Заключение

Кредитование - одно из приоритетных направлений деятельности банков. В современной экономике роль кредита настолько важна, что с этим трудно не согласиться. Банковская система является неотъемлемой частью современной экономики.

Исследование проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связано с серьёзным влиянием на устойчивость функционирования и результат деятельности банка. Неусовершенствованная кредитная политика или ее отсутствие приведёт кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика повышает качество активов, их доходность и обеспечение и приводит в итоге к положительному финансовому результату.

Объектом исследования дипломной работы является Вологодское отделение Сбербанка РФ. Центральный аппарат Вологодского отделения располагается по адресу: г. Вологда, ул. Предтеченская, 33.

Вологодское отделение является филиалом ОАО Сбербанка России. Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц. Осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Вологодское отделение Сбербанка России является крупнейшим кредитным учреждением на территории Вологодской области, банком привлечено 1,57 млрд. рублей средств юридических лиц, банк обслуживает более 18 тыс. счетов юридических лиц и предпринимателей, и представлен 211 подразделениями на территории всех муниципальных районов области.

Развиваясь с каждым годом, Вологодское отделение № 8638 Сбербанка России достигло высоких результатов. За анализируемый период вклады населения увеличились на 29,75% или 1636478 тысяч рублей. Причиной этого является стабильная обстановка на рынке банковских услуг, недоверие населения к коммерческим банкам, увеличении доходов населения, а также появление новых видов вкладов, учитывающих интересы различных слоев населения. Вклады населения за 2014 год сформировали 75,4% привлеченных ресурсов. Средства на счетах юридических лиц увеличились на 40,02%.

Последовательное развитие и расширение сфер деятельности обеспечили Вологодскому отделению Сбербанка РФ довольно высокие финансовые результаты. Обеспечение весомого финансового результата было достигнуто за счет роста объема полученных доходов на 24,68% и строгого контролирования производимых расходов, которые возросли на 17,21%. В результате размер чистой прибыли за анализируемый период увеличился на 58,3% или 120594 тысячи рублей.

Отраслевая структура кредитного портфеля Вологодского отделения №8638 Сбербанка России не претерпела существенных изменений. Основной упор в соответствии с поставленными задачами был сделан на углубление и расширение кредитования крупнейших и крупных предприятий реального сектора экономики, поддержание отраслевой структуры кредитного портфеля в соответствии с отраслевой структурой экономики региона.

Однако, основным направлением деятельности Вологодского отделения Сбербанка России является кредитование экономики региона: из всего объема остатка ссудной задолженности на долю юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица приходится 75,7%.В абсолютном выражении данный показатель за 2014 год увеличился на 1277,95 млн. рублей.

Рыночные позиции Вологодского отделения Сбербанка России на рынке кредитования населения в 2014 году также остались неизменными, при этом доля банка составила 62% при значительном росте ссудной задолженности физических лиц (на 162,6%).

Вместе с тем отличительной чертой 2014 года явились опережающие темпы расширения долгосрочного кредитования по сравнению с наращиванием среднесрочной ссудной задолженности. Величина кредитов на срок свыше 3 лет увеличилась практически в 3 раза, а именно на 1328729 тысяч рублей.

Основная доля выданных кредитов населению приходится на традиционные виды: на неотложные нужды и приобретение (строительство и реконструкцию) объектов недвижимости. Такая ситуация объясняется тем, что кредит на неотложные нужды считается наиболее доступным.

На основании проведенного анализа для достижения более высоких результатов деятельности Вологодского отделения №8638 Сбербанка России определены основные направления кредитной политики на 2015 год: 

1) сохранение позиций на рынке кредитования;

2) улучшение качества кредитного портфеля;

3) расширение ипотечного кредитования.

Консервативный подход кредитования на данный момент в лучшую сторону изменил качество портфеля Сбербанка (4,5% просрочки по рынку и 2,1% в портфеле ОАО «Сбербанка России»). В абсолютном выражении объем просроченной задолженности растёт вместе с увеличением портфеля, но в относительном выражении он снижается за счет эффективной селекции качественных заёмщиков. Программа «Кредитная фабрика»   научила при достаточно хорошей селекции держать высокий уровень одобрения кредитных заявок. Уровень одобрения по кредитам в Сбербанке выше среднего на рынке. Процент одобренных заявок по потребительскому кредитованию в зависимости от категории заёмщика составляет от 60 до 70%, по ипотеке - от 75 до 80% и по автокредитованию порядка 70%. Можно сделать вывод, что оперативное реагирование на изменения на рынке и своевременная реакция на внедрение новинок в области технологий и схем кредитования помогут Сбербанку России сохранить достигнутые  позиции и расширить свой рынок кредитов.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 26.07.2006) «О залоге». 

2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004). 

3. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2010. - №3. - С.30-34.

4. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2009. - №1. - С.85-90.

5. Банки и банковское дело./ Под ред. И.Т. Балабанова.-СПБ.:Питер,2003.-256с.

6. Банковское дело: Колесников В.И. Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007.– 464 с

7. БатраковаЛ.Г.Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. Издательство: Логос, 2011 г. 366 страниц

8. Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - 2011. - 2. - С. 43 - 48. 

9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. -2012. - № 1. - С.3-5. 

10. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере//Финансы и кредит. – 2011. - № 4. - С.41 - 45. 

11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2010. 

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Приор, 2009. - 452 с.

13. Жоваников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения//Финансы и кредит. - 2013. - № 03, 10.

14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 

15. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. - 2010. - № 5. - С.10-17. 

16. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие. - М.: Новое знание, 2011.

17. Концепция развития Сбербанка России до 2018 года

18. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2010. -№ 4. - С. 21. 

19. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска//Финансы и кредит. - 2013. -№ 21. - С.42-46.

20. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2010. - 544 с

21. Лаврушин О.И. Банковские риски учебное пособие. М.: Норма, 2010. - 232 с.

22. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 560 с.

23. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит. - 2011. - № 10. - С.21-24. 

24. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС", 2011. - 464 с.

25. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка. М.: Норма, 2012. - 560 с.

26. «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» (Редакция 2) №1104-2р от 05.03.2004 г. с учетом Изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.

27. «Порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации» («Образовательный кредит») № 612-3-р от 16.07.2004 г

28. «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3р от "30" мая 2003 г. (Редакция  3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.  

29. Прохно Ю.П. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков // Финансы и кредит. – 2009. - № 5. - С.47-51. 

30. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. – 2012. - № 6. - С.6-15. 

31. Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 2012. 

32. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: Учебное пособие - М.: Перспектива, 2013. 

33. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д., ., Москвин В.А. Банковское дело: учебное пособие.  Издательство: Юнити-Дана, 2012 г. 287 страниц

34. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2011. -№ 4. - С.30-42.

35. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2010. - № 6. - С.41-44. 

36. Чичевицкая Г.О. Кредит в трансформирующейся системе современных денег // Финансы и кредит. – 2010. -№ 19. - С.18-22. 

37. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. – 2010. -№ 4. - С. 26 - 33. 

38. Официальный сайт ОАО Сбербанка РФ: http://www.sbrf.ru

39. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2011г.

40. Финансы: Учебник/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2010.

1 Лаврушин О.И. Банковские риски учебное пособие. М.: Норма, 2010. – С. 54

2 Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2010. – С. 163

3 Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2010. - №3. - С.30

4 Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. – С. 145

5 Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска//Финансы и кредит. - 2013. -№ 21. - С.42

6 Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. - 2010. - № 5. - С.11

7 Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. – 2010. -№ 4. - С. 26

8 Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – С. 89

9 Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Приор, 2009. – С. 213

10 Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2010. – С. 85

11 Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие. - М.: Новое знание, 2011.- С. 85

12 Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере//Финансы и кредит. – 2011. - № 4. - С.43

13Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит. - 2011. - № 10. - С.21

14 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2011. – С. 103

15 Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - 2011. - 2. - С. 44

16 Финансы: Учебник/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика,2010. – С. 89

17 Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. -2012. - № 1. - С.3

18 Лаврушин О.И. Банковские риски учебное пособие. М.: Норма, 2010. – С. 85

19 Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2009. - №1. - С.85

20 Жоваников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения//Финансы и кредит. - 2013. - № 3. – С. 25

21 Официальный сайт ОАО Сбербанка РФ: http://www.sbrf.ru

22 «Порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации» («Образовательный кредит») № 612-3-р от 16.07.2004 г

23 «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» (Редакция 2) №1104-2р от 05.03.2004 г. с учетом Изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.

24 Концепция развития Сбербанка России до 2018 года

25 Концепция развития Сбербанка России до 2018 года

94