Коммерческие банки

Коммерческий банк (КБ) – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а так же производить расчеты по операциям (по поручению клиента)

Цель КБ – получение прибыли.

Поскольку банки многофункциональны, то различают цели:

- на макро уровне – выполнение подцелей денежно-кредитной политики, поддержка стабильности всей банковской системы

- на микро уровне разделяют подцели в зависимости от учредителей. Получение прибыли, увеличение собственного капитала, расширение клиентской базы и т.д.

Персонал: прибыль, увеличение количества операций, повышение текущей доходности

Цели кредиторов и заемщиков: они противоположны, но конечная цель – прибыль.

В целом разделяют: производственные цели, цели сбыта банковской продукции, цели коммуникации (расширение сферы деятельности), цели функционирования (для персонала).

Функции КБ:

1. привлечение и мобилизация временно свободных денежных средств (превращение их в капитал)

2. кредитование населения, предприятий и государства

3. осуществление расчетов и платежей в народном хозяйстве

4. оказание финансовых услуг юр и физ лицам

Каждая функция определяет роль коммерческих банков в общей финансовой структуре страны и в разное время отдельная функция может преобладать

Принципы деятельности коммерческих банков:

1. принцип ориентации на запросы клиентов

2. принцип заинтересованности банка и клиента

3. принцип платности

4. принцип рациональной деятельности (оценка кредитоспособности заемщика)

5. этические принципы банковского дела (обеспечение деловой репутации)

Противодействие преступным способом добыванию и размещению денежных средств

6. принцип законности

Виды КБ:

1. в зависимости от характера деятельности разделяют на:

- универсальные

-специализированные

2. по типу собственности банки делят на:

- государственные

- акционерные,

- частные

- смешанные

3. по масштабам деятельности, делят на:

- консорциумы

- крупные

- средние

- мелкие

4. по сфере обслуживания делят на:

- региональные

- межрегиональные

- национальные

- международные

5. по числу филиалов:

-без филиальные

-многофилиальные

6. в зависимости от обслуживания отраслей хозяйства:

- моно отраслевые

- многоотраслевые

Любой банк можно протащить по этой классификации и всякий раз банк относится к определенному виду

Организационные затраты банка:

Следует различать структуру банка и структуру управления банком.

Структура банка состоит из 4х блоков:

1. банковский капитал (в отличии от торгового и промышленного капитала)

2. банковский продукт (в отличии от всех других товаров и услуг

3. особая группа людей обладающих специфическими знаниями и навыками

4. производство (здания, сооружения, компьютеры, средства коммуникации и т.д.)

Структура управления банка состоит из 6 блоков:

1. совет банка (учредители)

2. совет директоров (правление банка) в него могут входить учредители

3. общие вопросы управления. Сюда относится планирование деятельности, продвижение в регионе, филиалы, юридическое обеспечение, служба безопасности

4. коммерческая деятельность (кредитная политика, инвестиционная политика, контроль над активными и пассивными операциями, управление ценными бумагами). Дополнительно может быть ревизионная комиссия и кредитная комиссия

5. финансовая деятельность. Внутри банковские расходы и бухгалтерия

6. автоматизация (вся компьютерная техника и внешняя коммуникация)

Операции коммерческих банков

Традиционно выделяют активные, пассивные операции и банковские услуги.

К активным относят:

1. кредитование на различные сроки юридических лиц

2. предоставление потребительских кредитов физическим лицам

3. приобретение ценных бумаг

4. ссуды другим коммерческим банкам

5. долевое участие банка в проектах хозяйствующих субъектов.

Пассивные операции:

1. открытие депозитов для юридических и физических лиц

2. привлечение средств граждан и предприятий для расчетных и текущих счетов

3. выпуск ценных бумаг

4. займы полученные от других банков

Банковские услуги:

1. трастовые операции (посредничество в размещении ценных бумаг)

2. операции по инкассированию дебиторской задолженности

3. переводные операции

4. торгово-посреднические операции (лизинг, факторинг)

5. бухгалтерский учет и финансовое консультирование

Банковские стратегии.

Банковская стратегия – это мономерная деятельность в рамках концепции развития конкретного банка которая может содержать в себе несколько направлений и помогать конкурировать с другими банками.

Выделяют стандартные стратегии:

1. маркетинговые

2. конкурентная стратегия

3. финансовая стратегия (кредитная, инвестиционная и т.д.)

4. коммуникационная стратегия (межбанковская, с другими хозяйствующими субъектами)

5. стратегия управления персонала банка

6. IT стратегии банка

7. региональная стратегия

8. стратегия социальной ответственности банка

Выделяют кроме этих дополнительные ситуационные стратегии:

1. стратегия восстановления (стратегия разворота)

2. стратегия дифференциации (для создания конкурентных преимуществ)

3. стратегия захвата незанятых пространств

4. стратегия интернационализации (выход на зарубежные рынки, открытия филиалов и дочерних предприятий за рубежом)

5. стратегия лидерства по издержкам (за счет экономии на издержках – понижение цен на свои услуги за счет широкого рынка их сбыта)

6. стратегии ликвидации (ликвидация банка(слияние или поглощение), закрытие филиалов или дочерних компаний, закрытие отдельных департаментов

7. стратегия наступления (либо новые банковские продукты либо иной слой клиентов)

8. оборонительная стратегия (мелкие и средние банки пытаются удержать свои позиции)

9. стратегия обратного удара (попытка защитить свое конкурентное преимущество)

10. стратегия отступления (сокращение доли на рынке когда срочно необходимы денежные средства)

11. стратегия партизанской войны (стратегия вывозки)

12. стратегия сбора урожая (отказ от долгосрочного взгляда на бизнес в пользу краткосрочного)

13. стратегия сокращения (либо персонала либо продажа структурного подразделения)

14. стратегия фокусирования (специализация или концентрации на чем то)

В 1975 году в городе Базель по инициативе главы ЦБ Англии Питера Кука, собрались представители 10 промышленно развитых европейских стран (почти все главы ЦБ). В результате был создан Комитет Кука или Базельский Комитет по управлению банковскими рисками. С тех пор в Базеле находится Секретариат БК (примерно 500 человек из 55 стран мира)

В 1988 году было подписано соглашение Базель I или Basel Accord это были рекомендации.

Главными были два принципа:

1. ни один иностранный банк не должен оказаться вне сферы национального надзора

2. надзор за деятельностью коммерческих банков должен быть адекватный:

- необходимый

- достаточный

В 1997 году были приняты 25 принципов управления рисками

В 2005 году был подписан документ Базель II. В этом документе есть рекомендации:

1. требования к размеру собственного капитала (не менее 8% от активов)

2. процедура банкротства

3. чувствительность к рискам

4. условия страхования

5. лицензирование

6. методы надзора (внутренний и внешний)

7. требования к раскрытию информации, прозрачность и достоверность информации

8. рекомендации по стресс тестированию

9. методы снижения рисков (чувствительность к рискам)

С 2004 года Россия присоединившись к Базелю II, начала поэтапный переход к использованию 25 рекомендаций БК

Банковский менеджмент

Традиционно банковский менеджмент подразделяют на: финансовый и управление персоналом.

В США, а затем в странах ЕС, Японии, Китая применяют новейшие разработки в области менеджмента.

3 концепции менеджмента:

1. реинжиниринг бизнес процессов

2. всеобщее управление качеством

3. менеджмент взаимоотношений с клиентом

В рамках новых концепций рассматривается главная цель менеджмента управление отношениями, которые влекут за собой максимальную эффективность деятельности банка.

Для устойчивости всей банковской системы важно такое свойство как тиксотропия – способность банковской системы восстанавливать свое прежнее состояние (до кризисное).