5.2. Кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Центральном Банке России лицензию на осуществление кредитных операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Кредитный договор в отличие от договора займа - консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (9, ст. 820). Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в

63

безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

Стороны кредитного договора. Кредитором могут быть только банки и иные кредитные организации, а должником могут быть любые физические лица и юридические лица.

Форма кредитного договора. Независимо от суммы кредита кредитный договор должен быть облечен в письменную форму. Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (9, ст. 829).

Права и обязанности сторон. Кредитный договор является возмездным. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитными средствами в размере, установленном договором. При отсутствии в договоре условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения кредитного договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (9, п.1 ст.450 ).

Если в кредитном договоре о предоставлении кредита в иностранной валюте не указаны проценты за пользование кредитными средствами, п. 1 ст. 395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) в рублях не применяется. Кредитор вправе требовать от заемщика процентов в размере, определяемом на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер процентов определяется на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (см. п. 52 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г.).

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов.

В то же время ГК РФ (9, ст. 821) предоставляет заемщику право

64

отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе от получения кредита до наступления срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставления кредитных сумм, по истечении которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный договор может также предусматривать обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним распоряжением или изменением кредитного договора.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являются обязанности заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор, так же, как и займодавец, вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочного возвращения кредитных средств и предусмотренных процентов (9, ст.813).

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредитных средств в установленный договором срок, он обязан заплатить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средства должны быть возвращены, до дня возврата проценты в размере ставки рефинансирования, установленные ЦБ РФ.

Новый ГК РФ, помимо общих положений о кредитном договоре, говорит также о таких его разновидностях, как товарный и коммерческий кредит.

Договор товарного кредита. По договору товарного кредита одна стороны (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона (заемщик) обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

На договор товарного кредита распространяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства (9, ст. 822). Объектом договора являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

Договор товарного кредита является консенсуальным, т.е. заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей.

Имеются особенности и в субъектном составе данного договора. Кредитором в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации,

65

предоставляющие кредит исключительно денежными средствами (9, ст.819), не могут быть кредиторами по договору товарного кредита.

Договор товарного кредита должен быть заключен в письменной форме. Законодатель предусматривает, если иное не установлено в договоре, что условия качества, ассортимента, комплектности и количества передаваемых вещей, их тара и упаковка регулируются нормами договора о купле-продаже.

Коммерческий кредит (9, ст.823). Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие, содержащееся в возмездном договоре. Любой такой договор, например, договор купли-продажи, аренды, подряда и т.д., если иное не установлено законом, может содержать условия о предоставлении коммерческого кредита покупателем (заказчиком) в виде аванса или предварительной оплаты товаров, работ, услуг либо продавец (подрядчик, исполнитель) осуществляет кредитование путем предоставления контрагенту отсрочки (рассрочки) оплаты приобретенных товаров, выполненных работ, оказанных услуг (9,ст. 823). В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию должны применяться правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства.