8 Ипотечное кредитование в ПриватБанке

Одним из многих преимуществ ипотечной программы ПриватБанка в настоящее время является её реализация посредством Ипотечных центров, открытых на базе отделений банка. В каждом из таких центров присутствуют кредитный эксперт, нотариус, сотрудник риэлтерской и страховой компаний. Это дает возможность клиенту сэкономить свое время и оформить все необходимые документы сразу, в одно время и в одном месте. Для того, чтобы оформить кредит, нужно принести с собой паспорт, код ИНН и документы, подтверждающие ваши доходы. Процедура оформления кредита займет около получаса — заполнив анкету и проверив документы, сотрудник ипотечного центра банка оформит вам Ипотечный сертификат. Эта ценная бумага — новое слово в жилищном кредитовании. Выдавая вам Ипотечный сертификат на сумму кредита, банк фактически гарантирует выплату этих средств продавцу жилья. Имея такой сертификат, вы можете в течение двух месяцев подыскивать наиболее приемлемый вариант квартиры или дома, и оформлять сделку. Когда же все документы будут готовы, банк и клиент подписывают окончательный договор кредитования, и продавец жилья получает реальные деньги.

С 2003 года ПриватБанк активно сотрудничает с Государственным Фондом содействия молодежному жилищному строительству. В само понятие сотрудничества следует вложить создание из двух крупных структур (одна из которых государственная) слаженного механизма, при помощи которого частичная компенсация государством процентной ставки осуществляется с соблюдением оговоренных сроков. Только с начала 2005 года кредитный портфель по совместной программе с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству вырос в 13 раз. Совместное сотрудничество широко рекламируется ПриватБанком, во всей рекламной продукции отражается сотрудничество с Фондом.

За 2007 год среднемесячная выдача кредитов по программе «Жилье в кредит» в ПриватБанке составили 1500 кредитов, что в 5 раз превышает показатели 2006 года по данной программе за аналогичный период.

Доля ипотечных кредитов в общем портфеле потребительских кредитов в начале 2007г.составляла 13,82%, на 01.09.07г. — 29,42%, на конец 2007 г. — более 40%.

9 Влияние американского ипотечного кризиса на Украину

Ипотечный кризис в США, спровоцировавший мировой кризис ликвидности, нанес ощутимый удар по рынкам ипотеки разных стран.

Говоря о причинах ипотечного кризиса в США, эксперты - киевские и днепропетровские специалисты - представители УНИА, коммерческих банков, финансовых и инвестиционных компаний, а также руководители строительных организаций, риэлторы, маркетологи, отмечают, что кризис - вовсе не гром среди ясного неба: к такому повороту событий мир готовился на протяжении последних 8-10 лет. Именно в этот период происходит бурное развитие ипотеки, рост которой во многом обеспечивали заемщики с сомнительной кредитной историей.

Дабы стимулировать экономическое развитие и спрос на кредиты, американские банки попытались сделать ипотеку максимально доступной и дешевой для населения. Однако низкие процентные ставки и слишком мягкая кредитная политика привели к падению кредитной дисциплины как со стороны заемщиков, так и кредиторов. Получить кредит было проще простого - без справки о доходах, по Интернету, без выписки из бюро кредитных историй. Дело доходило даже до анекдотических случаев, когда кредит оформлялся под депозит, который ипотечные брокеры предварительно клали на банковские счета своих клиентов. По официальным данным, объем таких рискованных кредитов превышал $1трлн. «Практически была сведена на «нет» классическая кредитная политика банков, требующая проверки платежеспособности клиентов».

Ситуацию осложняли многочисленные небанковские финансовые учреждения, которые работали с высокими рисками, недостаточно оцененными ни регуляторами, ни инвесторами. А к 2006 году, когда перегрев рынка достиг критической отметки и Федеральная Резервная Система США резко повысила учетную ставку, заемщики оказались не в состоянии погашать кредиты. Банки стали наблюдать огромный рост невозвратов. С 2003 по 2006 год уровень неплатежей достиг колоссального размера – почти 10% объема выданных ипотечных кредитов. К лету 2007 года на рынке ипотеки США уже царила паника. В июле было зафиксировано 180 тыс. дефолтов по ипотечным обязательствам, наступил и дефолт кредитных компаний – более 100 игроков сократили, а то и вовсе свернули свою деятельность. В конечном итоге американские проблемы спровоцировали масштабный финансовый кризис, который в свою очередь привел к удорожанию и дефициту заемных средств во всей мировой финансовой системе.

В сентябре-октябре многие международные банки огласили приблизительный уровень ущерба от ипотечного кризиса. Убытки составили от $2 млрд. до $10 млрд. В огромном минусе оказался и рынок недвижимости США. В результате кризиса кредитования резко упали цены и спрос на жилье. Так, по итогам сентября, продажа домов в США сократилась на 16% по сравнению с сентябрем прошлого года. А это триллионы долларов инвестиций, которые имеют прямое влияние на развитие экономики США. Более того, кризис на рынке недвижимости продолжает усугубляться и уже перекинулся на строительную отрасль. Объем заказов на строительство резко сократился, а цены на новое жилье из-за избытка предложений снизились на 10-15%.

Поскольку страны Европы и Азии покупали сложные финансовые продукты продвинутых финансовых учреждений США, ипотечные рынки этих стран ощутили на себе негативные последствия кризиса.

Как же «аукнулся» кризис в Украине?

Кризис в США разразился в тот момент, когда рынок ипотеки в Украине находится на подъеме. Так, в 2006 году рынок вырос на 155%, а в 2007, вопреки прогнозам специалистов УНИА о 54% приросте рынка, прирост уже составил более 100%. «По состоянию на 1 октября 2007 года, объем ипотечного кредитования составил 46,7 млрд. грн., а портфель ипотечных кредитов банков вырос в 15 раз, начиная с 2005 года». И все же, несмотря на высокие темпы роста, объем ипотечного рынка остается незначительным – всего лишь 5% ВВП, тогда как в США – 75% ВВП. Учитывая несопоставимость масштабов рынков Украины и США, говорить о вероятности подобного кризиса в нашей стране вряд ли стоит. «По оценкам многих международных аналитиков, качество ипотечных активов в Украине сохраняется на очень высоком уровне, и мы рады констатировать: украинская банковская система и ипотечный рынок практически не ощутили на себе последствия американского ипотечного кризиса. Прежде всего, потому, что на Укрианском рынке не было тех тенденций, которые наблюдались на рынке США, к тому же в Украине ниже риски, но и менее развитый рынок кредитования». Тем не менее, ситуация, хоть и косвенно, но все-таки повлияла на отечественный рынок.

Прежде всего, вследствие кризиса стоимость финансовых ресурсов на внешних рынках резко повысилась, и теперь банки имеют доступ к ресурсам по более высокой цене. Для населения это обернулось повышением процентных ставок по кредитам в иностранной валюте, многие банки повысили ставки в долларах на 0,25%. Из-за дороговизны внешних займов количество ипотечных кредитов в иностранной валюте сократилось.

Как–же свести риски к минимуму ?

Кризис ликвидности в США стал поучительным уроком для всего мира. Тяжелый для экономики США, он оказался очень полезным для нас – страны, где ипотечный рынок переживает «болезнь роста». Это возможность поучиться на чужих ошибках и осознать, что нужно делать, чтобы минимизировать риски. Ведь кризис показал, какие негативные последствия можно ожидать, если пренебрежительно относиться к рискам. Что же планируется в сфере работы с рисками на украинском рынке ипотеки?

Как отмечают многие банковские аналитики, украинские банки только учатся управлять рисками, поэтому не все они еще находятся под равным контролем и не все достаточно оценены. Одним из главных рисков, способным дестабилизировать ситуацию, специалисты называют высокий уровень валютизации ипотечного рынка. По данным УНИА, 88,4% кредитов выдается в иностранной валюте, преимущественно в долларах. С целью снизить валютный риск в ответ на подорожание заимствований за рубежом некоторые банки еще в 2007 году создали прецедент перевода существенной доли кредитов в национальную валюту. Как оказалось, при паритете процентных ставок реально заместить продажу кредитов в иностранной валюте национальной, как более управляемой. В итоге с сентября наблюдается уникальная тенденция сближения гривневых и долларовых ставок. Для минимизации рисков и негативного влияния внешних факторов на развитие ипотеки банки, скорее всего, будут вынуждены выдавать кредиты под более низкие процентные ставки. Также будет продолжаться тенденция стандартизации кредитов, что будет способствовать снижению риска непогашения. В следующем году банкиры не исключают использование практики плавающих ставок, также возможно появление такого инструмента, как кредиты со ставками, фиксированными на определенный срок.

Грозят ли Украине дефолтные кредиты?

Как выяснилось, проблема «плохих» кредитов, вызвавших мировой кризис, не особо волнует украинских банкиров. По данным Алексея Пилипца, уровень непогашенных кредитов в Украине сегодня не превышает 1,5%. Это объясняется, во-первых, тем, что ипотека в Украине рассчитана на средний класс, который составляет сегодня 8-10% населения страны. В массе своей, это добросовестные заемщики, которые в отличие от американских собратьев, готовы лишиться всего, лишь бы обеспечить регулярные платежи по кредиту и не потерять будущее жилье. Ведь квартира остается главной ценностью для украинца. Во-вторых, большинство заемщиков погашают кредит досрочно, в среднем за 6-8 лет, в то время как американцы растягивают это удовольствие на всю жизнь. Наверное, поэтому у нас такое незначительное количество дефолтов. И если не случится форс-мажора из-за перегрева рынка недвижимости, то массовые невозвраты нам не грозят, уверены эксперты.

Перспективы развития ипотеки

По мнению экспертов, в ближайшие годы Украину ждут колоссальные темпы кредитования, активный выход банков в такие новые сегменты, как кредитование коттеджного строительства и земли. Однако при отсутствии хорошо урегулированной системы строительства, равного доступа к жилью для всех слоев населения рассчитывать на существенный рост ипотеки проблематично. В условиях высокого спроса на жилье и банковской конкуренции, казалось бы, финучреждения должны снижать ставки. Но банки не могут смягчать свою политику в ситуации, когда цены на жилье постоянно растут, а платежеспособность заемщика снижается. К тому же риски на рынке кредитования увеличивает старое, малоликвидное жилье, которое через 5-10 лет уже не будет пользоваться спросом. Поэтому одним из первоочередных шагов государства должно стать создание благоприятных условий для строительства жилья. Банковские эксперты и аналитики сходятся во мнении, что без четкой государственной жилищной политики и финансирования строительства доступного жилья проблему развития ипотеки решить невозможно.