1.7. Страховые посредники, их задачи и функции

Организация продаж страховых полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов маркетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке. Сам процесс заключения и возобновления страховых договоров и продажи полисов в международной практике носит название аквизиции,а лица, его осуществляющие, называются аквизиторами. Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний или через страховых посредников. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховым агентом может быть физическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию. К числу основных требований, предъявляемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся:

— владение профессиональными знаниями в области предлагаемых видов страхования;

— коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения;

— внешняя привлекательность, отсутствие физических дефектов;

— высокий уровень культуры, знание психологии, быстрота реакции;

— разборчивый почерк, умение четко, без ошибок заполнять денежную документацию.

Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, то есть объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Связь страховщика со страховыми агентами опирается на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида с той или иной компанией. Страховой брокер, в отличие от агента, выступает в качестве независимого страхового посредника и осуществляет свою деятельность на основании соглашения с различными страхователями и страховщиками. На основе анализа обширного банка данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. При этом компания должна быть финансово устойчивой и иметь привлекательные правила страхования с точки зрения объема ответственности и размера страховых тарифов.

При наступлении страхового случая брокер должен помочь страхователю в получении страхового возмещения (суммы). От страховщика он получает комиссию, несет ответственность перед ним за уплату страховых взносов. В некоторых странах через страховых брокеров заключается большая часть договоров страхования, в других — только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков. Институт брокеров особенно развит в Великобритании. Брокеры могут заниматься также перестрахованием. Функцией перестраховочного брокера является размещение передаваемого в перестрахование риска между компаниями, готовыми принять его на свою ответственность в определенной доле. С ростом страховых и перестраховочных операций роль брокеров на страховом рынке значительно повышается.

Деятельность страхового брокера по страхованию или перестрахованию должна быть исключительной, то есть страховой брокер (предприятие или предприниматель) не может заниматься другими видами деятельности.

Страховой брокер несет ответственность в соответствии с законодательством и заключенными соглашениями за недостоверность, необъективность и неполноту информации, предоставляемой клиенту, разглашение сведений, составляющих его коммерческую тайну, невыполнение обязательств в полном объеме, то есть за нанесение материального ущерба клиенту. Поэтому его деятельность подлежит обязательному страхованию.

Руководитель брокерской организации или брокер-предприниматель должны иметь специальное экономическое или юридическое образование. Выдача им лицензий сопряжена со сдачей экзаменов (аттестацией) для проверки профессиональных и законодательных знаний. При положительном решении аттестационной комиссии страховому брокеру могут быть выданы четыре вида лицензии на осуществление посредничества:

— по страхованию имущества населения, страхованию от несчастных случаев;

— имущественному страхованию юридических лиц;

— страхованию жизни, пенсий, медицинскому страхованию;

— перестрахованию.

За нарушение условий Департамент страхового надзора может приостановить действие данных лицензий или аннулировать их.