Внутренние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

Внешние факторы создания устойчивости банков как особых институтов поддерживали внутренний потенциал зарождающихся национальных банковских систем в отдельных странах.

С 40-х годов 17 века банки выполняют эмиссионные операции в Англии и Шотландии. Благодаря официальной отмене запрета на взимание процента за кредит еще в 1571 году, отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсеместным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии получили возможность расширить свои операции ювелирных дел мастера. Важным условием стало и то, что в результате порчи монет металлическое содержание денежной единицы Англии — фунта стерлингов снизилось за период с 1290 по 1616 год в 3 раза и более.

Английские купцы стали хранить свободные денежные средства у мастеров ювелирных дел. Мастера в свою очередь стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они получили возможность отдавать их в рост по более высокой ставке.

Расписки мастеров (частные векселя), подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот.Со временем количество небольших частных банков заметно возросло, каждый из них обладал равными правами выпуска банкнот в неограниченных масштабах и вне государственного контроля.

В результате относительно устойчивого банкнотного обращения банкам и банкирам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.

Банк первоначально выступал как один банкир или нескольких человек (два—шесть), объединенных эмиссионным интересом.

Эмиссионные операции банков в равной степени были и переводными, так как сумма их денежных обязательств и деловое (предпринимательское) состояние менялись.

Основное преимущество эмиссионной деятельности банков заключалось в том, что доход от нее (сеньораж) превышал комиссии, получаемые от каждого вида денежных операций в отдельности. Для ликвидации избыточной эмиссии в условиях сложившейся острой конкуренции между банками обычным стало регулярное взаимное погашение банкнот. Обмен банкнот происходил дважды в неделю, и сразу же подводились балансы по проведенным операциям.

Банкноты выступали единым денежным стандартом (единицей учета), что позволяло преодолевать естественные трудности, связанные с обращением металлических денег.

Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и серебряные монеты, государственные бумажные деньги, которые подлежали размену на монеты.

Основным условием сохранения самостоятельности эмиссионной деятельности банков явилась форма их организации.

При организации банков в форме обществ с неограниченной ответственностью в Шотландии предусматривалось, что в случае банкротства они должны нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Англии на протяжении 17—19 веков, напротив, преобладали общества с неограничен­ной ответственностью. Уровень банкротства в Англии в 4 раза и более превос­ходил данный показатель для Шотландии. Убытки зачастую ложились на держателей банкнот, тогда как в Шотландии они обычно покрывались самими банками. Однако, несмотря на это, в Англии долго существовали частные эмиссионные банки. В 1921 году собственная эмиссия банкнот частными банками в стране прекратилась.

Банкнотное обращение частных банков имело существенные недостатки:

• необходимость постоянного приема и выпуска банкнот;

• отношения между банком и его клиентами, приобретающими банкноты, не носили личного характера;

• обладатели банкнот часто не в состоянии были судить о кредитоспособности банка.

Доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую организационно-экономическую основу, определяемую периодом возникновения и масштабами деятельности эмиссионных банков.

В банки на хранение стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы. Они стремились облегчить вкладчикам распоряжение депонированными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковских книгах путем переписывания в счетах проводилась простая передача бумаг на предъявителя. Вместо уплаты наличными появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу.

Спустя некоторое время государство обратило внимание на стихийно сформировавшуюся систему банков в Англии. Для усиления своего влияния оно в 1694 году учредило Банк Англии. Используя сложившуюся форму организации бизнеса (акционерное общество), банк получил от государства привилегии в виде определенной монополии. Она предполагала значительные преимущества, в том числе предоставление права увеличения капитала в обмен на кредит правительству. Ни один другой банк состоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнот (со сроком выплаты менее полугода).Это фактически привело к исключению акционерных обществ из эмиссионного бизнеса и из банковского дела вообще.

С 1742 года Банк Англии становится единым акционерным обществом по выпуску банкнот.

«Концентрация привилегий» в Банке Англии усилила его положение в деле выпуска банкнот: многие мелкие банки перешли к практике хранения в нем своих денежных средств.

К началу 19 века Банк Англии приобрел в основном черты центрального банка страны.Банкноты Банка Англии практически стали законным средством платежа. В 1812 году правительство объявило банкноты Банка Англииуниверсальным средством платежа.

Банки стали рассматривать банкноты центрального банка в качестве средства обеспечения собственной эмиссионной деятельности. В местном денежном обращении решающую роль также стали играть обязательства Банка Англии.

Закон Пиля 1844 года окончательно закрепил монополию на эмиссионную деятельность за Банком Англии.Не обеспеченная золотом банкнотная эмиссия ограничивалась. Однако, все прочие существовавшие к тому времени эмиссионные банки продолжали действовать на протяжении длительного времени. Максимальный предел эмиссии для каждого из них фиксировался на том уровне, который был установлен в преддверии принятия закона. Банки теряли эмиссионные права в тех случаях, когда сливались с другими банками либо поглощались ими или добровольно отказывались от эмиссионных прав. Банк Англии приобретал эмиссионные права банков в объеме 2/3 от утвержденной им эмиссии. Приобретение эмиссионных прав вновь образованными банками было запрещено.

Приостановка действия закона Пиля позволяла Банку Англии выпускать дополнительное количество собственных банкнот, не заботясь о покрытии их находящимся в банке золотым запасом.

Неразменные банкноты превращались в кредитные деньги в масштабах всей экономики страны:

1) они не имели внутренней стоимости;

2) были непосредственно и тесно связаны с движением торгового национального капитала и богатства;

3) обеспечивали устойчивость денежного обращения системой государственного кредита;

4) были сравнимы по стоимостной характеристике с казначейскими бумажными деньгами.

Отделение эмиссионной функции от кредитной в Банке Англииположило начало денежного обращения, регулируемого центральным банком. Активно начинает использоваться внутренний государственный долг для поддержания устойчивости денежного обращения. За 1844—1921 годы эмиссионное право утратили 207 частных банкирских домов и 72 акционерных банка Великобритании.

Первые локальные денежные системы, опиравшиеся не на золото, а на национальные кредитные деньги, были созданы со второй половины 19 века в колониальных владениях Великобритании, а затем и в других странах.Концентрация эмиссии банкнот центральными банками ведущих европейских стран осуществлялась во второй половине 19 века — первой четверти 20 века.

В Германиико времени окончательного объединения немецких земель (70-е годы 19 века) действовали 33 эмиссионных банка. В 1848 году были изданы общие правила, разрешавшие открытие эмиссионных банков: сумма эмиссии банкнот не должна была превышать основной капитал. С 1875 года расширение эмиссионного права банкам стало прерогативой государства.

Постепенно количество особых правил по ограничению банкнотной эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка,образованного в1846 году. Одни эмиссионные банки были ликвидированы, другие потеряли право эмиссии вследствие истечения срока, на который они это право получили, третьи должны были подчиняться требованиям имперского Прусского банка (помещать свои средства в строго разрешенные операции, инвестировать не более половины своего основного и запасного капитала в ценные бумаги, обеспечивать находившиеся в обра­щении банкноты на 1/3 металлическими деньгами, на 2/3 — учетными векселями с тремя подписями на срок не свыше трех месяцев).

Увеличение объема эмиссионных операций разрешалось лишь тем банкам, которые могли доказать, что их банкнотная эмиссия не превышает размеров основного капитала. Ломбардные ссуды могли выдаваться только под определенные виды обеспечения и не могли служить покрытием для банкнот. Однако последу­ющее ограничение ломбардных операций к началу 20 века побудило оставшиеся эмиссионные банки отказаться от выпуска банкнот.

В 1909 году имперским банкнотам была придана сила национального платежного средства.

Во Францииеще с 18 века стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль по декрету НаполеонаIдолжен был сыгратьБанк Франции, действовавший с 1800 года. В 1848 году был установлен принудительный курс банкнот существовавших эмиссионных банков и Банка Франции, что привело к потере самостоятельности девятью провинциальными банками и их превращению в отделения центрального банка.

В Россиибанковское дело развивалось как государственное, частных эмиссионных банков не было.

Созданный в 1860 году Государственный банк выступил в качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Он осуществлял обмен кредитных билетов: ветхие — на новые, крупные - на мелкие — и размен на монету, а также проводил прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Действовавшее в то время законодательство не регламентировало эмиссионные функции Госбанка. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка.

С принятием нового устава в 1894 году Госбанк приобрел функцию центрального эмиссионного банка, государственные кредитные билеты стали выпускаться в строго ограниченном размере.

В 1897 году монопольное право осуществления эмиссии кредитных билетов Государственным банком Российской империи установилось окончательно.