2.1.5 Механизм кредитования оао «Сбербанком России» физических лиц

Рыночная экономика – это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными соучастниками. На кредитном рынке в договорные отношения вступают кредиторы и заемщики. Они заключают кредитный договор. Особенностью кредитного договора является то, что в нем отражаются принципы банковского кредитования и системы их соблюдения.

Этапы заключения кредитных договоров в ОАО Сбербанк России Вологодское отделение № 8638:

- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

- изучение платежеспособности заемщика,

- подготовка и заключение кредитного договора,

- выдача кредита и кредитный мониторинг.

Для того, чтобы оформить кредит клиенту необходимо предоставить следующие документы:

• Заявление - анкета на получение кредита;

• Паспорт или документ, удостоверяющий личность;

• Паспорта поручителей;

• Справку о доходах и производимых удержаний заемщика и поручителей с последнего места работы за 6 месяцев (форма 2 – НДФЛ или в свободной форме);

• Документы по предоставляемому залогу: технический паспорт, страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость, обеспечиваемую залогом.

Сотрудником банка производится проверка предоставленных документов, определяется платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита и предлагается клиенту заполнить заявление-анкету.

Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка России заемщик должен:

• Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением является образовательный кредит, где заёмщик выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

• Быть Гражданином Российской Федерации.

• Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Клиенты, получающие заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» имеют право не иметь стаж более 1 года.

• Быть прописанным или иметь временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, в городе Вологде, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. При сопровождении кредита банк работает с клиентом и не может разыскивать его по всей стране. Исключением является образовательный кредит Сбербанка, т.к он оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия - работодателя заёмщика или любого из созаёмщиков; по месту нахождения образовательного учреждения.

• Иметь хорошую кредитную историю. Кредит имеет принцип возвратности и платности, поэтому служба финансовой безопасности банка проверяет платёжеспособность и благонадёжность каждого клиента, подавшего заявку на получение кредита. Клиентам, имеющим плохую кредитную историю банк в праве отказать в выдаче кредита.

Важным понятием в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Оно выражается в способности заёмщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Целью и задачами анализа кредитоспособности заключается в определении своевременного и в полного погашения задолженности по кредиту, степень риска банк готов взять на себя.

Кредитный отдел ОАО Сбербанка России проводит оценку кредитоспособности клиента на основе информации, позволяющей охарактеризовать способность клиента получать доход, который позволит своевременно погасить кредит, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить залогом и т.д.

Анализ кредитоспособности включает различные источники информации: сведения, полученные от клиента, с места работы, места жительства, а также сведения из архива банка.

С 2008 года Сбербанк России ввел новую систему выдачи кредитов – «Кредитной фабрики». Этот проект позволяет ускорить обслуживание клиентов и обработку заявок. Проект показал себя с положительной стороны, благодаря ему появилась возможность пользоваться внешними источниками, в том числе клиентской базой.

До этого времени для оформлении кредита использовали ответы из «бюро кредитных историй» которые приходили по запросу через 2-4 недели.

Таким образом, клиент мог получить кредит только спустя 1,5 месяца.

Благодаря проекту «Кредитная фабрика» ответ приходит на следующий день после подачи заявки, при положительном ответе клиент может получить кредит на третий день.

Принцип действия данного процесса заключается в централизации, автоматизации и стандартизации явлений, которые происходят при рассмотрении заявки на выдачу кредита. Также «Кредитная фабрика» увеличивает эффективность и качество кредитного портфеля банка, т. к. даёт дополнительные удобства.

В течение 48 часов после обращения выносится решение о предоставление кредита. Из территориальных банков кредитные заявки направляются в единый центр и там обрабатываются, решение по ним принимается автоматически или с участием андеррайтера. IT-проект по своему масштабу и сложности является беспрецедентным. Автоматически осуществляется подтверждение предоставленных документов, установление личности и уровня получаемого дохода с использованием внешних источников. Проверяется кредитная история и платёжеспособность клиента. Ответ по принятым решениям возвращается в территориальные банки, там уже сотрудники оформляют выдачу кредита.

За семь лет работы проекта банк вышел на новый уровень кредитования. Снизились сроки рассмотрения заявок больше, чем в пять раз, повысилось качество внутренних процессов, а самое главное - снизились риски по выданным кредитам.

За прошедшие семь лет было выдано более 14,7 млн. кредитов на сумму свыше трех триллионов рублей. Благодаря этому проекту почти 70% заёмщиков получают одобрение банка, при этом сохраняется очень низкий уровень риска: по сравнению с прежней системой выдач он снизился в пять раз.

Сегодня Сбербанком выдается посредством такой технологии 25 – 27 тысяч потребительских, в том числе автокредитов в сутки. Их сумма составляет около 300 миллионов рублей. В среднем срок рассмотрения заявки занимает 31 час, заявка по автокредиту рассматривается меньше, чем 24 часа. Почти весь портфель потребительских кредитов и займов для покупки автомобиля замещён через «Кредитную фабрику» Сбербанка, работающую уже пять лет. Посредством работы «Кредитной фабрики» Сбербанком выдаются кредиты для малого бизнеса. За год работы такого предложения было обработано более 50 тысяч заявок. Уровень одобрения по ним составляет 58%. В среднем  сумма кредита, что выдается, составляет 650 тысяч рублей. После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

В кредитном договоре фиксируются: полное наименование участников, их адреса; предмет договора, сумма, срок, порядок погашения кредита, процентная ставка, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка. Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика. Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных. Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным. Просроченная ссудная задолженность переносится на другой счет по задолженности и банк начисляет по задолженности повышенные проценты. В планах Сбербанка России - увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, разрабатываемыми банковскими специалистами, которые стараются учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения.