14.3. Кредитная система и ее структура

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению де­нежных средств. Кредитная система развитых стран в основном состоит из цен­трального банка, разветвленной сети коммерческих банков, специализирован­ных кредитно-финансовых учреждений. В современных условиях кредитно-денежная система по своей сути не исчерпывается одной банковской структурой. Ссудный капитал имеет такое многообразие форм, которое не укладывается только в банковскую систему. Существуют так называемые специализированные кредитно-финансовые институты, которые дополняют банковские структуры и заполняют те экономические ниши, которые не лежат в сфере деятельности банковского капитала. К ним относятся:

- инвестиционные банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием и финансированием крупных субъектов рынка, а также размещением ценных бумаг (в России их пока реально не существует);

- сберегательные учреждения, занимающиеся сбором и хранением мелких доходов и сбережений, которые только в совокупности превращаются в капитал. Это сберегательные банки (взаимносберегательные, фондовые сберегательные, гарантийно-сберегательные, ссудно-сберегательные), кредитные союзы (кооперативы групп населения), страховые компании, пенсионные фонды.

Таким образом, специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, пополняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

Система кредитования должна действовать в соответствии с определенными принципами, среди которых выделяют

1. Платность. За получение денег в ссуду надо платить ссудный процент.

91. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы.

92. Срочность. Кредиты выдаются на определенные сроки, по истечению которых они должны быть возвращены.

93. Возвратность кредита.

94. Материальная обеспеченность. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента.

14.4. Кредит и его формы

Необходимость кредита изначально обусловлена тем, что у одних домохозяйств, предприятий появляются временно свободные денежные средства, а другим они требуются.

В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями - представители бизнеса. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т.д. Именно посредники аккумулируют свободные финансовые средства и размещают их среди потребителей ссудного капитала.

Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом.

Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее ее, — заемщиком. Кредит выполняет следующие основные функции:

♦ перераспределительную - посредством кредита денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны;

♦ замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями.

В рыночной экономике кредитные ресурсы направляются прежде всего в наиболее прибыльные, быстрорастущие отрасли экономики, используются для расширения производства, внедрения новой техники, передовых технологий. Замещение наличных денег кредитными снижает затраты на организацию денежного обращения в стране, ускоряет оборачиваемость денежных средств, упрощает расчеты между хозяйствующими субъектами.

Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков.

1. В зависимости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают онкольный (выдается на небольшой срок и погашается по первому требованию кредитора); краткосрочный (до одного года); среднесрочный (от одного года до пяти лет); долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты.

2. По составу кредиторов и заемщиков выделяют следующие основные формы кредита:

♦ коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями, органи­зациями, учреждениями друг другу в товарной форме. В основном он предоставляется в виде отсрочки платежей;

♦ банковский кредит предоставляется специализированными кредит­но-финансовыми учреждениями всем хозяйственным субъектам, нуж­дающимся в нем;

♦ потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования на срок до трех лет;

♦ ипотечный кредит связан с недвижимостью, под которую он и предоставляется;

♦ межхозяйственный кредит предоставляется субъектами рыночной экономики друг другу скупкой-продажей акций, облигаций;

♦ государственный кредит предоставляется населением страны сво­ему государству путем покупки государственных облигаций внутренне­го займа;

♦ международный кредит предоставляется странами друг другу в де­нежной, товарной, валютной формах. Предоставляется с разрешения правительства, которое выступает гарантом сделки.

3. По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и про­сроченные. Срочные - это ссуды, срок погашения которых наступил. Отсроченные - ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные - это ссуды, не возвращенные установленный срок.

4. По характеру погашения различают ссуды погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

Объем средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтом является основным объектом денежно-кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно-кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью стабилизации совокупного объема производства, уровня цен и занятости.

Темы рефератов:

1. Основные атрибуты денежного рынка

95. Кредитный механизм

96. Фондовая биржа

97. Методы обеспечения макроэкономического равновесия на денежном рынке

98. Электронные деньги, формы их использования

99. Трактовка функций денег представителями различных экономических школ.

Задачи

Задача №1

Рассчитайте скорость оборота денег. Денежная масса наличных и безналичных денег 400 млрд. руб. Валовой национальный продукт равен 4080 млн. руб.

Решение:

Скорость обращения денег рассчитывается как отношение номинального валового внутреннего продукта к объему денежной массы, находящейся в обращении.

Ответ: скорость оборота денег равна 0,01

Задача №2

Банк «Сигнал» предлагает 60% годовых. АО «Перспектива», делая вклад, желает получить через 2 года 128 млн. рублей.

Какова должна быть сумма первоначального вклада?

Решение

Обозначим сумму первоначального вклада - Х.

Получили:

Х+Х*60%+Х*60%=128

(1+0,6+0,6)*Х=128

2,2*Х=128

Х=58,2

Ответ: сумма первоначального вклада должна быть 58,2 млн. рублей.

Задача №3

На основе данных, приведенных в таблице, проанализируйте процесс расширения кредита и роль коммерческих банков в увеличении предложения денег. Заполните строки последнего столбца, рассчитав количество денег, которое банк может предоставить в кредит (или вновь создаваемые деньги).

Банк	Депозиты, полученные банком	Обязательные резервы	Избыточные резервы	Количество денег, которое банк может дать в ссуду
Банк A	100,0	20,0	80,0
Банк B	80,0	16,0	64,0
Банк C	64,0	12,8	51,2
Банк D	52,2	10,24	40,96

Решение

Количество денег, которое банк может дать в ссуду, соответствует его избыточным резервам, т.е. соответственно в банках А-80,0, B-64,0,С-51,2, D-40,96. Общая величина вновь создаваемых коммерческими банками денег в этом случае равна 246,16.