Глава 6. Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада (депозит) - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (9, ст. 426).

Общая характеристика договора банковского вклада: договор является двусторонним, реальным, возмездным.

Сторонами договора являются с одной стороны банк - т.е. кредитное учреждение, созданное и функционирующее в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», и иные кредитные учреждения, которым предоставлено право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом.

Другой стороной договора является вкладчик, в качестве которого могут выступать физические и юридические лица, в т.ч. и иностранные, и иные субъекты гражданского права.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада

66

удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям закона, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Сберегательной книжкой удостоверяется, обычно, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберегательной книжке обязательно указываются и удостоверяются банком следующие данные: наименование и место нахождения банка и его филиала, номер счета по вкладу, сумма денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой и может быть именными или на предъявителя.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Содержание договора составляют взаимные права и обязанности сторон, существенные условия договора.

Обязанности банка:

1. Принять денежные средства от вкладчика или третьего лица и зачислить их на счет вкладчика.

2. Начислять на сумму вклада проценты, размер которых определяется либо в размере учетной ставки банковского процента сторонами в договоре со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списания со счета вкладчика по иным основаниям.

3. Обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов физических лиц обеспечивается способами, предусмотренными договором.

Банк обязан сообщать вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. Возвратить сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

5. Выплатить проценты, начисленные на вклад в порядке, предусмотренном договором, либо по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

67

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому времени проценты.

Права банка:

1. Банк может использовать имеющиеся на вкладе денежные средства, гарантируя право и возможность вкладчика получить внесенный вклад и проценты.

2. Вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Права и обязанности вкладчика.

1. Вкладчик вправе требовать у банка исполнения всех обязательств по договору.

2. Вправе требовать немедленного возврата вклада, процентов по нему и возмещения убытков, если банк не выполнил обязанности по обеспечению возврата вклада, при утрате обеспечения или ухудшения его условий.

Виды договора банковского вклада.

1. Вклады в пользу третьих лиц. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного лица, причем указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад является существенным условием (т.е. обязательным под страхом незаключенности договора) договора банковского вклада.

Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования либо выражения банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (например, направление банку запроса о состоянии вклада).

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика, в отношении вклада правами вкладчика пользуется лицо, внесшее вклад.

2. Договор банковского вклада до востребования. В таком договоре не предусматривается срок, по истечении которого выдается вклад.

3. Срочный вклад. В договоре предусматривается срок, по истечении которого вклад возвращается вкладчику. Если по истечении срока выдачи срочного вклада или при наступлении иных условий возврата, предусмотренных договором, вкладчик не требует возврата суммы такого вклада - договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.