20. Проблеми та перспективи нетрадиційних операцій банку

Нетрадиційні банківські операції та послуги включають: лізингові операції банків, факторинг та форфейтинг, гарантійні операції банків, трастові послуги банків та інші нетрадиційні банківські операції.

Лізинг - це комплекс економічних відносин, що виникають у зв'язку з купівлею у власність майна та його подальшим наданням у тимчасове платне користування.

Лізинг здійснюється за договором лізингу, який регулює правовідносини між суб'єктами лізингу. Договір укладається у формі багатосторонньої угоди за участю лізингодавця, лізингоодержувача, продавця об'єкта лізингу або двосторонньої угоди між лізингодавцем і лізингоодержувачем у письмовій формі.

Законом України "Про банки і банківську діяльність" факторинг визначається як придбання права вимоги з постачання товарів і надання послуг, прийняття ризику виконання цих вимог та інкасація цих вимог.

У факторингу беруть участь три сторони:

фактор (спеціалізована установа, спеціальний відділ комерційного банку);

постачальник;

покупець.

Форфейтинг дещо схожий на факторинг. Але якщо факторинг використовують для кредитування короткострокової заборгованості всередині країни та за кордоном і, як правило, через придбання всіх вимог, то форфейтування є інструментом кредитування окремих експортних вимог, зазвичай середньострокових.

Спільне між факторингом та форфейтингом полягає в тому, що ці методи використовують для скорочення заборгованості в балансі в результаті продажу вимог.

Гарантійні операції полягають у зобов'язанні банку виплатити борг свого клієнта, якщо останній не зможе (не захоче) виконати свої зобов'язання.

Плата за надання гарантійних послуг - це комісія.

Банківські гарантії, особливо відомих платоспроможністю банків, фактично означають доступ клієнта до кредиту.

Трастові послуги - це відносини між заінтересованими сторонами, одна з яких (довіритель) передає, а інша (траст) бере на себе відповідальність за управління власністю, майном на користь третьої сторони (бенефіціара).

Спеціальні трастові послуги - коли здійснюється управління окремими видами майна довірителя (наприклад, грошовими коштами, цінними паперами, нерухомістю).

Незважаючи на переваги використання таких операцій

для банків, сьогодні існує ряд перешкод щодо подальшого активного розвитку цього ринку послуг. Вони зумовлені передусім недосконалою законодавчою базою, що не дає можливості забезпечувати ефективне правове врегулювання даного виду банківської діяльності. Істотними перешкодами є слабкий розвиток ринку цінних паперів та відсутність на ньому надійних фінансових інструментів. Негативний вплив на розвиток неторгових операцій має і те, що багато підприємств в Україні перебувають у скрутному фінансовому становищі і є інвестиційно непривабливими. Однак незважаючи на це, ці операції є перспективним напрямом діяльності банків і вони все більше надають перевагу у своїй діяльності.

З урахуванням усього сказаного вище можна виділити наступні проблеми, що виникають при організації факторингу:

1) не пропрацьованість законодавчої бази;

2) боязнь клієнтів перед новою послугою, а саме того, що банк зіпсує їм відносини з їх дебіторами;

3) високі ризики для банку, в результаті чого банк змушений робити умови укладення договорів більш "жорсткими" і підвищувати плату за факторингове обслуговування;

4) відсутність відпрацьованої методики оцінки дебіторів;

Вопрос №5

Вексель (от немецкого "обмен")- это ценная бумага, удостоверяющая денежное обязательство векселедателя уплатить владельцу векселя (векселедержателю) указанную в векселе сумму в определенный срок. Вексель выполняет функции платежа и кредитования.

Вексель дает право его держателю требовать от должника уплаты денежной суммы, указанной на векселе. По сути это финансовый инструмент выполняющий функцию средства обращения и платежа.

Виды векселей:

Простой вексель (соло-вексель) - ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить векселедержателю по наступлении срока определенную сумму денег.

Реквизиты простого векселя: наименование (вексель, простое и ничем не обусловленное обещание оплатить определенную сумму), указание срока платежа; указание места, в котором должен совершиться платеж; наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен; указание даты и места составления векселя; подпись векселедателя. Простой вексель выписывает сам плательщик, и по существу он является его долговой распиской.

Переводной вексель (тратта) - приказ векселедержателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату), об уплате указанной в векселе суммы денег третьему лицу - первому держателю векселя (ремитенту). В переводном векселе обязательство трассанта условно, он обязуется уплатить вексельную сумму, если трассат не заплатил ее, в этом случае трассант приравнивается к держателю простого векселя. Переводной вексель не может рассматриваться как обязательство лица векселедателя. Он может стать обязательством плательщика (трассата), но только после совершения им одностороннего акта волеизъявления особой формы - акцепта.

В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а как минимум три лица:

1. векселедатель (трассант), выдающий вексель;

2. плательщик (трассат), к которому обращен приказ произвести платеж по векселю;

3. векселедержатель (ремитент) - получатель платежа по векселю.

Переводной вексель обязательно должен быть акцептован плательщи-ком (трассатом), и только после этого он приобретает силу исполнительно-го документа.

Акцептованный вексель - это вексель, имеющий согласие плательщика на его оплату. С момента акцепта (принятия) векселя трассатом, последний становится прямым должником. Если трассат акцептует вексель, но не платит по нему, против него возникает протест в неплатеже.

Товарный вексель. В основе денежного обязательства, выраженного данным векселем, лежит товарная сделка, коммерческий кредит, оказываемый продавцом покупателю при реализации товара. В этом качестве вексель может, с одной стороны, выступать как орудие кредита, а с другой стороны - выполнять функции расчетного средства, многократно переходя из рук в руки и обслуживая в качестве денежного субститута многочисленные акты купли-продажи товаров.

Финансовый вексель. В основе денежного обязательства, выраженного дан-ным видом векселя, лежит какая-либо финансовая операция, не связанная с куплей-продажей товаров. Разновидностью финансового векселя являются "коммерческие бумаги" - простые, обращающиеся векселя на имя эмитента, не имеющие обеспечения, дисконтные или приносящие процент к номиналу, выпускаемые чаще всего на срок от 1 до 270 дней, в форме "на предъявителя".

Казначейский вексель - краткосрочная ценная бумага, выпускаемая прави-тельством.

Дружеский вексель - это вексель, за которым не стоит никакой реальной сделки, реального финансового обязательства, однако лица, участвующие в векселе, являются реальными. Обычно дружескими векселями встречно обмениваются два реальных лица, находящихся в доверительных отношениях, для того, чтобы затем учесть банке или отдать вексель в залог, получив под него реальные деньги, или чтобы использовать его для совершения платежей.

Бронзовый вексель - это вексель, за которым не стоит никакой реальной сделки, никакого реального финансового обязательства, причем хотя бы одно лицо, участвующие в векселе, является вымышленным. Цель бронзового векселя - либо получение под него денег в банке, либо использование фальшивого доку-мента для погашения долгов по реальным товарным сделкам или финансовым обязательствам.

Домицилированный - имеет оговорку о том, что он подлежит отплате третьим лицом (домицилиатом) по месту жительства плательщика или в другом месте; другими словами - это заполненный и правильно оформленный бланк векселя подтверждает факт вашего вклада в банк или предприятие, и ваше право получить прибыль со своего вложения в установленный срок.