34. Понятие «страховая культура населения»

Страховая культура населения - это «определенная форма психологического восприятия» института страхования населением. Под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания населением необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств, осведомленность населения о формах и методах функционирования страховых институтов, готовность населения приобрести необходимые страховые продукты для обеспечения защиты имущества, а также своего здоровья и здоровья своих близких.

34. Понятие страхового продукта, его специфические свойства

Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту.

Особенности страхового продукта:

1) нематериальность продукта в большинстве случаев;

2) изменяемость продукта со временем;

3) невозможность сбережения продукта;

4) материализация продукта при определенных обстоятельствах;

5) невозможность передачи продукта как собственности;

6) невозможность обособления продукта от ее поставщика

39. Примеры страховых продуктов и особенности их продвижения на рынке

Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту

«Мегаполис» (страхование квартир)

Программа «Мегаполис» РОСНО — это надежная страховая защита Вашей квартиры. Программа предусматривает страхование не только самой квартиры, ее внутренней отделки и инженерного оборудования, но и находящегося в ней имущества (мебель, аудио/видео/бытовая техника, одежда, драгоценности, коллекции, наличные средства, растения и т.п.), а также гражданской ответственности за причинение вреда Вашим соседям при эксплуатации жилья.

40. Расходы страховой организации

Расходы, связ-е с несением стр. обяз-ва

- стр.выплаты по догов. стр-я, состр., перестр.

- суммы стр. премий по рискам, переданным в перестр.

- вознагражд. и тантьемы, выплаченные по догов. перестр.

- возврат части стр.премий, выплата выкуп.сумм по договорам стр-я, состр., перестр. в сл., предусм-х з-вом или усл-ми договора

- суммы отчислений в стр.рез-вы

Расх. по ведению стр.деят-ти - предст. собой затраты, понесенные стр.орг-ей в связи с закл-м, ведением и исполнением договора стр-я, а также адм-управл., внереализ. и чрезв. расходы.

Расх. по ведению стр.деят-ти, связ-х с обеспеч-м стр.защиты имущ. интересов стр-лей:

- вознаграждение, уплач. за оказание услуг стр.брокерам, стр. агентам

- оплата стр.услуг специалиста для опр-ия стр. рисков, стр. ст-ти им-ва, размеры стр. выплат, оценка с послед-щим стр. случаем и урег-ние уб-ков

- оплата инкассатор. услуг

- оплата услуг актуариев

41. Резерв незаработанной премии: методы расчета, экономическая сущность

Резерв незаработанной премии отражает обязательства страховщика по договорам, еще не окончившим свое действие на момент отчетной даты. Отчетная дата подразделяет весь срок действия договора на два периода: истекший и будущий. А поскольку обязательства страховщика по договору выражены в страховой премии, то условно признается, что страховая премия, относящаяся к прошедшему сроку (заработанная) отражает выполненные обязательства, а страховая премия, относящаяся к будущему сроку действия договора (незаработанная) - неисполненные обязательства. Т.о. расчет РНП сводится к нахождению незаработанной страховой премии по всем договорам, срок действия которых выходит за пределы отчетной даты.

Для расчета РНП первоначально по каждому договору страхования рассчитывается базовая страховая премия как начисленная страховая брутто-премия, уменьшенная на сумму вознаграждения посредникам и отчислений от брутто-премии, предусмотренных действующим законодательством.

Далее по применяется метод расчета РНП пропорционально времени. Этот метод трудоемкий, но и наиболее точный. По данному методу незаработанная премия по каждому договору определяется как произведение базовой страховой премии на отношение неистекшего на отчетную дату срока действия договора(в днях) ко всему сроку действия договора.

При страховании по генеральному полису или в случае, если точные даты начала и окончания договоров определять нецелесообразно, применяется метод расчета РНП – «1/24» или «1/8».

По методу 1/24 производится группировка договоров по двум критериям – продолжительности (в месяцах) и месяцу вступления в силу. Условно считается, что дата начала действия договора приходится на середину месяца, а срок действия договора, не равный целому числу месяцев, равен ближайшему большему числу месяцев. По методу 1/24 сначала определяется базовая страховая премия (БСП) по каждой подгруппе, суммированием ее значения по каждому договору, а затем рассчитывается РНП путем умножения БСП на специальный коэффициент. Коэффициент для каждой подгруппы определяется как отношение неистекшего срока действия договоров подгруппы (в половинах месяца) ко всему сроку действия договоров (в половинах месяца). Далее суммируя РНП по каждой подгруппе определяется общий РНП. Метод 1/8 аналогичен методу 1/24 с одним лишь отличием: расчет производится не в отношении месяцев, а в отношении кварталов.