69. Майнове страхування: зміст об’єкти, предмети, види.

Із розвитком суспільства зростає обсяг майна, що перебуває у приватній власності громадян, а отже, зростає потреба в захисті майнових інтересів громадян.

Майнове страхування — галузь страхової діяльності, в якій об'єктом страхового захисту є майно в найрізноманітніших його проявах. До майнового страхування відносять: страхування засобів повітряного, наземного та водного транспорту, страхування вантажів, інших видів майна, страхування фінансових ризиків тощо.

Основною формою є добровильне страхування. Добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Раніше майнове страхування поширювалося тільки на об'єкти особистого споживання. У зв'язку з цим все майно громадян розподілялось на дві категорії:

• перша категорія — пріоритетне майно, втрата якого зачіпає інтереси не тільки власника-громадянина, а й суспільні інтереси (житло, сільськогосподарські тварини);

• друга категорія — майно, втрата якого зачіпає насамперед особисті інтереси громадян.

Втрата громадянами майна, віднесеного до першої категорії, не може не зачіпати інтереси держави. З метою підвищення відповідальності громадян за збереження цього майна і забезпечення страхового захисту держава організовує обов'язкове страхування майна першої категорії, інша ж його частина підлягає добровільному страхуванню.

Предметом майнового страхування є:

- ризик втрати (знищення), нестачі або пошкодження певного майна;

- ризик збитків у підприємницькій діяльності.

Об'єктами страхування майна є майнові інтереси страхувальника (вигодонабувача), зв'язані з володінням, розпорядженням, користуванням майном і необхідністю відшкодування збитку при настанні страхових випадків.

Суб'єктами страхування є страховики, страхувальники, вигодонабувачі.

Страхувальниками майна можуть бути юридичні і дієздатні фізичні особи.

Вигодонабувачем є особа, на користь якого укладений договір страхування майна. Їм може бути юридична або фізична особа.

Договір страхування полягає на підставі письмової або усної заяви і представлення страхувальником опису майна, що підлягає страхуванню, за встановленим страховиком формою.

70. Особисте страхування: зміст об’єкти, предмети, види

Особисте страхування — це форма захисту фізичних осіб від рисок, загрозливих життю, працездатності, здоров'ю людини. Даний вигляд страхування поєднує ризикові і ощадні функції, при якому тимчасово вільні засоби, закумульовані в страховому фонді, служать для страхової організації джерелом інвестицій, а для страхувальника — джерелом капіталізації внесків.

У особистому страхуванні об'єктом виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням людини. У всіх розвинених країнах особисте страхування виступає чинником соціальної стабільності, джерелом інвестиційних ресурсів для економіки, механізмом зниження витратної частини бюджету на соціальні програми. У особистому страхуванні особливо поважно не просто надати клієнтові гарантію виплати страхової суми, а економічно зацікавити в оформленні страхового документа. Страхувальниками по особистому страхуванню можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими — лише фізичні особи. В ув'язненні договори страхування життя на користь третьої особи (застрахованого) завжди має бути зацікавлений страхувальник: батьки в страхуванні дітей, працедавець в страхуванні працівників і тому подібне Як застраховані можуть виступати як дієздатні, так і недієздатні фізичні особи. При особистому страхуванні страхувальник може одночасно бути застрахованою особою. Предметом особистого страхування служить подія, при якій людині може бути завданий збитку в грошовій формі. Мотив особистого страхування — можлива компенсація грошовими коштами вірогідного збитку при настанні певної події (групи подій) в строго обмежених межах часу або протягом життя. Особисте страхування людини може здійснюватися у власних інтересах або на користь своєї сім'ї (родичів), а також колективу людей, відносно яких він є працедавцем. До підгалузей особистого страхування належать страхування життя (пенсій), страхування від нещасних випадків і медичне страхування. Останні дві підгалузі в економічній літературі об’єднуються під назвою «страxування здоров’я».

Страхування життя передбачає відповідальність страхової компанії в разі смерті страхувальника (застрахованого) під час дії договору страхування або дожиття до певного обумовленого в договорі строку. Крім того, в договорі страхування додатково може бути обумовлена відповідальність страховика і при дожитті застрахованої особи до певної події, наприклад одруження, народження дитини, а також у разі втрати нею здоров’я від нещасного випадку. страхування життя дає змогу полегшувати передання майна, створювати грошові фонди для різних цілей (наприклад, витрат на успадкування або поховання).

У зв'язку із цим у галузі «Страхування життя» виділяються наступні основні види страхування :

• страхування на випадок дожиття до закінчення строку страхування або певного віку;

• страхування на випадок смерті;

• змішане страхування життя;

• страхування дітей до одруження (весільне страхування);

• страхування ренти (ануїтетов);

• страхування недержавних пенсій.