Стабилизация форм и методов регулирования денежного и кредитного хозяйства

Итальянский опыт банковского дела был лишь стимулом для создания других европейских банков. Число предпринимателей, из среды которых выдвинулись специалисты банковского дела, постепенно увеличивалось. Купцы первыми стали расширять свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и за счет чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял торговцу рассчитываться с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели (ремесленники, продающие свою продукцию на рынке, и крестьяне, вырастившие свой урожай и пускающие его в товарный оборот) сначала нерегулярно, а затем все чаще стали выполнять необходимые денежные операции, брать ссуды или выдавать их.

Сезонный характер отдельных видов предпринимательства, временные денежные затруднения, необходимость иметь денежные запасы в ликвидной форме - все это приводило к росту потребности в платежных средствах. Тем не менее, появившиеся в платёжном обороте европейских городов кредитные деньги (векселя), даже при постоянном проведении вексельных ярмарок, осуществлении переводных операций, не ускоряли процесс денежного обращения. Вексель имел относительно ограниченную сферу обращения — как правило, оптовую торговлю. Посредством векселя невозможно было приобрести розничный товар в кредит. Развитие вексельного обращения зависело от уровня кредитных отношений, которые были опосредованы расширением товарооборота. Сжатие объема вексельного обращения определялось сокращением размеров кредитного обращения и сроком погашения векселей.

По мере развития кредитных отношений усиливалось несоответствие между товарным обращением, которое компенсировалось расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся полноценных металлических денег.

Монетизация денежного оборота европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетельствовать право на определенное количество денег.

Денежное хозяйство оставалось неустойчивым по ряду причин:

1) быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег;

2) ограниченные объемы необходимого металла в распоряжении государств;

3) рост количества монетных дворов для поддержания денежного обращения;

4) отсутствие надлежащих технических средств, обеспечивающих чеканку монет.

В связи с этим учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества объективно становились инструментом денежного укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.

Лучше всего этот процесс прослеживался в главном деловом центре Нидерландов — Амстердаме.В результате продолжительной, в течение нескольких веков, конкурентной борьбы действовавшего в городе института самостоятельных кассиров и учрежденного городскими властями разменного банка удалось упрочить нидерландскую денежную систему (с конца 18 века на протяжении более чем 100 лет основной монетой в денежном обращении была монета достоинством в 3 гульдена).

При международной торговле и постоянном использовании в крупных сделках значительного количества металлических денег разной пробы и достоинства потребовалась организация системы кассиров, которые должны были заменить менял.

Кассиры производили платежи по распоряжениям купцов, на соответствующую сумму их текущие счета. Поскольку система кассиров была задействована в огромных оборотах международной торговли, доходы приобрели предпринимательскую основу. Кассиры, обслуживая платежи иногородних купцов, балансировали и регулировали их взаимные требования. Полученные от купцов металлические деньги кассиры использовали для обменных операций.

Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении организации, которая заменяла бы кассиров и действовала открыто по уставу.

В 1609 году в Амстердаме был создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства.

Однако, попытка упразднить деятельность кассиров не имела успеха.

В 1621 году была в полном объеме восстановлена прежняя система кассиров и усилилась конкуренция между системой кассиров и системой банков.

Для приближения стоимости обращавшихся денег к установленной законом цене в 1641 году некоторые виды монет были объявлены «хорошими банков­скими деньгами». Банк в качестве кредитора принимал «хорошие» виды монет, а в качестве менялы оперировал мелкой монетой, получившей название «кассовые деньги». Разделение функций банка в качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью собственных денег.

Урегулирование городскими властями в 1659 году монетной системы поз­волило установить твердый тариф мелкой монеты.

С 1681 года стала осуществляться чеканка собственной городской монеты (гульденов). Разменный банк фактически был преобразован в депозитный и пере­водной (жиро) банк, основная задача которого сводилась к определению качества видов монет для отбора в ранг «хороших».

Постепенно число ссудных операций банка увеличивалось за счет обмена на хранившиеся в монете вклады; квитанция (рецеписса) получателя могла быть предъявлена в течение определенного срока, и получатель мог забрать обратно свои монеты. Повышение курса квитанций привело к тому, что без них нельзя было получить необходимые металлические деньги. Несмотря на высокую репута­цию банка и доверие к нему со стороны купцов, курс квитанций держался на авто­ритете банка.

Счетная монета, по которой определялись «хорошие деньги», не имела твер­дого содержания металла, что грозило обесценением. Для ограничения подобного влияния в качестве залога за предоставленные банком ссуды принимали благо­родные металлы (золото и серебро).

Имея счета не более 3000 купцов, банк постепенно превращался из депо­зитного в ссудный.

Все виды монет, представленных квитанциями, постоянно находились в наличии, и выдача ссуд осуществлялась под запасы металлического обеспечения.

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в перио­ды резкого колебания курса собственные квитанции, банк одновременно использо­вал их в вексельном обороте, поэтому банк стал центром вексельного обращения в Европе.