1. Политика потребительского кредитования Сбербанка России

Потребительский кредит в Сбербанке России выдается физическим лицам для удовлетворения бытовых и личных нужд: приобретения товаров, оплаты услуг. Основные программы потребительского кредитования 2014 года представлены в таблице 2.10

Таблица 2.10

Основные программы потребительского кредитования

Название программы	Валюта	Сумма	Срок		Процентная ставка
Базовые программы
Кредит без обеспечения	рубли евро доллары США	от 15000 до 1,5 млн от 300 до 38000 от 450 до 50000	3 месяца – 5 лет	17 – 25.5%, 14 – 22,5% 14 – 22,5%
Кредит под поручительство физических лиц	рубли евро доллары США	от 15000 до 3 млн от 300 до 76000 от 450 до 100000	3 месяца – 5 лет	16,5—24,5% 13,5-21,5% 13,5-21,5%
Специальные программы
Кредит под залог недвижимости	рубли евро доллары США	от 1 млн до 10 млн от 25000 до 250000 от 35000 до 355000	3 месяца – 7 лет	12,85 -14,25% 12,05 -  13,40% 12,05 -  13,40%
Образовательный кредит	рубли	от 45000	до 11 лет	12%
Образовательный с государственным субсидированием	рубли	равна стоимости обучения	10 лет + срок обучения	5,06%

От срока договора зависит процентная ставка по базовым программам. Если срок займа 2-5 лет, то ставка возрастает на 1–1,5%. При этом работники предприятий, аккредитованных банком, получат «дисконт» к ставке в размере 1%, а получающие заработную плату на пластиковую карту Сбербанка – 3% от общей ставки. Возраст граждан для получения кредита должен составлять от 21 до 65 лет. Основным требованием к клиенту является наличие постоянного места работы. Общий трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. 

В стандартный перечень документов для получения кредита входят:

1) заявление – анкета;

2) паспорт РФ с отметкой о регистрации;

3)документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

4) документы, подтверждающие финансовое состояние заёмщика и его поручителей.

Расчет по кредиту осуществляется аннуитетными (равными) платежами. За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка – 0,5% в день от суммы просрочки. 

2.1.2 Политика Сбербанка России по кредитным картам

В конце 2014 года доля Сбербанка по кредитным картам составила 25%, что на 2,4% больше, чем в начале года. В последнее время в России значительно ухудшилось качество кредитов, а задолженность населения по потребительским кредитам возросла. 

Поэтому руководство Сбербанка планирует в 2015 году увеличивать свою долю на рынке кредитных карт, но также уделять повышенное внимание и качеству портфеля. В 2015 году доля банка на рынке, по мнению топ-менеджеров Сбербанка, вырастет в пределах 2%-3% процентов. 

Еще недавно кредитную карту Сбербанка могли получить только участники зарплатного проекта и постоянные клиенты. Сегодня же банк предлагает широкую линейку карт для разных категорий заемщиков. Выгодные условия представлены для молодежи, пенсионеров и VIP-клиентов. Учитывая популярность кобрендинговых карт, банк разработал интересные программы совместно с мобильными операторами и авиакомпаниями. [Карты Сбербанка относятся к международным платежным системам Visa, MasterCard и American Express]²¹. 

Условия оформления кредитной карты.

Кредитная карта Сбербанка доступна гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет с регистрацией на территории России и стажем работы не менее 1 года (на последнем месте – от 6 месяцев). Заявку на кредитную карту можно подать на сайте банка или в любом отделении. Решение выносится в течение двух рабочих дней. Для получения карты необходимо личное присутствие клиента в офисе.

 Участники зарплатного проекта, держатели дебетовых карт банка, вкладчики или заемщики с положительной кредитной историей могут получить кредитную карту на специальных условиях согласно одобренному предложению. Для оформления карты им достаточно обратиться в любое отделение банка с паспортом гражданина РФ. Возможна выдача неименной карты в течение 15 минут. 

Каждый клиент банка имеет возможность получить специальное предложение по кредитной карте и узнать кредитный лимит у менеджеров в отделении или в банкоматах Сбербанка.

Обзор кредитных карт банка.

1.American Express Platinum

Кредитная карта American Express Platinum Сбербанка России открывает широкие возможности перед своими владельцами. Лимит по карте – до 3 000 000 рублей, обслуживание в специальных зонах «Сбербанк Премьер» с персональным менеджером, специальные предложения «American Express Selects», обслуживание круглосуточной консьерж-службой. 

Кроме этого, держателям карты доступны программа «Привилегии для путешествующих», PriorityPass с посещением VIP/Бизнес залов аэропортов и страховой программой с лимитом до 1 000 000 долларов США. 

Валюта счета карты – рубли РФ, срок действия – 3 года, процентная ставка – 17%-22% годовых, льготный период кредитования – до 50 дней. Стоимость обслуживания карты – 10 000-15000 рублей в год. Возможен выпуск дополнительных карт.

2.Золотые карты Visa и MasterCard

С золотыми картами Сбербанка, защищенными электронным чипом, клиентам доступен кредитный лимит до 600 000 рублей и привилегии от международных платежных систем Visa и MasterCard. 

Валюта счета – рубли, срок действия карты – 3 года, льготный период кредитования – до 50 дней. Процентная ставка – 17,9%-23% годовых, стоимость ежегодного обслуживания – 0-3000 рублей. Дополнительные карты не предусмотрены.

Держатели карты имеют возможность пользоваться программой от платежной системы MasterCard «Бесценная Москва» и скидками от Visa и MasterCard. Кроме этого, владельцам карты доступен круглосуточный сервис через «Контактный центр Сбербанка России» и программа «Спасибо от Сбербанка».

3.Visa Classic или MasterCard Standard

Карты защищены электронным чипом, что повышает безопасность операций. Кредитный лимит – от 15 000 до 600 000 рублей, срок действия – 3 года, льготный период кредитования – до 50 дней. Процентная ставка – 18,9%-24% годовых, стоимость ежегодного обслуживания – от 0 до 750 рублей. Дополнительные карты не выпускаются. 

Владельцы классических карт могут пользоваться привилегиями от платежных систем Visa и MasterCard и бонусной программой «Спасибо от Сбербанка».

4. Карты мгновенной выдачи

Кредитная карта Visa Classic или MasterCard Standard «Momentum» выдается за 15 минут, именная карта выпускается в течение нескольких рабочих дней. Воспользоваться услугой могут клиенты, получившие предложение с рассчитанным кредитным лимитом. 

Валюта счета – рубли, срок действия – 1 год, льготный период кредитования – до 50 дней. Кредитный лимит – до 150 000 рублей. Процентная ставка – 18,9% годовых, плата за обслуживание счета отсутствует. Дополнительные карты не выпускаются.

Держателям карты доступны скидки и специальные предложения от партнеров банка и платежных систем Visa и MasterCard, а также бонусная программа «Спасибо от Сбербанка».

5.Молодежные карты

Карта категории Visa Classic и MasterCard Standard, защищенная электронным чипом, выдается гражданам РФ в возрасте от 18 до 30 лет. Для ее получения понадобится справка о стипендии и зарплате. Кредитный лимит – от 3 000 до 200 000 рублей, плата за обслуживание – 750 рублей ежегодно. Процентная ставка – 24% годовых, льготный период кредитования – до 50 дней. Срок действия карты – 3 года. Дополнительные карты не выпускаются.

Владельцам карты доступны специальные предложения от платежных систем и скидки от партнеров банка, а также бонусная программа «Спасибо от Сбербанка».

Широкий выбор программ позволяет каждому клиенту банка выбрать карту с выгодными условиями. Сбербанк отличается высоким уровнем доверия клиентов и грамотным подходом к разработке продукта. Кредитные программы учитывают потребности каждого клиента банка, поэтому свою карту здесь найдут, как пенсионеры и молодежь, так и клиенты VIP-класс.