26. Средства элекронных расчетов в Интернете. Электронные деньги.

История развития эл.денег связана с переводом записей на банк.счетах с бумажных носителей инфы на эл.(~50^еXX)

Вмонтиров-е микропроцессора в пластик.карту предопределило появление во 2/2 80^хнового вида эл.денег.

Эл.деньги – обяз-ва комм.банков, но не явл-ся законным платёж.ср-вом, что значит-но сокращало сферу их обращения и осн.причиной недостаточного развития эл.денег на тот период было отсутствие доверия к ним со стороны потребителей.

Термин «эл.деньги» долго использ-ся как метафора для обозначения разл.технологич.изменений в балансовом деле и система платежей, происходящих в развитых странах на протяжении с ’70 по 90^е. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне опт.платежей, а также автоматизации межбанк.операций. Дальнейшее изменения позволили рационализировать систему управл-я платежами, ↓ кредит. и расчёт.риски, стимулировать появление новых фин.продуктов, разнообразить ср-ва доступа к ним.

Эл.деньги м.хранится на тезнич.устройствах как комм.банков, так и потребителей. При совершении расчётов они способны переходить с технич.устройства 1^го банка на технич.устройство другого, при этом совершаются соотв.бух.проводки по банк.счетам.

Знач-е эл. денег в системе расчётов РФ:

1^ые магнит.банк.карты – ’93.

’96-’99 – развитие платёжных систем на основе smart-карт. Они начинают вытеснять магнитные банк.карты, но эл.деньги выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

С 2000 всё бОльшую популярность приобретают расчёты с использ-ем эл.денег.

В наст.время осущ-е расчетов – прерогатива банк.учреждений. 1 из тенденций, кот. и сейчас проявляется все более отчетливо – выход на рынок "эл." фин.услуг представителей нефин.сектора. Это, в 1^ю очередь, фирмы - разработчики ПО и коммуникацион.фирмы. Так, если системы "эл. денег" взаимодействуют с телефонны­ми компаниями, транспорт.агентствами, сетя­ми ведущих магазинов, то очевид­ным следствием такой эволюции будет ↑ числа польз-лей и создание замкнутых расчётных систем. Др.тенденция – активное стрем­ление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, поср-вом возм-тей эл.коммерции. Ключевыми факторами, кот-е определят отнош-е потребителей к системам "эл.денег", будут дости­жение ими таких пок-лей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение к-ля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи 3^м лицам.

Системы "эл.денег" также значи­тельно расширят возм-ти розничных продав­цов товаров (работ, услуг), чьи расходы на опера­ции с налич.деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно ↓. Использ-е сети Internet уже сейчас позволяет про­давцам обеспечить себе выход на рынки со сниже­нием издержек на марк-г и рекламу. После того, как влияние "эл.денег" проявится более полно и будет лучше изучено, след.шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электрон.торговли.

Виды электронных денег

Класс-ция эл.денег осущ-ся по разл.способам. Наиб.объективно различают:

(1) Эл.кошельки (WebMoney) – система эл.кошельков, позволяющая осущ-ть мгновенный расчёт виртуал.деньгами, кот-е в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соотв-щих сервис центрах. Удобство системы закл-ся в скорости осущ-ния денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы на комп устанавлив-ся спец.разработанную прога, так называемый Интернет кошелек.

Прога надежно защищена паролем и рядом доп.ф-ций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты (Ех: купив карту на 5 WMZ ($) вы пополняете свой кошелек 5 $ по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного.При осущ-нии платежей и обналичивании ср-в с вас снимается комиссия)

Описание системы WebMoneyTransfer:

Учетная система WebMoneyTransfer обеспечивает проведение расчетов в реал.времени поср-вом учетных ед-ц — титульных знаков WebMoney (WM). Управл-е движением титульных знаков осущ-ся польз-лями с помощью клиентской программы WMKeeper. Системой поддерживается неск. типов титульных знаков, обеспеченных разл.активами и хранящихся на соотв-щих эл.кошельках.

Для того, чтобы стать участником системы WebMoneyTransfer, достаточно установить на своем комп клиентскую прогу WMKeeper и зарегиться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглаш-я системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности поср-вом клиентской прогиWMKeeper. В системе реализована прогаWM-аттестации. Каждый польз-ль имеет WM-аттестат — цифровое свидет-во, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы имеет опред.бизнес-уровень – BUSINESSLEVEL – публичную интегральную хар-ристику уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемую на основе данных о продолжит-ти активного использ-я WebMoneyTransfer; кол-ве корреспондентов, с кот-ми у польз-ля имелись трансакции; V проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес польз-ля. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WMKeeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

(2) Цифровые сертификаты – своего рода эл.паспорта. Содержат инфу о клиенте (имя, идентификатор клиента), инфу об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный № сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные польз-ли – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка док-тов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банк.счета.

(3) Цифровые чеки имеют 2 атрибута: № и код, кол-во символов в кот-х назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется эл.почта, факс или обычный телефон.Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным № и кодом. Сообщив партнеру № и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками м.рассчитыв-ся и за услуги вне Сети. Сообщив сот.оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

(4) Smart-карты – кредит.карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалют.расчеты. Различают:

*) карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для кот-х отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;

*) карты с защищенной памятью, использующие спец.механизм разрешений на чтение/запись и удаление инфы. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификацион.данных.

Также Smart-карты бывают:

1) Карта-счетчик - smart-карта, кот.примен-ся только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксирован.∑за каждую платежную операцию: оплата телефон.разговоров и т.п

2) Карты с предварит.оплаченной ∑ - смарт-карта, в кот.хранятся эл.деньги, заранее оплаченные владельцем карты

3) ElectronicPurse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать эл.наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банк.счета

4) Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию ф-ций, заложенных в карточке

5) Эл.бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Эл.бумажник м.блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

Орг-ция и управл-е «эл.денег»:

В отличие от обычных денег платежи с эл.деньгами происходят в режиме реал.времени, причём для приёма платежа не требуется находиться в сети.

Полезные св-ва:

1) Мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа (Ex: если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефон.карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банк.платеж. Намного удобнее рассчитаться эл.наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков)

2) Возможность не только платить, но и получать платежи.

3) Возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании др.платежных систем из-за высокой комиссии)

Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод ср-в со своего счета на любой другой, переводить ср-ва в эл.деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать комм.услуги, услуги провайдеров и ср-в связи, пополнять карточные счета и эл.кошельки эл.деньгами. Сотруднич-во с банком через Internet мало чем отличается от обычного (Ех: время совершения операций по счету через физ.банк и его вирт.версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку м.получить не ранее след.раб.дня, то Internet позволяет проследить за перемещением ср-в в режиме on-line)

Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов.

Соврем.технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В кач-ве обычной подписи, привычной на бумажных док-тах, клиент "вирт.банка" использует комбинацию цифр, так называемую эл.цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, польз-лю присылается пароль для входа в систему.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения конфиденц-ти при работе в различных Internet-областях вся передаваемая инфа о проведенных трансакциях шифруется по соответств.протоколам.

Влияние «эл.денег» на денежное обращение и денежный оборот:

Оценивая потенциальн.последствия появления в обращении эл.денег, необх. иметь в виду:

*) Неверным является отнош-е к эл.деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необх-тью обеспечить поддержку комм.операций в Интернет там, где использ-е обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать эл.деньги как дополнение к реальным деньгам.

*) Эл.деньги не ↑ массу денег, но очевидным образом ↑ скорость обращения – ведь это прежде всего ср-во ускорения и обеспечения операций там, где использ-е обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некот-е ↑ инфляции за счёт ускорения обращения возможно.

*) Очевидные проблемы с использ-ем эл.денег м.возникать с их ликвидностью, выраженной в ст-ти в реал.деньгах и с обязат-вами, накладываемыми на эмитента. Данные проблемы аналогичны проблемам с использ-ем ц.б.

Интернационализация обращения эл.денег – 1 из осн.последствий появления эл.денег, т.к. они обеспечивают возм-ть беспрепятственного совершения междунар.рознич.операций.

В наст.время в Интернет для совершения таких операций использ-ся в основном кредит.карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов.

Значение эл.денег в структуре соврем.денежного оборота как реализации безнал.расчётов достаточно велико.

Банки ↑ скорость и относит-но удешевляют процесс расчетов с пом. безналич.денег и ↓ трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов.

Безопасность использ-я эл.денег:

Требования клиентов включают в себя следующее:

(1)Безопасность системы эл.денег включает в себя след.уровни:

1. Идентификация. Все заинтересов.стороны д.б. представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязат-вами и кто получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а продавец предоставить соответств.товар.

2.  Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле явл-ся теми, за кого себя выдают.

3. Авторизация. Этот процесс указывает на инициатора сделки.

4.  Конфиденц-ть. Системы эл.денег должны гарантировать, что никакая инфа о сделке не станет известной 3^й стороне.

5.  Целостность инфы. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.

(2) Совместимость. Эл.деньги д.обладать возм-тью свободной конвертации в др.платеж.инструменты и приниматься к оплате в разл.платеж.системах

(3) Большое кол-во торговых пред-тий, действующих в платеж.системе. Интерес клиентов к эл.деньгам будет ↑ с увеличением числа участников системы эл.денег.

(4) Простота использования. Технологич.улучшения и усложненная криптографическая техника приводит к тому, что большинство клиентов не м.понять всех технич.вопросов. Платежные системы, кот-е требуют доп.ср-в, оборудование или знаний – второсортны.

(5) Универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои эл.деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.

(6) Анонимность. Во многих случаях невозм-ть аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной комм.или лично значимой инфы. Эл.деньги как раз являются тем платежным ср-вом, кот-е сочетает в себе удобство эл.расчетов с конфиденц-тью нал.денег.

Перспективы развития эл.денег в России:

По мнению аналитиков, в скором времени эл.ср-ва расчётов полностью вытеснят с рынка нал.деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Вместе с тем в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров фин.услуг, кот-е, в свою очередь, будут конкурировать за разработку наиб.удобного и простого интерфейса для польз-ля.

Необх.усл-е вступления в ВТО – интеграция России в междунар.фин.рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития рос.рынка, в кач-ве 1^го из гл.этапов м.выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка кап-ла. Такая интеграция идёт и, в частности, индивид.инвесторы получили возм-ть заключать сделки, по сути, не выходя из дома по ср-вам эл.денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фонд.рынке России.