15.2. Страховое правоотношение

Согласно общей теории государства и права, правоотношение — это общественное отношение, урегулированное нормами права, участники которого имеют соответствующие субъективные права и юридические обязанности.

Правоотношение имеет сложную по составу элементов структуру:

субъект; объект; юридическое содержание (субъективные права и юридические обязанности). Таким образом, правоотношение — это та форма, в которой абстрактная форма права воплощается в нормальном, конкретном общественном отношении⁸¹.

Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании — страховое возмещение, а при личном — страховую сумму (ст. 929, 934 ГК РФ)⁸².

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т. е. Поведение участников (субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых они вправе требовать от других его участников (субъектов). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству⁸³.

К субъектам страховых правоотношений относятся: страхователи, страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховой взнос, страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения — при имущественном страховании или страховой суммы — при страховании личном. Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». В силу ст. 5 указанного Закона страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица. Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ обладают одинаковыми правами на страховую защиту с гражданами и юридическими лицами РФ и соответственно могут являться страхователями с теми же правами и обязанностями: Законом и (или) договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности. В имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес, через который реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Отличительным признаком, который определяет статус страховщика как профессионального участника страхового рынка, является специальная правоспособность страховщика, выражающаяся в изначальной предназначенности осуществлять страховую деятельность, и прямой запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Вместе с тем страховая деятельность должна восприниматься не только как деятельность ' по страховой защите имущественных интересов субъектов права, но и как деятельность по формированию, развитию, приумножению денежных (страховых) фондов, за счет которых будут производиться страховые выплаты в случаях наступления страховых событий. Следствием этого является право страховщиков (п. 3 ст. 26 Закона) инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства; выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Оплаченный уставный капитал, наравне со страховыми резервами и системой перестрахования, является основой финансовой устойчивости страховщиков (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Выгодоприобретателем является третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение ибо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодо-приобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). В некоторых случаях такой подназначение может иметь место и в силу закона, правил страхования, устанавливающих условия страхования, разработанные страховой организацией. Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы страхуются. Как правило, это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п.1 ст. 934, п.1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно, и (или) Выгодоприобретателем.

Объектами страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») выступают имущественные интересы трех видов, связанные:

1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование имущественных интересов выражается в определении обстоятельств, составляющих страховой риск, и условиях трансформации последнего в страховой случай. Риск, получив экономическую защиту, возведенную волей государства в закон, стал основным элементом страхового правоотношения. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст. 9 Закона РФ).

Основаниями возникновения страхового правоотношения являются:

1) договор страхования;

2) закон или иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием. Это одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования⁸⁴.

Во множестве страховых отношений различают прежде всего социальное страхование и страхование, проводимое, как правило, на коммерческой основе. Одним из основных критериев, в соответствии с которыми можно классифицировать страховые отношения, является обязательность участия в них субъектов этих отношений. Иными словами, субъект, установленный в законе, не вправе самостоятельно решать, участвовать в страховых отношениях или нет. За несоблюдение установленной законом обязанности государство предусматривает применение различных санкций, в том числе штрафов, пени и других мер.