2. Развитие банков Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

В течение 17 века сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря следующим факторам:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий 15—16 веков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации и централизации денежного капитала.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Тем не менее колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в 16 веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Кредитные предложения банков реализовывались достаточно долго, сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными.

*******

Английский экономист Д. Норе (1641—1691) писал: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размешена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов, однако тратят привносимые их изменениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают, и, не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

*******

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения и в частности:

• нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золотодобычу и природная ограниченность этого ресурса);

• недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных, капиталов;

• уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В 17 веке бумажные деньги распространились в Северной Америке (Массачусетс), а затем в странах Европы. Это смягчило существовавшее противоречие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Понижение золотого содержания монет не решало проблему. Для функционирования металлических денег не нужен был специальный институт. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Именно они консер­вировали данный вид обращения.

Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального капитала.

Этим требованиям соответствовали кредитные деньги.Они замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Но кредитным деньгам необходим былособый институт, им стали банки.Поя­вилась новая, эмиссионная функция банков — выпуск кредитных средств обращения.С появлением кредитных денег их оборот перестал зависеть от механиче­ски действующего фактора — количества металлических денег.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселейдля коммерческого кредитования. Появление векселей не означало наделение их денежными свойствами. Размеры вексельного обращения были тесно связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Вексель как долговое обязательство стал деньгами тогда, когда приобрел особую форму движения, начал использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения. Вексель наделялся денежным свойством при условии приобретения им ликвидного характера. Вексель как частное долговое обязательство приобретал определенную двойственность: оставаясь продуктом функционирующего капитала, он одновременно выступал видом кредитных денег.

Превращение векселя в банкноту в качестве признанного обществом значимого денежного эквивалента осуществлялось в порядке эмиссионных операций банков. В банках векселя обменивались на равноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концентрируя массы долговых обязательств, банки принимали на себя ответственность за конечные расчеты по учетным векселям. Подобные банковские обязательства уже не ограничивались узким кругом заинтересованных лиц, а начали рассматриваться как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения обращения, чем вексель. Кроме решения круга участников кредитной сделки, нужна готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кредитного оборота и от эмиссионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличением товарооборота в целом, а лишь необходимостью для товарооборота наличных денег. Вместе с тем по условиям сжатия обращенияразменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен позволял в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото. Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение.

Возвращение банкнот в банк создавало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которое становилось реальностью при росте ликвидности банков как кредитных институтов.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызывало необходимостьприданиябанкнотам дополнительной устойчивости в виде обеспечения золотым запасом банков. Эмитируя банкноты, банки стали руководствоваться не интересами участников кредитных сделок, а желанием получить доход, что упрочило предпринимательские основы банковского дела.

Золотое обеспечение банкнот также было связано и с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важной ее качественной характеристикой.

Регулирование банкнотного обращения в общегосударственном масштабе стало крайне необходимым.