сумме общегосударственных доходов.

Погашение государственных займов и выплата процентов по ним также производятся из бюджета. В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

35. Ломбардный и потребительский кредит Ломбардный кредит

Ломбардное кредитование в России развивается на протяжении последних лет и является востребованным среди населения.

Суть «ломбарда» заключается в кредитовании под залог существующей в собственности Заемщика недвижимости на любые цели без подтверждения его платежеспособности. Это означает, что Вы можете взять кредит наличными на абсолютно любые цели без подтверждения целевого использования кредита. При этом, в залог может оформляться как жилая недвижимость, находящаяся в Вашей собственности, так и нежилая. Для оформления такого кредита требуется минимальное количество документов. Но необходимо учитывать, что процентная ставка по таким кредитам, как правило, выше на 3-5% по сравнению с ипотечными кредитами.

Наибольшим спросом ломбардное кредитование пользуется среди владельцев бизнеса, которым необходимо срочно взять деньги на развитие бизнеса.

Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам. Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент.

Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счет скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.