Тема: Оценка кредитоспособности физ. Лиц.

1) скоринг

2) кредитная история

3) оценка платежеспособности физ. лиц

Скоринговая оценка представляет собой систему баллов которые необходимо набрать по различным критериям

1) бальная оценка физ. лиц, уже получавших кредит в этом банке или имеющих отношение к нему.

- возраст

- профессия

- семейное положение

- продолжительность нахождения счета в банке

- средний остаток на счете

- место получения з/п

- динамика и срок кредита

- наличие дебетового сальдо на текущем счете

- пользование чековой книжкой

2) – возраст (от 25 до 45 лет)

- семейное положение

- количество иждивенцев

- наличие собственности

- стаж работы (в том числе и на одном месте)

- сфера деятельности

- уровень занимаемой должности

- обязательные ежемесячные платежи

- среднемесячные доходы

- наличие стационарного телефона

- постоянная регистрация в регионе

Тема: Банки.

Возникновение банков

Термин Банки (с немецкого die Bank, с итальянского banko)

- В древнем Вавилоне появился термин «тамкары» (7-5 века до н.э.)

- В древней Греции появился термин «трапезиты» (5й век до н.э.)

- в Риме появился термин «аргинтарий»

Государство во всех странах поощряла создание ассоциаций и товариществ как прообразов будущих банков.

В 1147 году в Венеции на базе паевого товарищества образовалась первая депозитная ассоциация.

В 1409 году в Генуя образован банк и назывался банк «Банк Святого Георгия»

В 1619 году товарищество в Венеции получило название «Жирбанк»

По образцу Италии в других европейских странах так же возникают ассоциации:

- в Амстердаме в 1609 году образовался разменный банк с целью разделения кредитных операций и обмена.

В 1681 году деятельность этого банка дала возможность чеканить собственную монету «гульден»

Международная торговля способствовала появлению бумажных денег сначала в виде расписок а затем банкнот.

В конце 17 века в Шотландии министром финансов был Джон Лоу, который предложил от имени государства выпускать бумажные деньги согласно двум принципам:

1. банк должен быть только государственным и средства необходимо тратить на экономику страны

2. кредитная экспансия должна заключаться в том что кредитов выдается на значительно большую сумму чем ресурсы банка.

Большинство коммерческих банков эмитировали свои банкноты и со временем, эти страны захлестнула инфляция.

Правительства большинства стран приняли решения об организации центральных банков.

1й ЦБ возник в Великобритании в 1694 году

В 1844 году по закону «Пиля» была установлена частичная монополия банка Англии на эмиссию.

До 1921 года часть банков эмитировали свои банкноты.

В Германии ЦБ возникло после 1871 года на базе Прусского банка (Прусский банк возник в 1846 году)

Во Франции ЦБ возник в 1801 году.

В Австрии в 1816 году

В Бельгии 1825 году

В России в 1860 году Российский Государственный Банк стал эмиссионным центром

В конце 19 начале 20 века в развитых странах появились и активно развивались фондовые рынки

Коммерческие банки стали активно торговать ценными бумагами, что вносило неустойчивость в систему, это привело к усилению функций ЦБ в свою очередь это привело к разделению банков на универсальные и специализированные.

В Англии был необходим контроль за провинциальными банками.

В 1926 году 18 Английских банков имели 8676 филиалов.

Специализированные и универсальные банки.

В разных странах законодательства способствовало либо появлению специальных банков либо универсальных.

В Великобритании банки были разделены на: клиринговые и учетные дома.

Клиринговым банкам разрешали выдавать кредиты

Учетные дома: вели учет векселей и могли торговать казенными векселями

В США: инвестиционные банки и кредитные.

Инвестиционные: имеют право на фондовых рынках торговать государственными и корпоративными ценными бумагами.

Кредитные: выдача кредитов различных видов (кратко срочные, долгосрочные)

Кредитные банки так же делятся на: ипотечные банки, и т.д.

В Европе господствуют универсальные банки, законодательно совмещающие инвестиционную и кредитную деятельность.

Сберегательные банки: их цель поддерживать доверие населения к банковской системе страны (+социальная роль)

Впервые Сбербанки возникли в Великобритании в конце 18 века. Сегодня конкурируют национальный сберегательный банк Великобритании и Трастовый банк.

Сберегательное дело далее распространилось в США, Германии, Японии и т.д.

В Германии это Немецкий коммунальный банк, в США Индии Финляндии Японии и др. развиты почтово-сберегательные банки.

В России сберегательный банк возник в 1841 году, сразу став основным государственным банком. Почти во всех странах 51% контрольных акций сберегательных банков имеет государство.

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ.

Банковская система – это совокупность различных видов банковских организаций, а так же не банковских кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Классификация банковских систем:

I. Централизованная система:

1. Государственная монополия на банковскую деятельность

2. государственная собственность на банки

3. ответственность государства по обязательствам банка

4. централизованная система управления

5. одноуровневая система

Рыночная система:

1. отсутствие

2. отсутствие государственной собственности (смешанные формы)

3. отсутствие ответственности за исключением застрахованных вкладов; отсутствие ответственности банка по обязательствам государства

4. децентрализованная

5. двухуровневая

II. Традиционные западные банки ( в том числе Российские):

Исламская банковская система:

III. Двухуровневые

Децентрализованная

Структура банковской системы

1й уровень. ЦБ

2й уровень.

1й сектор:

Универсальные банки

Специализированные банки (клиринговые, ипотечные, кредитные и т.д.)

Иностранные банки (резиденты и не резиденты)

Не банковские расчетно–кредитные организации на базе норм банковского права

2й сектор: Околобанковская подсистема кредитных организаций

Факторинговые компании

Лизинговые компании

ломбарды

Различные кредитные ассоциации и товарищества

3й сектор: финансовая подсистема организованных сбережений и переводов денежных средств

Страховые фонды

Пенсионные фонды

депозитарии

биржи

Почта и организация связи

4й сектор: банковская инфраструктура

Научно-исследовательские институты и лаборатории

Вузы и кафедры банковского дела, готовящие кадры

Службы по обработке, передачи и хранению банковской информации

Международная система межбанковской коммуникации.

В зависимости от зрелости в банковской системе в разных странах могут отсутствовать или добавочно присутствовать различные элементы этой схемы.

В зависимости от того какое положение в банковской системе занимает ЦБ различают:

-банк Франции подчинен министерству финансов

-банк Англии самый зависимый в мире, т.к. каждый год предоставляет отчет, каждый квартал бюллетень о деятельности и каждую неделю публикует свой баланс

-США: федеральная резервная система не зависимо от исполнительной власти, в нее входят более 70% коммерческих банков США; ФРС образовано на базе 12 крупных федеральных банков расположенных в отдельных штатах. Глава ФРС Бен Бернарке один из самых влиятельных людей

- в Германии ЦБ не зависим от правительства; большую роль играют земельные банки (региональные)

- в Японии банковская система похожа на США, но государственный сектор экономики защищен правительством и хорошо финансируется

По степени независимости ЦБ можно выстроить ряд:

1. Швейцария (самая независимая)

2. Германия

3. Австрия

4. США

5. Норвегия

6. Япония

7. Франция

8. Бельгия

9. Испания

10. Италия

11. Англия (самая зависимая)

В ряде стран капитал ЦБ принадлежит государству (Дания, Франция, Англия, Россия и т.д.), а в некоторых странах смешанная форма собственности (Япония, Австрия)

ЦБ

Цели ЦБ РФ

1. стабилизация курса рубля

2. развитие и укрепление национальной банковской системы

3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы

Во главе ЦБ РФ с 2002 года С.М. Игнатьев. Председатель правления ЦБ назначается в России государственной думой по представлении кандидатуры президентом сроком на 4 года, но не более 3х сроков подряд.

Функции ЦБ РФ:

1. регулирующая (денежно-кредитная политика

2. контролирующая (надзор за деятельностью коммерческих банков; определение качества самой банковской системы)

3. обслуживающая (обеспечение деньгами экономики страны; создание информационной базы

6 задач ЦБ:

1. эмиссия

2. денежно кредитная и валютная политика

3. выполнения роли «банка банка»

4. выполнение роли «банка правительства» (хранение золото – валютных ресурсов, размещение государственных ценных бумаг, финансирование государственных проектов.

5. платежный центр страны (посредник во всех расчетах)

6. внешне экономическая задача (долговые расчеты)

Инструменты ЦБ:

1. операции на открытом рынке (это операции с ценными бумагами по которым ЦБ обязуется выкупить или продать ценные бумаги по фиксированной цене)

2. валютные интервенции (покупка и продажа валюты)

3. ставка рефинансирования

4. таргетирование (задания определенных целевых ориентиров показателей роста денежной массы)

5. норма обязательного резервирования для КБ (от депозитов определенный процент КБ отдают на хранение в ЦБ)

6. прямые и количественные ограничения

Структура ЦБ:

- центральный аппарат ЦБ

- территориальные учреждения ЦБ

- РКЦ (расчетно-кассовые центры)

- долевые учреждения ЦБ

- учреждения, которые обеспечивают основную работу ЦБ

Совет директоров как высший орган управления ЦБ собирается не реже 1 раза в месяц для решения вопросов:

- совместно с правительством разрабатывается денежно-кредитная политика страны

- составляется отчет о работе ЦБ за год и предоставляется в государственную думу

- принимаются решения о лицензировании или ликвидации лицензии банков

- утверждаются ориентиры роста денежной массы (эмиссия)

- и т.д. см. закон о ЦБ